3 problemas que todo el mundo podría tener en su hipoteca

La mayoría de los hipotecados comparten problemas similares: si se ha contratado una hipoteca a tipo variable, no saber que la cuota puede subir o bajar en función del euríbor, cuándo el banco revisa la cuota de la hipoteca o cuánto deberás pagar de más si el euríbor sube.

Otros problemas surgen cuando una pareja compra una casa con hipoteca compartida y, años más tarde, uno de los dos no puede pagar o bien quiere salir del préstamo tras un divorcio o separación. Existen distintas situaciones a las todo hipotecado está expuesto y la única forma de intentar reducir la posibilidad de encontrarte con estos problemas es conociendo la información de antemano y eligiendo la mejor opción. A continuación, detallamos algunos de los problemas que pueden tener los hipotecados y revelamos cómo afectan en tu préstamo. ¡Atento!

3 problemas que todo hipotecado podría tener

1- No saber cuándo toca la revisión del préstamo hipotecario

Algunos hipotecados con una hipoteca variable todavía no saben cómo afecta el euríbor en su hipoteca. Bien, empecemos por el principio. ¿Cómo funciona una hipoteca a tipo variable? Estas son las cuestiones básicas que deberás tener en cuenta:

• Para calcular el interés de la hipoteca el banco usa el valor del euríbor, que cambia cada mes. Pero ojo, cada mes no variará la cuota de tu hipoteca, sino que el banco revisará este índice cada seis o 12 meses (depende de cada banco)
• Si el euríbor sube, tu cuota sube y, si baja, tu cuota disminuirá cuando el banco te revise el interés
• En España, las entidades usan como referencia el euríbor a 12 meses para calcular el interés

Entonces ¿qué es lo primero que debes hacer ahora para estar atento a las posibles subidas o bajadas de tu hipoteca a tipo variable? Revisar cuándo el banco te revisa el interés de la hipoteca.

Por otro lado, si las fluctuaciones en la cuota de la hipoteca no van contigo, siempre puedes plantearte un cambio de hipoteca a una a tipo fijo. Para realizar esta operación, puedes decantarte por una novación de hipoteca (cambiar de tipo de hipoteca en tu mismo banco) o bien mediante una subrogación de hipoteca, es decir, mover la hipoteca de entidad bancaria y aprovechar para cambiar de variable a fija.

2- Desconocer cuánto subirá la cuota de la hipoteca con el euríbor

Además de saber cuándo toca la revisión de tu hipoteca a tipo variable, es interesante que estés al tanto de si te va a subir o bajar y cuánto. Conocer cómo te afecta la actualización es muy fácil: existen calculadoras de cuota de hipoteca variable en Internet, por lo que rápidamente podrás calcular cuánto de más, o de menos, tendrás que pagar cuando el banco revise tu interés.

Desde abril de 2022, el euríbor está en positivo, algo que no ocurría desde 2016, lo que se traduce en subidas en las hipotecas. Lo ejemplificamos:

• Una personas con una deuda pendiente de 100.000 euros a 15 años con un interés de euríbor+1,15% que revisa el interés de su préstamo cada mes de abril, estará pagando una cuota desde ese mes de 605,91 euros, en lugar de los 583,92 que pagaba hasta ahora: una subida de 21,99 euros al mes, 263,88 euros al año.

3- Problemas en hipoteca compartida: uno se queda sin trabajo

Las hipotecas compartidas tienen muchas ventajas, ya que te permiten acceder con más facilidad a una hipoteca por el hecho de contar con varios pagadores, por lo que pueden ofrecerte préstamos más altos.

No obstante, los problemas vienen cuando uno de los pagadores se queda sin trabajo y el otro no puede asumir la cuota de la hipoteca con su salario si esta es elevada. Lo ideal sería tener en cuenta esta posibilidad al contratar la hipoteca compartida e intentar cuadrar la cuota para que, en caso de que uno de los dos no pudiera pagar, el otro pueda asumirla sin mucho problema. Cuando esto ocurre, se puede modificar la cuota de la hipoteca mediante una novación o subrogación de hipoteca.

Por otro lado, si uno de los titulares quiere abandonar la hipoteca compartida a raíz de una separación o divorcio, será complicado modificar las condiciones del préstamo. En estos casos, lo que se suele hacer es una renegociación de las condiciones de la hipoteca. No es tan simple con decir que no quieres pagar más, ya que cuando el banco concedió el préstamo, dio por supuesto que habría dos pagadores y las condiciones pactadas van en función del número de pagadores y sus salarios.