El 2021 será un año de oportunidades en el sector hipotecario, siempre y cuando sepamos aprovecharlas. Con toda probabilidad se empezarán a experimentar las primeras rebajas importantes de precios en el inmobiliario, el euríbor seguirá moviéndose libremente en terreno negativo y los bancos harán de las hipotecas su producto estrella para seguir captando clientes que quieran comprar una vivienda.
A pesar de esto, solo los que estén bien informados y sepan comparar las múltiples posibilidades que les ofrece el mercado podrán conseguir las mejores condiciones para su hipoteca. “Si Pedro y Juan tienen el mismo sueldo y uno contrata su hipoteca fija al 1,8% y el otro al 1,3%, Pedro estará contento hasta que hable con su amigo. Por eso, en iAhorro queremos establecer un punto de referencia al que vamos a llamar índice iAhorro. El objetivo es ayudar a encontrar a cada persona lo que busca. Una cosa es la oferta del mercado y otra el mundo de posibilidades que hay detrás y al que se puede acceder comparando y negociando”, destaca Marcel Beyer, CEO de iAhorro.
Si nos fijamos en los diferentes datos que reflejan las estadísticas nacionales observamos que existe una importante diferencia entre lo que se anuncia en el mercado y la realidad a la que se firman las hipotecas. En iAhorro buscamos romper con la falta de transparencia y mostrar la realidad de los 15.000 usuarios que acuden a nosotros cada mes en busca de ayuda para este proceso. ¿Cómo? A través de nuestro índice. “Con él queremos conseguir una visión completa del mercado. Nosotros no compartimos las ofertas comerciales de los 16 bancos con los que trabajamos, mostramos los datos que conseguimos para nuestros usuarios trabajando con ellos”, señala Marcel Beyer.
La realidad del Índice iAhorro: el 79% de las hipotecas firmadas ya son fijas
Durante los últimos seis meses se ha observado una clara tendencia hacia el tipo fijo en el número de hipotecas firmadas mensualmente en iAhorro. Atendiendo a la evolución del euríbor, podemos observar que, al mismo tiempo que el índice de referencia para las hipotecas variables iba marcando un mínimo histórico tras otro, el volumen de firmas a tipo fijo en iAhorro ha ido creciendo. Así, hasta cerrar el año con el dato de 79% de hipotecas fijas firmadas en diciembre, un 15% de variables y el 6% restante de mixtas.
Algo que para el CEO de iAhorro está estrechamente relacionado con el comportamiento del euríbor, entre otras cosas. “Los récords que va marcando el euríbor afectan a las ofertas hipotecarias de los bancos. En el caso de las hipotecas fijas, estos cambios son más claros ya que los usuarios apuestan más por este tipo de préstamos para asegurarse unas cuotas fijas y actualmente más bajas el mayor tiempo posible. La incertidumbre y el hecho de que el euríbor en algún momento tendrá que subir ha provocado que aumente la popularidad de las fijas”.
Fuente: iAhorro
Si comparamos los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE), relativos a noviembre, con los de iAhorro de ese mismo mes, se observan claramente las dos realidades que se están viviendo en el sector hipotecario. El 74,3% de las hipotecas firmadas en iAhorro fueron a tipo fijo, mientras que la estadística oficial señala que apenas fueron el 49,2% del total. Lo que deja una clara evidencia de la brecha que existe entre lo que la gente firma y lo que es posible conseguir en el mercado.
La media de tipos, hasta un 1,7% más baja que la oficial
Comparar y buscar diferentes ofertas puede hacer que los intereses de nuestro préstamo hipotecario se vean considerablemente reducidos ya sea a tipo fijo o variable. Si analizamos los datos mes a mes, en la última mitad de 2020, el tipo de interés medio al que se firmaron las hipotecas en iAhorro fue de hasta un 1,7% más bajo que el registrado por el INE.
a) Hipotecas fijas
Si cogemos de referencia el último mes del que se tienen datos oficiales del INE, en noviembre de 2020, iAhorro consiguió una media a tipo fijo del 1,03%, mientras que la de la estadística oficial fue del 2,77% respecto al número de hipotecas concedidas sobre viviendas ese mes. La diferencia es del 1,7%.
Fuente: iAhorro
b) Hipotecas variables
En el caso de las variables ocurre lo mismo. La media a este tipo conseguida en iAhorro durante el mes de noviembre del año pasado fue del 0,79% y la del INE del 2,19%. Por lo que la diferencia en el caso de las hipotecas variables es de hasta un 1,4%.
