A la hora de contratar una hipoteca debemos analizar detenidamente cuáles son los gastos totales asociados a esta, para estar seguros de que podremos hacer frente a todos ellos. A pesar de que el importe variará considerablemente entre unos préstamos hipotecarios y otros, en función de distintas variables, debemos conocer cuáles son los gastos totales de una hipoteca y cómo podemos calcularlos.
¿Cuál es el coste total de comprar una vivienda con una hipoteca?
Comprar una vivienda conlleva una serie de gastos que el cliente debe pagar, más allá del precio del inmueble en sí, y que podemos dividir en dos categorías:
- Los gastos de formalización de la hipoteca
- Los gastos de la compra de la vivienda
Antes de analizar más en profundidad todos y cada uno de los gastos, es necesario recordar que lo habitual es que las entidades financieras concedan solo el 80% del valor de tasación de la vivienda. Esto significa que deberemos disponer del 20% restante para la compra de la vivienda.
Gastos de formalización de la hipoteca
Los gastos de formalización de la hipoteca son todos aquellos que se generan cuando se contrata un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda. Algunos debe pagarlos el cliente y otros la entidad. Te los resumimos:
Gastos de notaría
Para que el notario dé fe de las escrituras de la hipoteca se debe pagar a la notaría unos aranceles, cuyo coste suele ser de entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, junto con el coste de las copias de las escrituras.
Para hacernos una idea, para una hipoteca de 200.000 euros, los gastos de notaría ascenderían, aproximadamente, a unos 1.300 euros. Actualmente, la entidad es quien debe pagar los aranceles y cada parte su copia de las escrituras.
Gastos de gestoría
Los gastos de gestoría para una hipoteca no están fijados por ley; sin embargo, la gestoría suele cobrar unos 400 euros de media por las gestiones previas a la firma del préstamo, así como por gestionar el pago de los impuestos correspondientes y por inscribir las escrituras de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Este gasto de gestoría lo abona la entidad.
Registro de la Propiedad
De la misma manera que sucede con las notarías, a los registradores de la propiedad también se les debe abonar unos aranceles regulados por el Gobierno, cuyo importe es de entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria. Para una hipoteca de 200.000 euros, los gastos ascenderían a unos 350 euros, aproximadamente. En este caso, la entidad también debe pagar este importe.
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), también conocido como impuesto de las hipotecas, varía mucho de una comunidad autónoma a otra, dado que viene fijado por las administraciones autonómicas. Sin embargo, suele moverse entre el 0,5% y el 2% de la responsabilidad hipotecaria. Desde hace tres años, también es la entidad quien debe abonarlo.
Tasación
La tasación de una vivienda permite a la entidad conocer el valor de una vivienda y, en base a él, calcular cuánto dinero puede llegar a prestar para adquirirla. No existe ningún límite legal para los gastos de tasación, aunque suelen costar, de media, unos 350 euros. En este caso, es el cliente quien debe pagarla.
Nota simple registral
Para asegurarse de que la vivienda para la que va a prestar el dinero no tiene ningún tipo de carga, el banco pide que se le entregue una nota simple registral. Aunque el vendedor del inmueble es quien debería tenerlo, en caso de que no sea así, el cliente deberá hacerse cargo de esta. Su precio suele rondar los 25 euros.
A modo de resumen, los gastos que implica contratar una hipoteca, independientemente de si los abona la entidad o el cliente son:
- Notaría: entre el 0,3% y el 0,5% (más las copias de las escrituras). Para una hipoteca de 200.000 euros, representaría unos 1.300 euros.
- Gestoría: 400 euros de media
- Registro de la Propiedad: entre el 0,1% y el 0,3%. Para una hipoteca de 200.000 euros, representaría unos 350 euros.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): entre el 0,5% y el 2%.
- Tasación: 350 euros de media
- Nota simple registral: 25 euros de media
¿Qué otros gastos puede tener una hipoteca?
Además de los anteriores, en la contratación de una hipoteca hay otros gastos y conceptos que hay que añadir para conocer el precio total que pagaremos por ella.
Comisiones
Existen varias comisiones que las entidades bancarias pueden aplicar, como la comisión de apertura, la de amortización anticipada, la de subrogación, la de cancelación, y la de ampliación, entre otras. Estas pueden variar mucho, dependiendo de varios factores, como el tipo de hipoteca o el perfil del cliente, entre otros.
La comisión de apertura o la de estudio son las dos que, si la entidad las cobra, tendremos que pagar al comienzo de la vida del préstamo. El resto de comisiones se aplicarán únicamente en determinados casos. Por ejemplo, solo se aplicará la comisión de amortización anticipada si realizamos una amortización anticipada.
Contratación de productos adicionales
En ocasiones algunas entidades ofrecen la contratación de productos vinculados a la hipoteca, como seguros. Por lo general la contratación de estos productos adicionales, los cuales tienen un coste inicial y/o anual, suele venir acompañada de una rebaja en el interés del préstamo.
Gastos de la compra de la vivienda
Al margen de los gastos relativos a la financiación a través de un préstamo hipotecario, la compra de una vivienda supone una serie de gastos e impuestos que debemos tener en cuenta, además del precio del inmueble y de los gastos hipotecarios, que acabamos de analizar. Estos dependerán, principalmente, del tipo de vivienda, de su coste y de la comunidad autónoma donde estén.
Estos gastos adicionales, principalmente impuestos, suponen de manera general un gasto que ronda el 10% sobre el coste de la vivienda.
Calcula tu cuota