Desde Fotocasa somos conscientes de que muchas veces encontrar una vivienda que se ajuste a nuestras necesidades, requisitos y también a la cuantía que hemos fijado es una tarea complicada. Especialmente si se trata de una compra, porque, en esos casos, solemos recurrir a la hipoteca como financiación.
¿Qué es mejor, hipoteca fija o variable para este 2021?
En este vídeo te contamos brevemente las principales diferencias entre ambas modalidades. Más adelante te explicaremos la influencia del Euríbor de hoy en tu elección.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un concepto sencillo. Se trata de un préstamo que un banco (prestamista) realiza a un cliente para que éste pueda adquirir un inmueble. Dicho préstamo será devuelto junto con unos intereses mediante pagos periódicos (cuotas).
La cuantía del préstamo se verá limitada por el valor de tasación de la vivienda —que nunca llegará a ser del 100%, aunque en algunas ocasiones llegarán al 60 e incluso 80% del valor del inmueble— y de la capacidad de endeudamiento del solicitante —para lo cual deberán estudiar los ingresos y gastos del solicitante.
Para poder contratar una hipoteca, los ingresos deben ser recurrentes y adecuados con el fin de garantizar que la deuda que se va a asumir va a poder ser devuelta.
Qué debes saber antes de elegir entre hipoteca fija o variable
Antes de adentrarnos en el mundo de las hipotecas a tipo fijo o tipo variable, debemos explicar un concepto que nos ayudará a comprender un poco mejor el mundo de los préstamos hipotecarios: el sistema de amortización francés. Es el que más se emplea en el cálculo de las hipotecas en España.
Sistema de amortización francés, ¿Qué es?
Es un método para amortizar hipotecas, muy extendido en España, que determina la cuota mensual que deberás pagar. Su principal característica es que se trata de un sistema de amortización de cuotas constantes, independientemente de si se tiene contratada una hipoteca a tipo fijo o variable. Es decir, su misión es garantizar unas cuotas fijas a lo largo de todo el periodo de amortización de la hipoteca.
En esa cuota que se debe devolver mes a mes, se engloban varios gastos:
- El plazo de amortización.
- El capital solicitado.
- El tipo de interés, que puede ser fijo o variable.
Aunque paguemos la misma cuota mes a mes, esta nunca va a tener la misma distribución: durante los primeros meses se pagan más intereses y menos capital, mientras que al final del plazo se abonará más amortización del capital y menos intereses.
Así se cumple su propósito, pagar cuotas fijas, al margen de que hayamos escogido una hipoteca con interés a tipo fijo o variable. En este aspecto deberás reflexionar sobre la rentabilidad de ceñirte a este modelo – pagando más intereses que capital al inicio – o de realizar amortizaciones anticipadas.
Hipoteca a tipo fijo
Con una hipoteca a tipo fijo, la cuota mensual y el interés que se apliquen no van a cambiar durante el tiempo que dure el préstamo; se mantiene al margen de los intereses del mercado.
El principal inconveniente de este tipo es que al comienzo suele implicar un coste mayor que una hipoteca de tipo variable.
Ventajas de la hipoteca a tipo fijo frente a la hipoteca a tipo variable:
- La cuota siempre va a ser la misma, por lo que no habrá sorpresas marcadas por el Euríbor.
- Los plazos suelen ser más cortos y las cuotas menos prolongadas en el tiempo.
Desventajas de la hipoteca a tipo fijo:
- Las cuotas son más elevadas.
- Puede haber una penalización en forma de comisión por amortización anticipada
Hipoteca a tipo variable
En el caso de las hipotecas variables, el interés se compone de un diferencial fijo más un índice de referencia, que en España suele ser el Euríbor, por lo que la variación de la cuota vendrá marcada por dicho índice. El coste del interés variará en correspondencia al valor del Euríbor a 12 meses: puedes revisar su evolución histórica y el valor del Euríbor hoy mismo.
Esto no quiere decir que cada mes vayas a pagar una cifra diferente, sino que la cuota subirá o bajará cuando se vaya a revisar la hipoteca, que suele ser cada seis meses o un año. Hasta la siguiente revisión, el precio se mantendrá igual.
El Euríbor lleva varios meses consecutivos acumulando caídas, lo que se asocia con un menor riesgo. No se sabe si cotizará al alza en el futuro, pero en este 2020 la tendencia ha sido negativa.
Ventajas de las hipotecas variables:
- Las cuotas son más reducidas.
- Al principio, el coste es menor que una hipoteca a tipo fijo.
- La variación del Euríbor es gradual, por lo que se puede prever de antemano antes de la fecha de revisión de la hipoteca.
- Pocas o ninguna comisión
Desventajas de las hipotecas variables
- Aunque el coste inicial sea menor, una hipoteca variable supone asumir el riesgo de que el Euríbor fluctúe y haya una subida importante.
- Aunque más reducidas, las cuotas se prolongan en el tiempo.
Hipoteca mixta: a tipo fijo y tipo variable
En la actualidad, este tipo de hipoteca se distingue por ofrecer un tipo de interés fijo durante un cierto periodo de tiempo al inicio del contrato y cambiar a tipo variable una vez finalizado este. También se puede dar el caso contrario, pero el Euríbor negativo anima a los bancos a elegir la primera opción.
Las comisiones en este caso serían las mismas que en una hipoteca variable, aunque esto dependerá de que nos encontremos en el tramo a tipo variable o fijo.
Las hipotecas mixtas no son hipotecas combinadas, puesto que no combinan los dos tipos, sino que alternan.
Encuentra tu vivienda con Fotocasa
Tras revisar a conciencia los gastos de comprar una vivienda con hipoteca, si ya tienes todos estos conceptos claros y sabes cuál es el que mejor se adapta a ti y tus necesidades, desde Fotocasa te ayudaremos a encontrar la vivienda de tus sueños de manera efectiva.
