Hipotecas al 80%, 90% y 100%
Durante el 2020 se inscribieron un total de 460.605 hipotecas en nuestro país -un 7,5% menos respecto al año anterior-, según informa la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en su boletín a cierre del 2020.
A la hora de solicitar una hipoteca los expertos suelen recomendar que no se destine más del 30% o 35% de los ingresos mensuales al pago de las cuotas hipotecarias y que se tenga ahorrado entre un 20% y un 30% del precio de la vivienda. El motivo es simple, las entidades financieras suelen conceder más hipotecas al 80% y las condiciones son más flexibles.
Algunas entidades, las que menos, ofrecen hasta un 95% de financiación sobre el precio de compra, aunque las condiciones a cumplir son más exigentes.
- Liberbank que ofrece financiar el 90% del valor de compra si no supera el 80% del de tasación.
- Bankinter ofrece hipotecas al 100% para adquirir sus viviendas.
- Santander ofrece el 95% a menores de 35 años con aval. También el 100% siempre y cuando se adquieran inmuebles de Altamira o Casaktua -sus filiales- con un plazo máximo de 40 años.
- Abanca ofrece hasta el 90% si los solicitantes cumplen con todas las condiciones: domiciliación de nómina, contratación de seguro y de tarjeta del banco.
Acceder al 100% de la hipoteca
Los pisos de bancos son la mejor opción para acceder a una hipoteca al 100%. La razón es, básicamente, que los bancos cuentan con una amplia cartera de viviendas a la que quieren dar salida rápidamente. Por ello, las condiciones suelen ser mejores: intereses más bajos y plazos de amortización de más de 30 años.
En cambio, las condiciones para conceder una hipoteca al 100% suelen ser más exigentes: plazos de amortización más cortos -entre 10 o 20 años- y comisiones más elevadas.
Características de las hipotecas al 100%
- Tipos de interés más altos, debido a que el banco asume más riesgos.
- Mayores plazos de amortización ya que al financiar más dinero se tardará más en devolverlo.
- Se conceden para primeras viviendas de la persona que solicita la hipoteca.
- El banco solicita contratar otro servicio como seguros o tarjetas.
Requisitos para conseguir una hipoteca al 100%
Al solicitar una hipoteca se suele estudiar a fondo la solvencia del futuro hipotecado -ingresos estables y ausencia de deudas pendientes-. En el caso de las hipotecas al 100% los requisitos aumentan debido al mayor riesgo que corre la entidad bancaria.
- Buen perfil financiero: la solvencia del hipotecado se estudia y además se buscan perfiles con un sueldo elevado, seguridad laboral, pocas deudas y estar al corriente de pago.
- Aval o doble garantía: para conceder el 100% las entidades bancarias necesitan una garantía extra, a pesar del buen perfil financiero. Lo habitual es presentar otra vivienda sin cargas como garantía o con el apoyo de otra persona como avalista.
- Apoyarse en la figura del broker inmobiliario: estas figuras expertas están acostumbradas a negociar con las entidades y conocen el mercado a la perfección. Hay que tener en cuenta que suelen cobrar entre el 1% y el 5% del valor conseguido.
¿Se necesitan ahorros con una hipoteca al 100%?
Las hipotecas al 100 % cubren la totalidad del precio de compra o el valor de tasación de la vivienda, aunque los gastos iniciales y de impuestos no suelen estar incluidos. Estos gastos suelen suponer entre un 10% o 15% del valor de la vivienda y hacen referencia a:
- Impuestos y gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría.
- Gastos de tasación -la tasación es obligatoria al solicitar una hipoteca-.
Por lo que, aunque se conceda una hipoteca al 100%, es importante contar con ciertos ahorros. Y recuerda, no destinar más del 30% o 35% de los ingresos al pago de las cuotas mensuales.
