Requisitos para pedir una hipoteca y comprar casa en España si vivo en el extranjero

Comprar una vivienda en España viviendo fuera es posible (y bastante habitual), pero la clave está en entender dos cosas: qué nos pedirá el banco para darnos  una hipoteca y qué trámites de la compraventa podemos hacer a distancia.

Desde Fotocasa lo analizamos paso a paso para que tengamos claro qué necesitamos, cuándo tendremos que venir (o no) y por qué normalmente no podemos financiarlo con una hipoteca de nuestro país.

Cómo comprar casa en España siendo extranjero no residente

Lo primero: qué significa “vivir en el extranjero” a efectos de una hipoteca

Se considera no residente a quien no ha permanecido en España más de 183 días en un año natural y no tiene aquí su residencia fiscal. Y eso implica que, aunque tengamos nacionalidad española, si tributas fuera no podrás pedir una hipoteca “tradicional”: tendrás que ir a una hipoteca para no residentes.

¿Es posible pedir una hipoteca y comprar casa en España si vivo en el extranjero?

Sí. Los bancos españoles conceden hipotecas a personas que viven fuera de España, pero lo hacen bajo la modalidad de hipoteca para no residentes.

A efectos bancarios, lo relevante no es la nacionalidad, sino dónde residimos fiscalmente. Si no residimos en España de forma habitual ni tributamos aquí, el banco considera que eres no somos residentes y puede aplicar condiciones específicas.

Cómo son las hipotecas para no residentes

Las hipotecas para no residentes suelen tener condiciones más exigentes que las destinadas a residentes en España. Esto se debe a que el banco asume un mayor riesgo cuando el titular del préstamo vive y obtiene sus ingresos fuera del país.

De forma general, estas son las principales diferencias:

• Menor porcentaje de financiación: lo habitual es que el banco financie entre el 50% y el 70% del valor de tasación o de compraventa (el menor de ambos). En casos concretos puede llegar al 80%, pero no es lo más frecuente.
• Mayor aportación de ahorro previo: al financiarse menos importe, el comprador debe disponer de más capital propio.
• Tipos de interés más elevados: suelen ser superiores a los de las hipotecas para residentes.
• Plazos más ajustados: aunque algunos bancos permiten plazos largos, es habitual que el máximo se sitúe alrededor de los 20-25 años.
• Menor flexibilidad en vinculaciones: es más difícil mejorar condiciones mediante domiciliar nómina u otros productos, especialmente si no se reside en España.

Calculadora de cuota de la hipoteca

Requisitos para pedir una hipoteca viviendo en el extranjero

Aunque cada entidad aplica sus propios criterios, hay una serie de requisitos comunes para pedir una hipoteca que los bancos suelen exigir.

Estabilidad laboral e ingresos suficientes

El banco analizará nuestros ingresos de forma detallada, aunque se generen en otro país. Se valoran especialmente:

• Contratos indefinidos o relaciones laborales estables.
• Antigüedad en el empleo o continuidad de ingresos si somos autónomos.
• Que la cuota hipotecaria no supere, con carácter general, el 30-35% de nuestros ingresos netos.

Nivel de endeudamiento y solvencia

Además de los ingresos, el banco revisa:

• Si tenemos otros préstamos o deudas en curso.
• Nuestro historial crediticio.
• Nuestra capacidad de asumir la hipoteca junto con el resto de obligaciones financieras.

Ahorros suficientes para la compra

Al financiarse solo una parte del precio de la vivienda, deberemos contar con ahorro para cubrir:

• La parte no financiada del precio.
• Los impuestos y gastos asociados a la compraventa.

Como orientación general, además del dinero que necesitemos para la entrada, conviene disponer de un 10%-12% adicional del precio de la vivienda para afrontar impuestos, notaría, registro y otros gastos.

Por ejemplo, en la compra de una vivienda de 100.000 €, si el banco financia el 70% (70.000 €), el comprador deberá aportar unos 30.000 € de entrada más aproximadamente 10.000-12.000 € para impuestos y gastos. En total,  necesitaríamos contar con unos 40.000-42.000 € de ahorros.

