¿Cómo pasar de una hipoteca variable a fija? 3 formas de hacerlo

El euribor, que es el índice de referencia de las hipotecas variables, cerró el mes de noviembre en 2,828%. Si te estás planteando pasar de una hipoteca variable a una fija, en este artículo te contamos cómo puedes hacerlo.

El incremento del euribor viene influido por el impacto de la subida de los tipos de interés en las hipotecas, que hace que las cuotas encarezcan. Además, los precios de los inmuebles también están subiendo, por lo que es posible que el mercado inmobiliario se paralice ligeramente de cara a los próximos meses.

Sin embargo, de momento, el mercado hipotecario sigue registrando datos positivos: en septiembre se firmaron más de 44.000 hipotecas, de las cuales el 66% se constituyeron a tipo fijo.

Si hace años contrataste una variable y quieres saber cómo puedes pasar a una fija para pagar una cuota estable todos los meses, y si realmente te conviene hacerlo, presta mucha atención porque te lo contamos en este artículo.

¿Es conveniente pasar de una hipoteca variable a una fija?

Como sucede generalmente, la respuesta va a depender de las necesidades de cada uno. Cabe destacar que, aunque el euribor ha subido, las cuotas de las hipotecas variables (que suelen depender de este índice) siguen siendo más económicas que las fijas, por lo que si pensamos a corto plazo, no nos conviene.

Sin embargo, debemos tener en cuenta que, muy probablemente, el euríbor seguirá al alza y que los bancos están subiendo los tipos fijos, algo que puede beneficiarlos a ellos, pero perjudicar a las personas que cuenten con hipotecas variables, ya que acabarán pagando más dinero.

Por lo tanto, las cuotas de una hipoteca variable irán subiendo o bajando en función del índice de referencia y de los tipos de interés que fije el banco, mientras que las de la fija se mantendrán igual durante toda la vida del préstamo, por lo que, a pesar de ser más caras, ofrecen una estabilidad que las otras no pueden garantizar.

Por lo tanto, antes de decantarnos por una u otra debemos analizar, en primer lugar, qué hipoteca nos concederá el banco en función de nuestros ingresos y qué importe podríamos llegar a pagar en caso de que suba el euríbor.

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Cómo pasar de una hipoteca variable a una fija: 3 opciones

Existen tres formas de pasar de una hipoteca variable a una fija:

1- Mediante una novación hipotecaria

La novación hipotecaria es un cambio que se lleva a cabo sobre el contrato del préstamo una vez que éste ya existe; es decir, consiste en llegar a un acuerdo con la entidad financiera para cambiar el tipo de interés, ampliar el importe concedido o modificar el plazo para devolverlo, entre otros.

2- Mediante una subrogación hipotecaria 

La subrogación hipotecaria consiste, principalmente, en cambiar la hipoteca de banco, aunque en algunas ocasiones también puede cambiarse sólo el titular del préstamo, y no la entidad financiera.

En este caso, el nuevo banco deberá aceptar cambiar el tipo de interés, es decir, pasar del variable al fijo.

2- Mediante la contratación de una nueva hipoteca

La última opción es cancelar la hipoteca actual a tipo variable y contratar una nueva a tipo fijo. Podremos solicitar el nuevo préstamo tanto a nuestro banco actual como a otra entidad, para ver cuál nos ofrece mejores condiciones.

Es importante destacar que en el caso de la novación y la subrogación, se deberá pagar la tasación de la vivienda, que suele costar entre 300 y 400 euros, más la comisión por cambiar de tipo variable a fijo. Su coste es del 0,15% sobre el importe que queda por pagar, siempre que sea dentro de los tres primeros años del plazo de devolución, o cero, si es posterior.

Sin embargo, cancelar una hipoteca para contratar una nueva sale más caro; hay que pagar también la tasación (entre 300 y 400 euros), la comisión de apertura (si la hubiera), los gastos de cancelación registral (que suelen ser unos 1.000 euros de media), y la comisión por amortización anticipada (del 0% al 1% del importe pendiente del préstamo).

Ya sabemos cómo podemos pasar de una hipoteca variable a una fija. Sin embargo, antes de hacerlo debemos analizar detenidamente varios factores para saber cuál nos conviene más.