¿No puedes asumir la cuota de tu hipoteca? Así funciona el Código de Buenas Prácticas en 2026

El Gobierno puso en marcha un modelo de protección en 2012 para aquellas personas con dificultades para pagar sus cuotas. Desde Fotocasa, detallamos los aspectos más relevantes del Código de Buenas Prácticas (CBP). ¿Quiénes pueden acogerse a esta medida para aliviar la carga mensual de la hipoteca?

¿Qué es el Código de Buenas Prácticas?

En el año 2012, se publicó el Código de Buenas Prácticas (regulado en el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo) para ayudar a aquellos hipotecados que no podían pagar las cuotas de su hipoteca con diferentes medidas que alivian el pago de la mensualidad.

En noviembre de 2022, a raíz de la subida de los tipos de interés en hipotecas a tipo variable, el Gobierno modificó el Código de Buenas Prácticas para agregar nuevas medidas para hipotecados de clase media en riesgo de vulnerabilidad y así ayudarlos a pagar mes a mes las cuotas de la hipoteca. Sin embargo, a día de hoy, el plazo general del nuevo Código ya ha finalizado.

Medidas vigentes del Código de Buenas Prácticas

Medidas aprobadas para la reestructuración de la deuda hipotecaria de familias sin recursos en distintos grados de vulnerabilidad:

La carga hipotecaria se ha multiplicado por 1,5

Si el porcentaje de tus ingresos destinados al pago de la cuota de la hipoteca (carga hipotecaria) se ha multiplicado por 1,5, el banco te ofrecerá las siguientes medidas:

• Carencia de capital durante 5 años. (Solo pagarás en la cuota de la hipoteca intereses durante este periodo).
• Ampliación del plazo hasta 40 años.
• Reducción del tipo de interés a euríbor -10%.

Por ejemplo, antes dedicabas el 30% de tus ingresos al pago de la cuota y ahora dedicas el 52,5%.

Calculadora de cuota de la hipoteca

La carga hipotecaria no se ha multiplicado por 1,5

Si cumples con todas las condiciones (detalladas en el siguiente apartado), pero tu esfuerzo económico para pagar las cuotas no se ha multiplicado por 1,5, el banco te ofrecerá estas medidas:

• Carencia de capital durante 2 años.
• Ampliación del plazo de hasta 7 años, con un límite de hasta 40 años desde la concesión.
• Reducción del interés en un 0,5% durante 2 años. (Rebaja del valor actual neto de la hipoteca).

Quita parcial de la deuda

Si tras aplicar la reestructuración de la deuda según alguno de los dos supuestos anteriores tu carga hipotecaria sigue siendo elevada (supera el 50% de tus ingresos), podrás solicitar la quita parcial de la deuda en un 25%. Es decir, la reducción del capital pendiente de tu hipoteca en un 25%.

Dación en pago

Si, aún con las medidas anteriores (la reestructuración de la deuda y la quita), tu carga hipotecaria es superior al 50% de tus ingresos, en un plazo de dos años desde que iniciaste el proceso podrás pedir la dación en pago:

• Cedes tu vivienda al banco y, a cambio, puedes vivir en ella durante dos años pagando un alquiler equivalente al 3% de la deuda pendiente.
• Al terminar el plazo, deberás llegar a un acuerdo con el banco para seguir alquilando la vivienda.

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Nuevo Código de Buenas Prácticas (medida temporal agotada)

La modificación del Código se aprobó en 2022 para familias vulnerables de clase media que no pueden pagar sus cuotas por la subida del euríbor.

• Ampliación del plazo de hasta 7 años, con un límite de hasta 40 años desde la concesión.
• Conversión de la hipoteca variable en fija al interés ofrecido por el banco.
• Hasta el 31 de diciembre de 2023, los bancos no aplicaban comisiones por la conversión de préstamos de tipo variable a fijo.

Plazos y fechas para adherirse al Código de Buenas Prácticas

Podrás solicitar la adhesión al Código de Buenas Prácticas (2012) sin fecha límite. En cambio, las opciones de novación aprobadas el 22 de noviembre de 2022, se agotaron el 31 de diciembre de 2025.

Requisitos para poder acogerse al Código de Buenas Prácticas

Estos son todos los requisitos que debes cumplir para acogerte al Código de Buenas Prácticas antiguo (todavía vigente) y al nuevo:

Código de Buenas Prácticas (2012)

• Tener una hipoteca sobre la vivienda habitual con un valor no superior a 300.000 €.
• Contar con unos ingresos de la unidad familiar no superiores a 3 veces el IPREM (25.200 € brutos anuales).
  • Límite de 4 veces el IPREM (33.600 €) en familias con algún miembro con discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o incapacidad permanente.
  • Límite de 5 veces el IPREM (42.000 €) si alguno de los titulares de la hipoteca tiene parálisis cerebral, discapacidad intelectual superior al 33% o física superior al 65%.
• Que la carga hipotecaria (la cuota mensual de la hipoteca) supera el 50% de los ingresos familiares.
• Que la situación económica haya sufrido una alteración en los últimos 4 años.
  • El esfuerzo para pagar la cuota hipotecaria se ha multiplicado por 1,5.
  • Que la situación familiar haya cambiado:
    • Familia numerosa.
    • Familia monoparental con hijos a cargo.
    • Menor de edad a cargo.
    • Miembro con discapacidad a cargo de más del 33%, dependencia o incapacidad laboral.
    • Familiar en situación de discapacidad o incapacidad laboral (hasta tercer grado de consanguinidad).
    • Víctimas de violencia sexual o de género.
    • Titulares mayores de 60 años.

