Mujer, de 39 años y para comprar un piso: el perfil de quienes contratan hipotecas online

El conjunto de la sociedad española avanza a pasos agigantados hacia la digitalización financiera. Gracias a ella, llevar a cabo operaciones bancarias online es cada vez más frecuente. Por ello, trámites tan importantes como pedir una hipoteca pueden hacerse a través de internet y, por lo tanto, sin necesidad de desplazarnos hasta el banco.

Y es que para pedir una hipoteca no es necesario ni moverse de casa, gracias a las hipotecas online que, además, de ser cómodas y seguras, ofrecen soluciones personalizadas que se adaptan a las necesidades de cada cliente. Sin embargo, quienes solicitan este tipo de hipotecas tienen un perfil bastante concreto. ¿Quieres saber cuál?

¿Cuál es el perfil del hipotecado español?

Según el informe “El perfil del hipotecado español”, llevado a cabo por Fotocasa, en colaboración con Hipotecas.com, las personas que solicitan una hipoteca son mayoritariamente mujeres (en el 57% de los casos), con una edad media de 39 años y cuyo nivel económico es alto. Sin embargo, casi en el 51,6% de los casos eligen una hipoteca a tipo variable, de acuerdo con los últimos datos publicados por el INE.

Solo el 5% de los solicitantes de hipotecas viven con sus padres; lo más frecuente es que vivan con su pareja e hijos (en el 41% de los casos) o solo con su pareja (en el 35%). Sorprendentemente, en los últimos doce meses han sido menos las personas solteras que han solicitado una hipoteca para comprar una vivienda, previsiblemente por falta de solvencia económica, a raíz de la pandemia.

Sin embargo, también la pandemia ha hecho que haya cambiado el valor que se le da a la vivienda y que más personas hayan decidido comprar, ya sea para vivir en una casa más acorde a sus necesidades o como inversión de futuro, dadas las mejores condiciones que ofrecen los bancos actualmente.

En cuanto al uso que le van a dar a la vivienda para la que se hipotecan, el mismo estudio concluye que el 86% la va a usar como vivienda habitual y el 8% destinará el inmueble a segunda residencia.

¿Cuál es el perfil de las personas que se hipotecan online en España?

Según varios estudios llevados a cabo por Hipotecas.com, y recogidos en el estudio “El perfil del hipotecado español” de Fotocasa, las hipotecas digitales son una realidad acelerada por la pandemia en los dos últimos años y avanzan hacia su consolidación.

El hecho de que cada vez más usuarios las soliciten permite crear un perfil más concreto sobre cómo son las personas que contratan hipotecas online, qué tipo de vivienda van a financiar y por cuánto dinero.

Perfil de las personas que han contratado hipotecas online en 2021

A grandes rasgos, podemos decir que se trata de un modelo de contratante joven, familiar y cada vez más femenino. Veamos los datos.

Edad de los solicitantes de hipotecas

El grupo más representativo de contratantes de hipotecas digitales lo han formado los menores de 35 años (26,2 %). Sin embargo, a lo largo del año, esta cifra ha disminuido en favor de un segundo grupo de edad: el de los titulares de 40-45 años, que se sitúa en el 25,7 % del total. Y es que han demostrado tener más estabilidad financiera, en parte, porque debido al confinamiento, han podido ahorrar más y han decidido invertir el dinero en la adquisición de vivienda.

• Estado civil: 

Más de la mitad de los contratantes de hipotecas digitales han sido hogares con perfiles familiares casados y casados con hijos (el 52,4%). El resto han sido personas solteras (el 38,2 %) y personas divorciadas con o sin hijos (el 8,5 %). A pesar de que las familias con hijos han sido predominantes, han disminuido ligeramente respecto al año anterior.

• Sexo: 

La proporción de los sexos de los titulares y cotitulares es cada vez más equilibrada. La antigua costumbre de asignar al hombre como primer titular de una hipoteca parece que va quedando atrás; así la presencia de contratantes femeninas conforma ya el 47,2 % del total de hipotecas, lo que supone un aumento del 1,3 % desde el 2020.

Tipo de vivienda que compran las personas que contratan hipotecas online

El tipo de vivienda hipotecada informa sobre las tendencias de estilo de vida de la población, que han cambiado en los dos últimos dos años, en los que la pandemia ha reestructurado las necesidades habitacionales de muchos españoles.

