¿A quién no le gustaría mejorar las condiciones de su hipoteca? Los hipotecados que buscan pagar menos en las cuotas de la hipoteca a menudo piensan en cancelar su hipoteca y contratar una nueva. Pero ¿es una operación que se puede hacer?, ¿es la mejor alternativa para mejorar las condiciones de la hipoteca?
Para conseguir el objetivo de abaratar las cuotas de la hipoteca, existen dos vías: o bien cancelar la hipoteca y contratar una nueva con unas mejores condiciones o bien conseguir una mejora gracias a la subrogación de hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco. ¡Te contamos los pros y los contras de ambas operaciones y revelamos cuál es la mejor opción!
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Al hablar de la subrogación de hipoteca solemos referirnos a cambiar la hipoteca de banco (subrogación de acreedor), aunque también podríamos referirnos a cambiar los titulares en el préstamo (subrogación de deudor). En este artículo nos centraremos en la subrogación de acreedor, la más utilizada.
La subrogación de hipoteca es una operación bancaria que te permite abaratar la cuota que pagas mes a mes por tu hipoteca o modificar el plazo, alargándolo o acortándolo. El trámite cuenta con las siguientes partes:
- El consumidor se pone en contacto con la nueva entidad, quien hace una oferta para su hipoteca
- Este tiene un plazo de 10 días para decidirse
- Si acepta, la nueva entidad contactará con la entidad actual para solicitar la documentación
- La entidad actual tiene un plazo de 15 días para poder hacer su contraoferta y ofrecerle mejores condiciones a su cliente
- Si después de 15 días el cliente rechaza la contraoferta, se procede a la subrogación
Ventajas de subrogar la hipoteca a otra entidad
Si te decides por realizar una subrogación de hipoteca, estos son los beneficios que te traerá la operación:
- Reduces el interés del préstamo. Podrás mejorar el interés de tu hipoteca actual, el principal objetivo que buscan muchos hipotecados que se deciden por la subrogación
- Eliminas comisiones y productos extra. Si estás cansado de las vinculaciones (seguros, planes de pensiones, fondos de inversión…) y las comisiones de tu hipoteca, subrogarla a otra entidad que no te las exija puede ser la alternativa perfecta
- Te liberas de las cláusulas abusivas. Podrás eliminar las cláusulas declaradas como abusivas, como las cláusulas suelo, el IRPH o intereses de demora elevados
- Puedes modificar el plazo. Si prefieres acortar o alargar el plazo de tu hipoteca, podrás hacerlo mediante la subrogación
Inconvenientes de subrogar la hipoteca a otra entidad
- Gastos de la subrogación. Como en cualquier trámite bancario, tendrás que hacer frente a algunos gastos, como los de gestoría, registro y tasación
¿Y si cancelas la hipoteca y contratas una nueva?
Otra alternativa para mejorar las condiciones de una hipoteca es cancelando la actual y contratando una nueva hipoteca en otra entidad o en la misma con unas mejores condiciones. La cancelación de hipoteca consiste en que la nueva entidad te da el dinero para que termines de pagar el préstamo que tienes contratado y abras una nueva hipoteca.
Este trámite suele ser más costoso, por lo que suele ser la opción menos conveniente. No obstante, todo dependerá de tu situación personal y lo que busques al cambiar de hipoteca.
Ventajas de cancelar la hipoteca
- Consigues una mejora de las condiciones. Dado que has contratado una mejor hipoteca, las condiciones pactadas en la nueva serán mejores que las de tu hipoteca actual
- Podrás negociar el plazo de amortización. Al abrir una nueva hipoteca puedes solicitar al nuevo banco una extensión del plazo para pagar lo que te queda de hipoteca.
Inconvenientes de cancelar la hipoteca
- Trámite más caro. En una subrogación de hipoteca, la entidad asume la mayoría de los costes. Sin embargo, en el caso de cancelar y abrir una nueva hipoteca, somos nosotros quienes debamos asumir los gastos asociados a la hipoteca (gastos de amortización anticipada de capital, gastos de notaría y registro, comisión de apertura de la nueva hipoteca…)
En definitiva, al realizar una subrogación de hipoteca, habría que asumir los gastos de subrogación, que en cualquier caso serán más bajos que los gastos de cancelación y contratación de una nueva hipoteca. No obstante, antes de decidir qué hacer, debes estudiar qué opciones te ofrece tu entidad bancaria, lo que se conoce como novación. Es posible que lo que no consiguieras hace unos años, ahora sí puedan ofrecértelo y, si la entidad no da su brazo a torcer, sí tendrías que decantarte por la subrogación de hipoteca o cancelación.
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