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¿Qué documentación a entregar al banco para adherirse al Código?

Para adherirte al Código de Buenas Prácticas, el gestor del banco te pedirá la siguiente documentación:

• Certificado de rentas de la Seguridad Social del último ejercicio.
• Tres últimas nóminas ingresadas por la unidad familiar.
• Documentos sobre ayudas y subvenciones otorgadas a la unidad familiar.
• Libro de familia o documento acreditativo de inscripción como pareja de hecho.
• Certificado de empadronamiento de los miembros de la familia.
• Copia de la escritura de compraventa.
• Certificado de titularidad del Registro de la Propiedad.
• Acreditación de discapacidad o situación de dependencia.
• Declaración responsable del deudor conforme se cumplen todos los requisitos para ser elegibles para adherirse al Código de Buenas Prácticas.

También podrás autorizar al banco para que revise los documentos de forma telemática a través de los organismos oficiales.

¿Qué saber antes de acogerse al Código de Buenas Prácticas?

Antes de solicitar la adhesión al Código, ten en cuenta que es una medida que puede repercutir en tu economía a largo plazo:

• La cuota puede ser más baja si ampliamos el plazo, pero a la larga el total de intereses que pagaremos será mayor.
• Cambiar de tipo de interés variable a fijo puede no salir a cuenta. Revisa antes de cambiar el tipo de hipoteca si el tipo de interés fijo que te ofrece el banco es conveniente a la larga.
• La carencia de pago de capital es una solución temporal. Cuando termine este periodo, el banco volverá a cobrarte el capital, alargando el préstamo varios años más.

Al solicitar la propuesta para la adhesión al CBP en el banco, pide a tu banco calcular cuánto de más pagarás en total según la medida escogida o compara el interés de tu banco al convertir tu hipoteca variable en fija con otras ofertas bancarias.

Situaciones en las que sí podría convenir el Código de Buenas Prácticas

Teniendo en cuenta las medidas disponibles y la repercusión que puede tener en tu situación económica, ¿cuándo adherirse al Código de Buenas Prácticas?

• Tu cuota del préstamo hipotecario se come gran parte de tu sueldo. Si pagar la mensualidad de la hipoteca hace que no puedas pagar otros gastos básicos, el CBP podría ser una solución interesante.
• Tu economía no puede soportar otra subida de cuota a causa de un aumento del euríbor. Si tu economía es incapaz de soportar otra subida más de cuota hipotecaria, la mejor solución será solicitar alguna de las medidas disponibles.
• Incapacidad permanente o enfermedades graves. Cuando la imposibilidad de atender la cuota hipotecaria se debe a situaciones irreversibles, solicitar el CBP puede ser un recurso adecuado.

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Situaciones en las que no conviene el Código de Buenas Prácticas

Contrariamente, ¿cuándo es mejor abstenerse de la adhesión al Código?

• Puedes pagar tus cuotas sin problema. Si, aunque haya subido tu hipoteca, prevés que podrás seguir pagando las cuotas, es probable que no te convenga adherirte al CBP.
• No te sale a cuenta convertir tu hipoteca variable en fija. El Gobierno propone la eliminación de las comisiones de la operación, pero aún así, es aconsejable revisar si la oferta de tu banco es la más económica y si es el mejor momento para subrogar tu hipoteca en función de los años que te queden por pagar.
• La alteración de tu situación financiera es temporal. En caso de tener la capacidad de recuperarse de una situación complicada de carácter temporal, adherirse al código no será la mejor solución.

¿Cómo realizar la solicitud para adherirse al CBP paso a paso?

Si quieres acogerte al CBP para flexibilizar el pago de las cuotas hipotecarias, deberás seguir el siguiente proceso:

• Propuesta informativa. Acude a la entidad donde tienes tu hipoteca para solicitar la simulación gratuita y comprobar si la situación se ajusta a los criterios de elegibilidad. Analiza, conjuntamente con el gestor, cuál es la medida más conveniente para la hipoteca y situación.
• Documentación. Recopila y entrega la documentación requerida o autoriza al banco para que pueda revisarla telemáticamente. El gestor se encargará de iniciar el trámite.
• Estudio. Una vez recibida la documentación y tramitado el formulario de petición, el banco tendrá 15 días para comprobar el cumplimiento de los requisitos.
• Resolución. Tras el estudio de la petición, la entidad te informará de si la resolución es viable o no viable.

Las principales entidades financieras españolas están adheridas al Código de Buenas Prácticas. Puedes consultar el listado actualizado en el BOE o preguntar directamente a tu entidad. Si necesitas más información sobre financiación, hipotecas o vivienda, pregunta a la IA de Fotocasa para resolver tus dudas.