Hipotecas de 180.000 euros: cuota mensual a 25 años y requisitos

Si estás valorando solicitar una hipoteca de 180.000 euros, en este artículo de Fotocasa analizamos cuánto pagarías cada mes según el plazo y el tipo de interés, qué ingresos necesitas, cuánto debes ahorrar antes de ir al banco y cómo elegir entre fijo y variable.

¿Cuánto se paga al mes por una hipoteca de 180.000 euros?

La cuota que pagarás con tu hipoteca de 180.000 euros dependerá del tipo de interés y del plazo de amortización que se elija. Para verlo de manera más sencilla, en la tabla siguiente aplica la fórmula de amortización francesa con dos escenarios: una hipoteca variable al 3,18 % anual (Euríbor mayo 2026: 2,18 % + diferencial 1 %) y una hipoteca fija al 3,50 % anual con diferentes plazos para conocer cuánto se pagaría al mes:

* Todos los cálculos utilizan el Euríbor de mayo 2026 (2,18 %) y un tipo fijo orientativo del 3,50 %.

El plazo más solicitado en España es 25 años. A ese plazo y con tipo variable, la cuota es de 870 €/mes. Ampliar el plazo a 30 años reduce la cuota unos 94 euros, pero incrementa el total de intereses pagados.

¿Qué ingresos necesito para una hipoteca de 180.000 euros?

Lo ingresos dependerán de la cuota mensual que tengamos en la hipoteca. Los bancos aplican la regla del endeudamiento máximo del 35–40 % de los ingresos netos mensuales. Con la cuota más habitual (870 €/mes a 25 años, tipo variable) deberíamos cobrar lo siguiente para conseguir una hipoteca de 180.000 €:

• Al 35 % de endeudamiento: ingresos mínimos 2.486 €/mes netos
• Al 40 % de endeudamiento: ingresos mínimos 2.175 €/mes netos

En la práctica, el perfil tipo para este importe necesita ingresos netos de entre 2.175 y 2.486 €/mes, ya sea en titular único o sumando dos cotitulares. Si optas por el tipo fijo a 25 años (901 €/mes), la horquilla sube ligeramente a 2.253–2.574 €/mes.

Otros factores que el banco valora: contrato indefinido con al menos 2 años de antigüedad, historial crediticio limpio sin deudas y ausencia de préstamos personales activos que eleven el ratio de endeudamiento.

¿Cuánto ahorro necesito antes de pedir la hipoteca?

Los bancos financian como máximo el 80 % del valor de tasación (o del precio de compraventa, el menor de los dos). Para una hipoteca de 180.000 €, esto significa que podríamos comprar una vivienda de 225.000 euros. Para un piso de ese valor, necesitaríamos tener ahorrado:

• Entrada de 20 %: 45.000 euros
• Gastos de compraventa e hipoteca (entre el 8 y el 12 % del precio): 18.000 € – 27.000 €

Por lo que para una hipoteca de 180.000 euros – para comprar una vivienda de 225.000 €, necesitaríamos tener unos ahorros de entre 63.000 euros y 72.000 euros. Aunque conviene contar con un colchón de seguridad de 3–6 meses de cuota tras la compra y ahorros adicionales para otros gastos como mudanza, reformas o amueblar la vivienda.

Si te estás planteando importes distintos, consulta también nuestra guía sobre hipotecas de 150.000 euros para comparar cuotas.

¿Hipoteca fija o variable para 180.000 euros?

La diferencia entre los dos escenarios a 25 años es de 31 €/mes (901 € fijo vs. 870 € variable), haciendo los cálculos del Euríbor de mayo 2026 (2,18 %) y un 1% de diferencial y un tipo fijo del 3,50 %. Se trata de una diferencia de cuota pequeña mensualmente, pero a largo plazo puede sumar más de 9.000 € en intereses totales adicionales con el fijo.

De todas maneras, elegir entre una hipoteca variable o una fija dependerá de nuestra situación financiera. Mientras que con una variable la cuota podría subir o bajar en cada revisión según la evolución del Euribor, con una fija la cuota se mantendría igual durante toda la vida del crédito, lo que en ocasiones haría que la mensualidad fuese más o menos que comparándola con la variable.

La hipoteca fija conviene si priorizas estabilidad presupuestaria y prevés que el Euríbor subirá. La variable es preferible si esperas que los tipos sigan bajando o si planeas amortizar anticipadamente en los primeros años. Si quieres saber cuál será tu cuota personalizada usa el simulador de Fotocasa para comparar fijo y variable con tu perfil real.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas de 180.000 euros

¿Puedo conseguir una hipoteca de 180.000 euros con contrato temporal?

Es más difícil, pero no imposible. Algunos bancos aceptan contratos temporales si el solicitante acredita larga trayectoria en el mismo sector, aporta un cotitular con contrato indefinido o dispone de un aval. La antigüedad mínima habitual exigida es de 6–12 meses en el puesto actual.

¿Qué pasa si pido menos del 80 % del valor de tasación?

Si el importe del préstamo no supera el 80 % de tasación, el riesgo para el banco es menor y es probable que ofrezcan mejores condiciones: diferencial más bajo en variables o tipo fijo más competitivo. Aportar mayor entrada mejora directamente el coste total de la hipoteca.

¿Puedo amortizar anticipadamente la hipoteca de 180.000 euros?

Sí. La Ley 5/2019 reguladora del contrato de crédito inmobiliario establece comisiones máximas de amortización anticipada: hasta el 0,25 % del capital amortizado durante los primeros 3 años (hipoteca variable) o hasta el 2 % en los primeros 10 años (hipoteca fija). Amortizar en los primeros años tiene el mayor impacto en la reducción de intereses totales.

¿Afecta el Euríbor a una hipoteca fija de 180.000 euros?

No directamente. En una hipoteca fija el tipo está pactado de por vida y no varía con el Euríbor. Sí puede afectar en el momento de contratar: cuando el Euríbor está alto, los bancos tienden a ofrecer tipos fijos más elevados. Con el Euríbor en el 2,18 % (mayo 2026), los tipos fijos actuales son relativamente competitivos en perspectiva histórica.