La tabla muestra por qué comparar cuotas sin fijarse en el importe total lleva a error: el préstamo personal tiene una cuota mensual más baja en este ejemplo, pero financia solo 30.000 €. Para financiar 150.000 €, la cuota de un préstamo personal se dispararía por encima de 3.000 €/mes al mismo plazo de cinco años. Por lo tanto, para comprar una casa, tanto por importe, por plazos y por coste, siempre será más conveniente una hipoteca que un préstamo personal.
¿Cuánto pagarías al mes con una hipoteca de 150.000 €?
Con el Euribor en el 2,798% (cierre junio 2026, Banco de España), las cuotas mensuales orientativas para una hipoteca de 150.000 € son las siguientes:
| Plazo |
Cuota variable (Euribor + 1%) |
Cuota fija orientativa (Euribor + 1,5%) |
| 15 años |
~1.097 €/mes |
~1.133 €/mes |
| 20 años |
~893 €/mes |
~931 €/mes |
| 25 años |
~775 €/mes |
~817 €/mes |
| 30 años |
~699 €/mes |
~743 €/mes |
Euribor 2,798%, dato de cierre de junio 2026, Banco de España. Cálculo orientativo. Consulta condiciones reales con tu entidad.
Para calcular la cuota exacta según tu importe y situación, usa el simulador de hipotecas de Fotocasa, que ya incorpora el Euribor actualizado.
¿Cuándo conviene una hipoteca y cuándo un préstamo personal?
La respuesta depende principalmente del importe que se necesita financiar y del plazo disponible. No existe una opción universalmente mejor: cada una tiene su contexto natural de uso.
| Situación |
Opción más adecuada |
| Comprar una vivienda (importe > 80.000 €) |
Hipoteca |
| Completar la entrada que no cubre el banco (hasta 20.000–30.000 €) |
Préstamo personal |
| Reformar la vivienda comprada (importe < 30.000 €) |
Préstamo personal |
| Comprar una plaza de garaje o trastero independiente de bajo precio |
Préstamo personal |
| Financiación urgente sin tasación ni notaría |
Préstamo personal |
| Mejorar condiciones de una hipoteca vigente (novación o subrogación) |
Hipoteca (renegociación) |
¿Qué requisitos pide cada opción?
Los requisitos de acceso son uno de los factores que más diferencian a ambos productos, especialmente en cuanto a plazos de tramitación.
Para una hipoteca, el banco exige como regla general: tasación oficial del inmueble, aportación de al menos el 20% del valor de compraventa en ahorro propio —el banco financia habitualmente el 80%, como establece la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario—, contrato laboral o justificación de ingresos estables, e ingresos suficientes para que la cuota no supere el 35%–40% de los ingresos netos mensuales. El proceso completo suele tardar entre cuatro y ocho semanas.
Para un préstamo personal los requisitos son menos exigentes: ingresos demostrables, historial crediticio sin impagos registrados en ficheros como ASNEF, y antigüedad laboral mínima (habitualmente seis meses). No se necesita tasación ni garantía real. La resolución puede llegar en 24–72 horas.
¿Se puede combinar hipoteca y préstamo personal para comprar un piso?
Técnicamente sí, pero con limitaciones importantes. Algunos compradores recurren a un préstamo personal para completar la entrada cuando sus ahorros no llegan al 20% que exige el banco. Hay dos aspectos clave a tener en cuenta antes de combinar ambos productos: el banco que concede la hipoteca puede detectar la deuda adicional al revisar el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y reducir el importe hipotecario; y la suma de ambas cuotas puede superar el umbral de esfuerzo financiero recomendado del 35%–40%.
Si se decide combinar ambos productos, lo más habitual es tramitar primero la hipoteca —y no contratar el préstamo personal hasta después de la firma ante notario— para no alterar el análisis de riesgos de la entidad hipotecaria.