Fuente: iAhorro
En las gráficas se puede observar que, mes a mes, la diferencia se va a ampliando. Esto es signo de la falta de relación entre lo que está sucediendo en el mercado hipotecario y lo que se sigue contratando en muchas ocasiones por falta de información. En este sentido, la coyuntura económica del mercado se ha visto perfectamente reflejada en la evolución de la media de tipos (variables y fijos) de iAhorro: junio V(0,98%) F(1,35%), julio V(1,09%) F(1,21%), agosto V(1,29%) F(1,20%), septiembre V(0,93%) F(1,21%), octubre V(0,90%) F(1,19%), noviembre V(0,79%) F(1,03%) y diciembre V(0,84%) F(1,03%).
“Siendo el líder en intermediación hipotecaria manejamos datos reales sobre lo que sucede en el mercado de las hipotecas. Nuestro objetivo es compartir estos datos a través del índice iAhorro para ayudar y orientar a los usuarios. Así pueden tomar la mejor decisión a la hora de elegir su hipoteca. Las ofertas de los bancos es lo único a lo que un cliente puede aspirar si no conoce esta información. En iAhorro ayudamos a todo tipo de clientes, desde funcionarios con altas nóminas hasta jóvenes que acaban de conseguir su primer trabajo”, destaca Marcel Beyer.
¿Hipotecas gratis? Los intereses al 0% se abren paso en el mercado
Como dice el refrán, la suerte no es para quien la busca, sino para quien la encuentra. Esta misma lógica se puede aplicar al mercado hipotecario. En los últimos meses hemos visto al euríbor ahondar en sus mínimos hasta el punto de convertir en 0% los intereses de muchas hipotecas. Incluso, se ha dado la circunstancia de hipotecados a los que las entidades financieras deberían aplicar los intereses negativos y descontar esta cantidad de las mensualidades de su hipoteca. Algo que no es posible por las cláusulas suelo. De producirse esta circunstancia, dicha cláusula protege al banco de tener que devolver dinero al titular del préstamo hipotecario si el euríbor se sitúa por debajo del 0%. En lugar de ello, no se pagarían intereses.
Pero la realidad de las hipotecas gratis ha traspasado sus límites más allá de los intereses variables. Poco a poco, el contexto macroeconómico ha ido empujando a que esta situación se produzca también en las hipotecas fijas. En Dinamarca las hipotecas fijas sin intereses han sentado un precedente en Europa. ¿Es posible que ocurra lo mismo en España?
Aunque no hay nada que técnicamente lo impida, estaríamos ante una circunstancia poco común y que, probablemente, no se aplicase de forma generalizada. Los clientes con los mejores perfiles serían los que tendrían alcance a estas condiciones. No obstante, podemos aproximarnos mucho al 0%. «A cierre de 2020, en diciembre, iAhorro firmó su primera hipoteca fija al 0,65% y, desde octubre, encontrar un tipo fijo al 0,70% ha sido un hecho que se ha repetido en varias ocasiones», afirma el CEO de iAhorro.
Cómo conseguir la mejor opción, paso a paso
- En primer lugar hay que tener claro el perfil financiero que tenemos. En este punto entrarán aspectos como el ahorro conseguido hasta la fecha, la estabilidad laboral y qué gasto somos capaces de asumir.
- Después, lo más adecuado es estudiar las opciones que existen y cuál nos puede resultar más interesante según nuestro perfil. Probablemente, si tenemos unos ingresos modestos y queremos una hipoteca a 25 o 30 años, es posible que una hipoteca fija sea la alternativa que más se adapte a nosotros. Enfrentarse a las fluctuaciones de precios de un índice hipotecario en nuestra cuota mensual no será lo más deseado en este caso.
- Por el contrario, si somos una persona con altos ingresos que busca amortizar su préstamo hipotecario en un periodo de tiempo corto, aquí seguramente que la opción variable resulte más interesante. En cualquier caso, siempre es mejor buscar asesoramiento.
- Una vez completados los puntos anteriores llegará el momento de comparar entre toda la oferta del mercado. En este paso será indispensable conocer las condiciones o bonificaciones que nos darán al elegir la hipoteca en una entidad u otra. Hay que recordar que, en ocasiones, la opción de la cuota más barata a cambio de más vinculaciones no siempre será la mejor. “Tener un punto de referencia ayuda a encontrar lo que deseas y en iAhorro queremos serlo. Las opciones están ahí fuera, sólo hay que salir a buscarlas”, sentencia el CEO de iAhorro.
