¿Qué es la cancelación registral de la hipoteca y cómo solicitarla paso a paso? Podemos hacerla por nuestra cuenta o a través de una gestoría

Terminar de pagar la hipoteca suele ser un gran alivio. Sin embargo, pagar el último recibo no significa que la hipoteca vaya a desaparecer por completo. Para que la finca quede libre de cargas registrales, tenemos que llevar a cabo un paso extra: la cancelación registral de la hipoteca. Este trámite consiste en eliminar del Registro de la Propiedad la carga hipotecaria que figura sobre una vivienda una vez que el préstamo hipotecario ha sido totalmente pagado. Aunque no es un trámite obligatorio, es especialmente recomendable si queremos vender o hipotecar nuevamente el inmueble.

En Fotocasa te explicamos qué es la cancelación registral de la hipoteca, cómo realizarla y cuánto cuesta.

¿Qué es la cancelación registral de la hipoteca?

La cancelación registral de una hipoteca nos permite eliminar la hipoteca de nuestra vivienda en el Registro de la Propiedad una vez que el préstamo ha sido completamente pagado. Si no la llevamos a cabo, aunque hayamos terminado de pagar la deuda, el inmueble seguirá figurando como hipotecado. Este procedimiento permite que el inmueble aparezca libre de cargas.

Para completar este trámite, tenemos que haber pagado íntegramente el préstamo hipotecario, obtener el certificado de deuda cero del banco, firmar la escritura de cancelación ante notario y acudir al Registro de la Propiedad.

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¿Es obligatorio cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad?

No, cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad no es obligatorio. Podemos terminar de pagar el préstamo y no dar este paso; sin embargo, que no sea obligatorio no significa que no sea recomendable.

Si queremos pedir una hipoteca nueva en el futuro o usar la vivienda como garantía, podemos recibir la negativa del banco si no hemos cancelado la hipoteca, ya que esta seguirá apareciendo en el Registro.

«El valor de una finca libre de cargas, a efectos de la solvencia patrimonial de un propietario, es mayor que el de una finca hipotecada, lo cual facilita cualquier tipo de operación financiera que quisiera realizarse», señala el Colegio de Registradores.

Por otra parte, si queremos vender la vivienda, el comprador nos pedirá que cancelemos la hipoteca para que el inmueble se transmita libre de cargas.

Así que, aunque no sea un trámite obligatorio, vamos a tener que hacerlo si queremos vender la vivienda o rehipotecarla.

¿Cómo podemos hacer la cancelación registral de la hipoteca paso a paso?

Si decidimos llevar a cabo la cancelación por nuestra cuenta, es decir, sin la ayuda de una gestoría, tendremos que seguir estos cuatro pasos:

1. Solicitar a nuestro banco el certificado de deuda cero. Este documento acredita que hemos terminado de pagar la hipoteca.
2. Acudir a una notaría para obtener la escritura de cancelación. Podemos escoger la notaría que queramos y debemos llevar el certificado de deuda cero. El banco deberá enviar a un representante para firmar el documento.
3. Presentar el impuesto sobre actos jurídicos documentados (modelo 600) en la delegación de Hacienda. Este paso, aunque sea obligatorio, está exento de pago.
4. Acudir al Registro de la Propiedad con el certificado de deuda cero, la escritura notarial y la copia del impuesto.

Por el contrario, si preferimos tramitar la cancelación mediante la propia gestoría del banco, lo único que tendremos que hacer es pedírselo a la entidad para que se encargue del proceso. Si queremos confiar el trámite a una gestoría independiente, tendremos que entregarle el certificado de deuda cero. En cualquier caso, realizar el trámite con una gestoría será más caro que hacerlo por nuestra cuenta.

Cancelación por caducidad: ¿cómo funciona?

Existe un supuesto en el que podemos solicitar la cancelación registral de la hipoteca sin necesidad de escritura pública, solo con una instancia privada en el Registro. Concretamente, cuando hayan pasado más de 20 años desde el vencimiento del pago de la hipoteca, de acuerdo con la Ley Hipotecaria. Transcurrido ese plazo, podremos acudir al Registro y solicitar la cancelación sin necesidad de desplazarnos previamente a una notaría.

¿Cuánto cuesta levantar una hipoteca?

Solicitar el certificado de deuda cero es un trámite gratuito. Sin embargo, tendremos que abonar los aranceles notariales por la redacción de la escritura pública y los aranceles del Registro de la Propiedad. Estas tarifas están reguladas y se calculan aplicando un porcentaje sobre el importe original del préstamo; por eso, el coste exacto de la cancelación dependerá de la hipoteca.

Si decidimos contratar los servicios de una gestoría, tendremos que pagar sus honorarios. Podemos escoger entre recurrir a la gestoría del banco o buscar una independiente.

¿Qué gastos no tenemos que pagar al cancelar la hipoteca?

Tal y como hemos mencionado más arriba, nuestro banco nos debe entregar el certificado de deuda cero de forma gratuita. Además, el banco no puede cobrarnos ninguna comisión por el desplazamiento del apoderado a la notaría para firmar.

¿Has empezado el proceso de cancelación registral de la hipoteca? Cuéntanos tu experiencia en la sección de comentarios.