Subida del Euríbor e hipotecas: ¿se ha frenado la firma de préstamos en 2022?

En abril de 2022, el euríbor pasó a terreno positivo. Desde 2016, este índice, estrechamente relacionado con el interés de las hipotecas variables, se encontraba en negativo, por lo que los costes de financiación eran menores. Ahora, la cosa ha cambiado.

El euríbor se encuentra en el 2,629%, subida que va ligada al incremento de los tipos de interés marcados por el Banco Central Europeo (BCE), uno de sus mecanismos para contener la economía y evitar que los precios sigan disparándose. Pero ¿ha influido realmente la subida del euríbor en la contratación de hipotecas durante 2022 en España? ¿Son ahora distintas las condiciones de estos préstamos?

Desde Fotocasa, te explicamos en detalle cómo ha evolucionado la contratación de hipotecas en 2022 y cómo ha afectado la subida del euríbor a los préstamos hipotecarios después de haberse mantenido 5 años en negativo.

¿Cuántas hipotecas se han contratado en 2022?

Según los datos de hipotecas constituidas sobre fincas, publicados por el Instituto Nacional de Estadística, en lo que llevamos de 2022 se han firmado 406.928 hipotecas (desde enero a agosto de 2022).

¿Es una cifra elevada o baja si lo comparamos con años anteriores? Lo cierto es que, aún con la subida del euríbor en 2022 y un contexto de inflación disparada, la firma de hipotecas ha sido superior en 2022 que en 2021 o 2020. Teniendo en cuenta el mismo periodo, en 2021 se firmaron 360.503 hipotecas y, en 2020, con la pandemia de por medio, se constituyeron 314.785 préstamos entre enero y agosto, un 11,41% y un 22,65% menos respectivamente.

De hecho, si nos fijamos en los datos de hipotecas firmadas en abril de 2022 (cuando el euríbor se actualizó a positivo) y mayo, vemos que la cifra de un mes a otro no se reduce, si no que aumentó de 44.230 hipotecas firmadas en abril a las 57.463 en mayo. ¿El motivo? Es probable que, en ese momento, quienes tenían en mente comprar una vivienda, aceleraran el proceso para anticiparse a una mayor subida del euribor, y consecuentemente, al encarecimiento de las hipotecas.

¿Cómo ha afectado la subida del euríbor a las ofertas de hipotecas?

Los movimiento de los bancos son claros: están abaratando las hipotecas variables para fomentar su contratación y encareciendo las hipotecas fijas, hasta ahora, las preferidas de los españoles. Según datos del INE, solo en 2021 se firmaron 262.756 hipotecas a tipo fijo, la cifra más alta de la serie histórica.

La banca busca cambiar de estrategia y aprovecharse de la subida del euríbor para encarecer el precio de las hipotecas fijas (o eliminarlas del catálogo) y abaratar el de las hipotecas a tipo variable. De esta forma, esperan ganar más dinero si el euríbor sigue cumpliendo con las previsiones de subida.

Casi una veintena de entidades bancarias en España ya han actualizado su oferta de hipotecas, adoptando esta nueva estrategia. Pero, aún siendo más baratas, ¿nos sale a cuenta contratar una hipoteca variable en lugar de una fija? Bien, eso dependerá del capital a financiar y de si nos podemos permitir la posibilidad de pagar cuotas más altas. Para quienes la estabilidad sea un requisito indispensable, las hipotecas fijas siguen siendo la opción más conveniente (y preferida por el casi 72% de los españoles, según datos del INE).

Requisitos de las hipotecas en 2022

La subida del euríbor ha marcado un antes y un después en la oferta de hipotecas de los bancos, pero lo que ha cambiado ha sido el precio que pagamos ahora por el préstamo hipotecario, no los requisitos. Por el momento, las entidades están inmersas en una estrategia que consiste en encarecer las hipotecas a tipo fijo, pasando de un interés que rondaba entre el 1% y el 2,5% a entre el 2,65 y el 3,50%.

En cuanto a las hipotecas variables, el interés ahora es más barato que antes del anuncio de la subida de tipos del BCE. Si antes encontrábamos hipotecas variables a Euríbor + 0,79%, ahora las ofertas se mueven en Euríbor + 0,65%.

¿Cómo te afecta la subida del euríbor si ya tienes una hipoteca variable?

Si en tu caso tienes ya contratada una hipoteca variable, el interés que pagas aumentará tanto como lo haga el euríbor, por lo que estarás viendo que tu cuota del préstamo sube. Según una estimación del incremento de las cuotas de hipotecas realizada por Fotocasa, con el euríbor al 2%, el porcentaje de incremento interanual ronda el 41%, por lo que si, por ejemplo, pagábamos 449 euros por nuestra hipoteca variable, tras la actualización de la cuota pasaríamos a pagar 632 euros, 183 euros más cada mes.

En caso de no querer correr el riesgo de seguir pagando más por tu hipoteca variable, puedes negociar con el banco una rebaja en el interés diferencial o bien pasar de hipoteca variable a una fija.