Cómo afecta el Euribor a la decisión en 2026
El Euribor a 12 meses cerró junio de 2026 en el 2,798%, según el dato oficial publicado por el Banco de España el 1 de junio de 2026. Desde el máximo histórico de octubre de 2023 (superior al 4%), el índice ha bajado más de 140 puntos básicos, lo que ha reducido la brecha de coste entre hipotecas variables y fijas.
Para quienes buscan financiación ahora, la hipoteca variable resulta especialmente competitiva si se compara con el coste de un préstamo personal a tipo fijo. La hipoteca fija, por su parte, ofrece certeza en la cuota independientemente de cómo evolucione el Euribor: con tipos de mercado en el entorno del 3,0%–4,0% TAE en junio de 2026 (Banco de España, estadísticas de tipos de interés), la diferencia respecto a la variable se ha estrechado, haciendo de la fija una opción razonable para quienes priorizan la estabilidad.
El punto a tener en cuenta con una hipoteca variable es la posible subida futura del Euribor: si esa posibilidad preocupa, la hipoteca fija ofrece estabilidad en la cuota a cambio de un tipo algo superior.
Ventajas e inconvenientes de pedir una hipoteca o un préstamo personal
| Criterio |
Hipoteca |
Préstamo personal |
| Tipo de interés |
Más bajo (garantía real) |
Más alto (sin garantía) |
| Plazo máximo |
Hasta 30–35 años (40 años en casos excepcionales según entidad) |
Hasta 8–10 años |
| Importe máximo habitual |
Hasta el 80% del valor de tasación |
Hasta 60.000–80.000 € |
| Gastos de formalización |
Tasación; notaría y registro a cargo del banco desde la Ley 5/2019 |
Sin gastos de formalización significativos |
| Plazo de tramitación |
4–8 semanas |
24–72 horas |
| Garantía exigida |
La vivienda queda hipotecada |
Sin garantía real |
Preguntas frecuentes sobre préstamo personal e hipoteca
¿Puede un préstamo personal financiar la compra completa de un piso?
En la práctica, el límite de importe de los préstamos personales (habitualmente hasta 60.000–80.000 €) y sus tipos más altos hacen que solo sea viable para inmuebles de precio muy reducido. Para financiar el grueso del precio de compra, la hipoteca es el instrumento adecuado: ofrece importes mayores, plazos más largos y tipos significativamente más bajos.
¿Qué pasa si pido un préstamo personal antes de solicitar la hipoteca?
El banco que analiza la solicitud de hipoteca consulta el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), donde aparece toda la deuda registrada. Un préstamo personal activo reduce la capacidad de endeudamiento y puede llevar al banco a ofrecer un importe hipotecario menor. Por eso lo más habitual —y recomendado— es tramitar primero la hipoteca y, después, si es necesario, estudiar financiación complementaria.
¿Una hipoteca variable es más incierta con el Euribor actual?
Con el Euribor a 12 meses en el 2,798% a cierre de junio de 2026 (Banco de España), el tipo variable incluyendo el diferencial habitual se sitúa cerca del 3,8%–4%, por debajo del máximo de 2023. El punto a tener en cuenta con una variable es la posible subida futura del Euribor: si esa posibilidad preocupa, la hipoteca fija ofrece estabilidad en la cuota a cambio de un tipo algo superior.
¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse una hipoteca frente a un préstamo personal?
Una hipoteca requiere tasación de la vivienda, análisis de riesgos y firma notarial: el proceso completo dura habitualmente entre cuatro y ocho semanas. Un préstamo personal puede aprobarse en 24–72 horas. Esta diferencia de plazo es determinante cuando la operación inmobiliaria tiene una fecha límite.
Este artículo ha sido redactado con la asistencia de Inteligencia Artificial y validado, editado y verificado por el equipo editorial de Fotocasa. Conoce más sobre nuestro uso de IA aquí.
La información de este artículo es de carácter orientativo y no constituye asesoramiento financiero ni oferta de producto. Las condiciones de hipotecas y préstamos personales varían según la entidad, el perfil del solicitante y la coyuntura del mercado. Consulta siempre con tu entidad financiera antes de tomar decisiones de endeudamiento.
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