Los consejos del Banco de España para contratar hipotecas

Elegir la mejor hipoteca para financiar la compra de una vivienda es, sin duda, una de las tareas más complicadas a la que nos enfrentamos en la vida, ya que de ello va a depender nuestro futuro económico. Por ello, es importante analizar bien ciertas cuestiones fundamentales, como cuál es la que mejor se adapta a nuestras necesidades y cuál es nuestro perfil económico, para saber si el banco nos la va a conceder y bajo qué condiciones.

Antes de tomar la decisión es, como apuntamos, vital tener en cuenta una serie de cuestiones que nos permitirán tomar la decisión correcta, por lo que debemos dedicar el tiempo necesario a analizarlas con detenimiento ya que de ello dependerá nuestra economía de los próximos años.

Para ayudarnos a ello el Banco de España da una serie de consejos que debemos tener muy presentes si queremos asegurarnos de elegir la hipoteca que mejor se adapte a nosotros. Los repasamos a continuación.

Consejos para contratar una hipoteca, según el Banco de España 

El 2022 está siendo un año muy favorable para el mercado hipotecario español; de hecho, según el Instituto Nacional de Estadística (INE) en marzo se firmaron 43.000 hipotecas, la mejor cifra en 11 años. Y es que desde la pandemia, el interés por cambiar de vivienda se ha disparado y, con él, la solicitud de préstamos hipotecarios.

Sin embargo, antes de pedir una hipoteca debemos tener en cuenta una serie de aspectos que nos permitirán acertar en nuestra decisión. Todos ellos los avala el Banco de España, que siempre y especialmente desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el 19 de junio de 2019, vela por la buena praxis de las entidades financieras y para proteger a los clientes de la falta de transparencia en materia hipotecaria.

Además, de forma periódica y en función de varios aspectos, como la subida inminente de los tipos de interés en las hipotecas, o las variaciones que está experimentando el euribor, entre otros, el Banco de España aconseja a los ciudadanos sobre cómo elegir el mejor préstamo hipotecario.

De hecho, el Banco de España tiene su propia Guía de acceso al préstamo hipotecario, a la que tienen acceso todos los ciudadanos, y en la que expone de forma clara y sencilla toda la información necesaria para conocer todos los aspectos necesarios acerca de las hipotecas y, en consecuencia, elegir la mejor opción en cada caso.

Según el Banco de España, al pedir una hipoteca debemos conocer nuestra capacidad de endeudamiento y disponer de ahorros

La capacidad de endeudamiento es la cantidad de dinero que podemos destinar al pago de nuestras deudas, y dependerá de nuestros ingresos, ahorros y gastos. En función de nuestra capacidad de endeudamiento el banco nos concederá más o menos dinero y nos ofrecerá unas condiciones u otras; en cualquier caso, analizará minuciosamente nuestra solvencia económica antes de hacernos ninguna oferta. También valorará muy positivamente que dispongamos de ahorros, lo que significará que tenemos capacidad para gestionar nuestra economía.

Es importante mencionar que el Banco de España, así como los expertos en la materia, recomiendan que la cantidad de dinero destinada a pagar las cuotas de una hipoteca, y siempre que no se tengan más créditos contratados, nunca debe superar el 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares.

Según el Banco de España, al pedir una hipoteca debemos conocer la cantidad máxima de dinero que nos prestará el banco

Como acabamos de mencionar, los bancos tendrán muy en cuenta nuestro nivel de ahorros, dado que en la mayoría de los casos sólo prestan un 80% del total del valor de la vivienda. Esto significa que deberemos tener ahorrado, como mínimo, el 20% restante, más un 10% adicional para hacer frente a los gastos de formalización hipotecarios.

Según el Banco de España, al pedir una hipoteca debemos conocer cuáles existen en el mercado para elegir la que más nos convenga

¿Elegir una hipoteca fija o una variable? Se trata, quizás, de una de las cuestiones más complicadas actualmente, y la respuesta va a depender de las necesidades de cada uno. Y es que, como hemos comentado, el euribor está registrando valores positivos y el BCE subirá los tipos de interés en julio, lo que se traducirá en un incremento de las cuotas de las hipotecas variables. Sin embargo, éstas siguen siendo más económicas que las fijas, por lo que si pensamos a corto plazo, es posible que optemos por estas últimas, mientras que si queremos estabilidad a medio y largo plazo, puede que nos convenga más contratar una a tipo fijo.

Según el Banco de España, al pedir una hipoteca debemos saber que hay entidades bancarias que mejoran condiciones al contratar ciertos productos

Muchas entidades bancarias ofrecen contratar ciertos productos comercializados por ellas a cambio de mejorar algunas de sus condiciones o reducir el interés del préstamo hipotecario. (Suelen ser planes de pensiones, seguros para el hogar, seguros de vida, etc.)

Sin embargo, según el Banco de España, ninguna entidad nos podrá imponer contratar ninguno de estos productos a cambio de concedernos la hipoteca.

Según el Banco de España, al pedir una hipoteca debemos saber que pueden existir otros gastos asociados a ésta

Finalmente, es importante recordar que existen intereses, comisiones y gastos asociados a ciertos préstamos hipotecarios, que debemos conocer. Entre ellos destacan el interés fijo de salida, la comisión de apertura, y la comisión de amortización o cancelación anticipada, entre otras.

Tanto estos como el coste de los productos vinculados a la hipoteca deben aparecer en la información precontractual que, según el Banco de España, todas las entidades están obligadas a facilitarnos y que es importante que conozcamos, para poder comparar entre las distintas ofertas hipotecarias que tengamos sobre la mesa.

Estos son los principales consejos y recomendaciones que nos da el Banco de España para poder elegir la hipoteca que mejor se adapte a nosotros.