Características de las viviendas hipotecadas

A pesar de este cambio de tendencia los pisos siguen siendo el tipo de vivienda más hipotecada: suponen un 62,6% del total, lo que supone un ligero aumento respecto al año anterior. Sin embargo, otro dato que demuestra el cambio de hábitos es la financiación de chalets, que crece un 2,1 % y actualmente conforma el 24,2 % del total de hipotecas digitales firmadas en 2021.

Ubicación de la vivienda

La ubicación de los inmuebles financiados sigue siendo mayoritaria en poblaciones entre 5.000 y 25.000 habitantes: han supuesto el 20,5 % del total de firmas en 2021. Sin embargo, la vida en las grandes ciudades les sigue de cerca:  si el 2020 fue el año de las poblaciones pequeñas, el 2021 muestra un retorno a la vida en la gran ciudad. Los inmuebles financiados en poblaciones con más de un millón de habitantes muestran el mayor crecimiento respecto a 2020 y conforman el 19,8 % del total de hipotecas firmadas este año.

Objetivo de la hipoteca

El objetivo principal del comprador digital sigue siendo la hipoteca para primeras residencias, que conforma el 85% de firmas realizadas en 2021. Aun así, la posibilidad de alejarse de la ciudad y el aumento del teletrabajo durante la pandemia han revitalizado la vivienda no habitual. Por eso, las hipotecas para segundas residencias han crecido y conforman ya el 11,2% del total.

Cuánto dinero solicitan las personas que contratan una hipoteca online

Un tercer factor determinante en el análisis de las tendencias en hipotecas digitales son los importes considerados en el proceso, como el poder adquisitivo del cliente o el valor del inmueble. Específicamente, el ahorro y la aportación personal pueden ser los factores más influyentes en el comportamiento de los diferentes grupos de edad.

Ingresos de los solicitantes

El perfil principal de contratantes tiene unos ingresos medios de entre 30 y 50 mil euros anuales y conforma el 33,1%, lo que supone un ligero descenso respecto a 2020. En cambio, crece el grupo de clientes con ingresos medios de entre 500 y 750 mil euros anuales, que conforman ya el 25,4 % de los nuevos hipotecados digitales. Esto se debe a que el cliente más asentado económicamente es capaz de hacer frente a los cambios en momentos de incertidumbre y de verlos como oportunidades.

Aportación de la entrada de la hipoteca

En cuanto a la aportación personal, la mayoría de firmantes en las nuevas hipotecas, el 43,2%, aporta un importe inferior a 25 mil euros, una cifra inferior a la de 2020. Por el contrario, el grupo de clientes que han contribuido con más de 100 mil euros a su hipoteca es el que más ha crecido en 2021, con un aumento del 3,8% pese a suponer solo el 7,4% de todos los hipotecados digitales.

Importe medio de la hipoteca

El importe medio de la hipoteca más solicitada se encuentra entre los 100 y los 150 mil euros y lo forman el 27,7 % de los nuevos hipotecados. Y aunque las hipotecas por debajo de los 100 mil euros solo representan el 14,5 % del total, sí que son las que más han crecido en 2021; lo han hecho en un 2,5%.

Ahorro necesario para la hipoteca

En el ahorro también se ve reflejado cómo se ha financiado el cliente. El grupo de clientes más representativo del canal directo digital de Hipotecas.com tiene un porcentaje de LTV (relación préstamo-valor) de más del 90%. Este grupo ha aumentado un 1,7% en el 2021. Aun así, el grupo que firma hipotecas con un LTV de entre 50-75%, que actualmente representa un 15,9% del total de hipotecados, es el que más ha crecido durante la pandemia.

Conclusiones del estudio del perfil de solicitantes de hipotecas online

Este estudio nos permite ver la evolución general de la gestión digital de hipotecas y de los datos de los distintos perfiles de clientes. Pese a haber muchos datos mantenidos desde 2021, se han detectado nuevas tendencias, aunque algunas empezaron ya en 2020 y han continuado.

• Perfil de cliente: destaca el auge de la figura femenina como titular, el predominio de firmas de hipotecas inferiores a 150 mil euros y la tendencia al aumento de hipotecados de más edad y de mayores aportaciones personales.
• Características de las hipotecas firmadas: aunque predominan los pisos sigue creciendo el interés en chalets y segundas residencias. 
• Ubicaciones principales: se mantienen las ubicaciones en poblaciones más pequeñas, pero la elección de viviendas en las grandes ciudades vuelve a ser mayor.
• Perfil de hipotecado: se mantiene conservador y opta más por tipos fijos o mixtos de hipoteca junto con seguros de vida y de hogar con altos índices de penetración.