Calcular gastos al comprar una casa 2026

Disponer de una cuenta bancaria en España

Para pedir una hipoteca y comprar casa en España si vivo en el extranjero es imprescindible contar con una cuenta bancaria en una entidad española, ya que a través de ella se realizan los pagos del proceso de compraventa: señal o arras, precio final del inmueble, impuestos y los gastos de notaría y registro.

Qué documentación necesitaremos para pedir para la hipoteca

La documentación es uno de los puntos clave del proceso, y suele ser más extensa cuando se vive fuera de España.

Documentación personal

• DNI, pasaporte en vigor o NIE (Número de Identificación de Extranjero) si somos extranjeros.
• Estado civil y, en su caso, régimen económico matrimonial.

Documentación económica

• Contrato de trabajo o acreditación de actividad profesional.
• Nóminas recientes o justificantes de ingresos.
• Declaraciones de impuestos del país de residencia.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Información sobre otros préstamos o deudas vigentes.

Documentación de la vivienda

• Contrato de arras o precontrato, si ya se ha firmado.
• Nota simple del Registro de la Propiedad.
• Tasación de la vivienda (normalmente gestionada por el banco).

Qué documentos pedir para comprar una casa desde el extranjero

Idioma y validez de los documentos

Cuando los documentos están emitidos en otro idioma, el banco puede exigir una traducción oficial al español. En algunos casos también puede ser necesaria la legalización o apostilla, según el país de origen.

¿Es necesario viajar a España para pedir la hipoteca?

No siempre, pero depende del momento del proceso y de la entidad bancaria.

Trámites que pueden hacerse a distancia

• Envío de documentación para estudio previo.
• Solicitud inicial de la hipoteca.
• Tasación de la vivienda.
• Preparación del contrato de arras y de la compraventa con asesoramiento profesional.

Trámites que suelen requerir presencialidad

• Firma de la hipoteca ante notario.
• Firma de la escritura de compraventa, salvo que se otorgue un poder notarial.

Comprar casa mediante poder notarial

Si no podemos desplazarnos a España para firmar, existe la opción de otorgar un poder notarial a una persona de confianza para que firme en nuestro nombre. El coste de un poder notarial suele oscilar entre los 25-50 €. 

Este poder lo podemos solicitar:

• Ante un notario español en un consulado.
• Ante un notario extranjero, con la correspondiente legalización o apostilla.

En este caso, no necesitaremos trasladarnos para firmar la hipoteca.

Cómo funciona el poder notarial para vender una casa

Cuánto tarda el proceso de hipoteca y compra

Los plazos pueden variar, pero de forma orientativa el proceso suele seguir estos pasos:

1. Reunión y revisión de la documentación.
2. Estudio de viabilidad por parte del banco.
3. Tasación de la vivienda.
4. Aprobación definitiva de la hipoteca.
5. Firma ante notario y formalización.

En el caso de no residentes, el proceso puede alargarse algo más debido a la validación de documentos extranjeros y a la coordinación de firmas.

Por qué no suele ser posible pedir la hipoteca en tu país de residencia

La hipoteca es un préstamo garantizado por un inmueble. Para el banco, esa garantía debe poder ejecutarse dentro de su marco legal y operativo.

Por este motivo, lo habitual es que:

• Los bancos extranjeros no acepten inmuebles situados en España como garantía.
• La financiación deba realizarse a través de una entidad que opere en el sistema legal español.

Por lo tanto, lo más habitual es que, si queremos comprar una casa en España, también tengamos que solicitar la hipoteca aquí.

¿Qué pasa si somos españoles residiendo en el extranjero?

Si tenemos nacionalidad española pero residimos fuera y queremos comprar una casa, el proceso es similar al de cualquier no residente. Algunos puntos a tener en cuenta:

• Es importante tener el DNI en vigor (puede renovarse en el consulado).
• Disponer de una cuenta bancaria en España.
• Las condiciones de la hipoteca dependerán igualmente de la residencia fiscal, no de la nacionalidad.

¿Qué extranjeros compran más viviendas en España?

En resumen, vivir en el extranjero no impide comprar casa en España ni pedir una hipoteca, aunque las hipotecas para no residentes suelen condiciones más exigentes. Es clave preparar bien la documentación y contar con ahorro suficiente, por lo que planificar el proceso con tiempo y conocer estos requisitos desde el inicio ayuda a evitar retrasos y problemas durante la compra.