¿Qué requisitos hay que cumplir para solicitar una hipoteca autopromotor?

Construir una vivienda desde cero es el sueño de muchos, pero hacerlo realidad no siempre es fácil; necesitamos un terreno en propiedad y dinero para construirla. Aquí es donde entran en juego las hipotecas autopromotor, ya que nos permiten financiar la construcción de nuestra propia casa.

Este tipo de financiación tiene sus particularidades, ya que, a diferencia de una hipoteca tradicional, la casa en la que vamos a vivir todavía no está construida. En Fotocasa te explicamos qué son las hipotecas autopromotor, cómo funcionan y qué requisitos necesitamos cumplir para solicitar una.

¿Qué es una hipoteca autopromotor?

Una hipoteca autopromotor es un préstamo hipotecario que nos permite financiar la construcción de una vivienda en un terreno que sea de nuestra propiedad. En pocas palabras: en lugar de solicitar una hipoteca para comprar una casa ya edificada, este préstamo nos permite construir la casa en la que viviremos.

También podemos usarla para costear el montaje de una casa modular, pero no todos los bancos conceden hipotecas autopromotor para la construcción de inmuebles prefabricados.

¿La hipoteca autopromotor sirve también para financiar el terreno en el que queremos construir la vivienda? Por lo general, estos préstamos sirven únicamente para costear la construcción de la casa, por lo que para solicitarla ya debemos ser los dueños de un solar; no obstante, algunos bancos sí conceden hipotecas para comprar un terreno y construir una casa.

¿Qué requisitos debemos cumplir para solicitar una hipoteca autopromotor?

Para empezar, tenemos que ser solventes, es decir, tener una situación económica y laboral suficiente a ojos del banco para poder hacer frente al pago del préstamo. Esto significa que, para que el banco nos apruebe el préstamo, necesitamos estabilidad laboral y ahorros suficientes para pagar la parte que no va a cubrir la entidad.

Teniendo en cuenta que los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda que se va a edificar, debemos tener ahorrado el 20 % que falta. Además, necesitamos pagar los gastos asociados a la hipoteca, que suelen ser de entre un 10 y un 15 % adicional.

Además, para que el banco nos apruebe la hipoteca autopromotor, tenemos que cumplir los siguientes requisitos:

• Terreno: debemos tener un solar a nuestro nombre inscrito en el Registro de la Propiedad y este debe ser urbanizable.
• Proyecto de obra: debemos tener un proyecto elaborado por un arquitecto y validado por el Colegio de Arquitectos.
• Licencia de construcción: debemos solicitar una licencia de obra al ayuntamiento y que este la apruebe.
• Certificado energético: debemos contar con un estudio de eficiencia energética de la vivienda que queremos construir.
• Presupuesto de obra: debemos solicitar un presupuesto para la construcción de la vivienda.

Tenemos que presentarle al banco toda la documentación para conseguir la hipoteca autopromotor. Tendremos que tasar el proyecto para que el banco nos diga cuánto dinero nos puede ofrecer, cuál será el plazo de devolución y qué intereses tendremos que pagar (las hipotecas autopromotor pueden ser variables o fijas).

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¿Cómo funcionan estos préstamos hipotecarios?

A diferencia de una hipoteca convencional, en la que el banco nos entrega todo el dinero de golpe para pagar la compra de la vivienda, estos préstamos funcionan de otra manera: el banco va entregando el dinero poco a poco.

Concretamente, los bancos suelen dar el dinero en varias fases, según las certificaciones de la obra. Durante la primera etapa, la entidad nos entregará, aproximadamente, la mitad del dinero para poder comenzar las obras. Luego, a medida que avance el proyecto, el banco irá liberando más fondos para financiar las distintas fases de la obra. Por último, cuando la vivienda esté construida, recibiremos el 10 o 20 % final para pagar a la constructora.

¿Y cómo se devuelve el dinero? Por lo general, mientras la vivienda está en construcción, el banco nos concederá una carencia de capital, por lo que solo deberemos pagar intereses. Una vez finalizada la obra, tendremos que pagar intereses y capital, como ocurre con una hipoteca convencional, de manera que las cuotas subirán.

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¿Qué ocurre si el presupuesto aumenta durante la fase de construcción?

No es tan extraño que el coste de la construcción de una vivienda acabe aumentando o que las obras se retrasen. Si el presupuesto original se queda corto, tenemos dos opciones: pagar la cantidad extra de nuestro bolsillo o renegociar el préstamo con el banco. Por otra parte, si las obras se retrasan, podemos solicitar al banco ampliar el plazo de la carencia.