Elegir la hipoteca que mejor se adapte a cada uno es una de las tareas más complicadas con las que una persona se puede encontrar. La compra de nuestra vivienda es una de las decisiones financieras de más calado en nuestra vida por lo que es muy importante determinar cuál es la hipoteca que mejor se adapta a nuestras necesidades.
Antes de decantarse por una tipología concreta de préstamo debemos analizar una serie de cuestiones fundamentales que no podemos pasar por alto y que nos ayudarán a tomar la mejor decisión a la hora de financiar nuestra casa.
Para ayudarte a elegir la mejor hipoteca para ti, te contamos qué 5 condiciones debes tener en cuenta. Además, siempre puedes contar con el equipo de expertos de Hipotecas.com para acompañarte a lo largo de todo el proceso de tramitación de tu hipoteca.
Las 5 condiciones para elegir la mejor hipoteca
Según los datos del Consejo General del Notariado, en el mes de agosto los préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda crecieron un 11,8% en nuestro país y el 52,9% de las compraventas se financiaron a través de un préstamo hipotecario. Sin embargo, a pesar de que más de la mitad de las compras de viviendas llevan aparejada una hipoteca, muchas personas aún no tienen claro qué deben tener en cuenta a la hora de elegir un préstamo.
1. Saber qué tipos de hipotecas existen y cuál contratar
Existen tres tipos de hipotecas, según el tipo de interés: variable, fija y mixta. Dependiendo de las necesidades de cada uno convendrá elegir una hipoteca u otra.
¿Cuándo contratar una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es aquella cuyo importe de las cuotas mensuales varía según lo haga el índice de referencia. El tipo de interés suele ser el euríbor más un diferencial fijo, que se pacta entre el cliente y la entidad financiera.
Esta hipoteca podría resultar interesante, ya que suelen tener un tipo de interés inicial más bajo, aunque debemos tener en cuenta que el tipo varía durante la vigencia de la hipoteca, por lo que las cuotas podrán subir o bajar.
Desde 2006 el euríbor está cotizando en mínimos (en octubre de 2021 se situó al -0,483%) y los expertos auguran que se mantendrá en negativo varios años más. Por este motivo, es la adecuada si estamos dispuestos a estar sujetos a oscilaciones en nuestra cuota a cambio de tener la posibilidad de pagar una cuota más baja.
¿Cuándo contratar una hipoteca fija?
Una hipoteca fija es aquella en la que el tipo de interés se mantiene durante todo el plazo de la hipoteca. La cuota mensual es siempre la misma, durante toda la vida del préstamo.
Esta es una buena alternativa si preferimos pagar siempre lo mismo cada mes, sin variaciones en la cuota, con la tranquilidad de saber siempre lo que vamos a pagar.
¿Cuándo contratar una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta es una combinación de la fija y la variable. Suele ser fija los diez primeros años y después pasa a ser variable.
Si quieres un tipo de interés fijo durante los primeros años, pero también te interesa un tipo variable a futuro, esta hipoteca te ofrece lo que necesitas. Durante los primeros años, tendremos la tranquilidad de saber lo que pagamos cada mes, sin que nos afecte la variación del tipo de interés. Y cuando empiece el periodo a tipo variable, el tipo de interés de nuestra hipoteca cambiará en función de la evolución del Euríbor.
2. Analizar cuánto nos podemos endeudar
Habitualmente, las entidades financian el 80% del valor de tasación o compraventa de la vivienda y el comprador debería disponer del 20% del valor de tasación o compraventa, más el 10% adicional para los gastos e impuestos que lleva aparejada la compra de vivienda.
Sin embargo, en determinadas condiciones las entidades podrían financiar el 90 o el 100% en función de nuestro perfil crediticio.
3. Conocer los gastos extras que implica una hipoteca
Dependiendo de varios factores, como el tipo de hipoteca que contratemos o el banco con el que lo hagamos, deberemos pagar algunos gastos extras, como comisiones bancarias. Es básico saber cuáles son para elegir la mejor hipoteca para cada uno.
En algunas ocasiones, los bancos aplican un interés fijo en algunas hipotecas variables durante los primeros meses, para luego pasar a cobrar el diferencial más el euríbor. En otras, pueden cobrar comisión de apertura, que es la cantidad que se paga por formalizar el préstamo hipotecario, tanto si es fijo como si es variable. Asimismo, en la mayoría de casos también cobrarán la comisión de amortización anticipada, que es la cantidad que se paga al banco por amortizar el préstamo hipotecario, parcialmente o en su totalidad, antes del plazo acordado inicialmente.
4. Analizar si nos conviene contratar productos vinculados para mejorar la oferta
Debemos tener en cuenta que muchas entidades bancarias ofrecen contratar productos comercializados por ellas a cambio de mejorar la oferta hipotecaria. Suelen ser planes de pensiones, seguros para el hogar, seguros de vida, etc., que pueden ayudar a reducir el interés del préstamo o mejorar algunas de sus condiciones.
Sin embargo, debemos tener presente que ninguna entidad bancaria puede obligar a contratar ninguno de estos productos a cambio de conceder la hipoteca.
5. Establecer un plazo de devolución adecuado
El plazo de amortización o devolución de una hipoteca es el período que se pacta con la entidad para devolver el capital prestado más los intereses correspondientes.
Lo habitual son 30 años, aunque existen excepciones que permiten un plazo de hasta 40 años.
Si disponemos de 40 años para devolver el dinero las cuotas que pagaremos serán más bajas, debemos tener en cuenta que estaremos pagando más intereses.
En cualquier caso, y teniendo en cuenta que muchos bancos solo permiten devolver el dinero en 30 años, debemos recordar que las cuotas de la hipoteca no deberían superar el 35% o el 40% de los ingresos mensuales netos de todos los titulares.
Antes de contratar una hipoteca es básico tener en cuenta todos estos factores para estar seguros de cuál es la que mejor se adapta a nuestras necesidades y si nos la podemos permitir.
Desde Hipotecas.com contamos con un consultor financiero que te acompañará en todo el proceso de contratación de la hipoteca, a cada paso, y que te responderá a todas tus dudas.
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