¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

Una póliza de seguro de vida es un producto asegurador que nos ofrece una protección económica en caso de fallecimiento o invalidez del tomador. Un seguro de vida es una forma de garantizar que la deuda de la vivienda quedaría pagada en el caso de que el titular o titulares del préstamo (los asegurados) fallecieran o quedasen en situación de invalidez.

En muchos bancos, al solicitar una hipoteca para financiar la compra de un inmueble nos ofrecen contratar un seguro de vida a cambio de una rebaja en el interés del préstamo. Aunque no es un producto obligatorio, las entidades pueden presentar ofertas con seguros de vida vinculados, pero, ojo, la concesión de la hipoteca no puede depender de que contrates el seguro con la entidad.

A continuación, desde Fotocasa profundizamos en este tema y detallamos por qué es recomendable un seguro de vida al contratar una hipoteca.

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con el banco?

La Ley Hipotecaria dice que: «los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo».

No obstante, con especificaciones: «el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto».

En resumidas cuentas, los bancos pueden exigir que, para tener las mejores condiciones, se contrate un seguro de vida. Pero lo que dice la ley es que las entidades bancarias deben permitir que los consumidores acepten pólizas alternativas. Por lo tanto, no será necesario contratar un seguro con tu banco si encuentras opciones más ventajosas.

Pero, cuidado, el banco puede venderte el seguro de vida como producto vinculado (obligatorio en ese caso) o como producto bonificador.

• Si te vende el seguro como producto vinculado tendrás que contratar un seguro de vida para que te concedan la hipoteca, pero con la aseguradora que tú elijas.
• Si te vende el seguro como producto bonificador podrás decidir si quieres o no contratarlo. Sin embargo, si no lo contratas, tu hipoteca tendrá un interés más alto.

Según el «Estudio comparativo de primas de seguro de Vida Riesgo 2022» de INESE, la mayor comunidad de profesionales del sector asegurador, los bancos ofertan seguros un 91% más caros que las compañías de seguros. Es decir, un seguro que puede costarte unos 100 euros con un aseguradora te costará más de 190 euros con tu banco.

Ventajas de contratar un seguro de vida

Según la Ley Hipotecaria, no es estrictamente obligatorio contratar un seguro de vida en el banco para que este pueda concederte una hipoteca, pero sí se recomienda, ya que sus coberturas pueden marcar la diferencia en el futuro. Estas son las principales ventajas de contratar un seguro de vida hipotecario:

• Protección para la familia. Si tienes hijos o personas a cargo, contratando una póliza de seguro de vida estarás garantizando protección económica para el resto de miembros de tu familia en el caso de fallecimiento o invalidez. Si faltas, tu familia quedará cubierta con una indemnización por parte de la aseguradora.
• Protección para el tomador del seguro. El seguro de vida de la hipoteca no solo protege a tu familia si faltas, también es una garantía que puede servir para cubrir los gastos relacionados en el supuesto de invalidez o enfermedad.
• Libre de deudas. Si a nuestro fallecimiento o incapacidad laboral no hemos terminado de pagar la hipoteca, el seguro de vida permite saldar esta deuda a través de una indemnización de la compañía aseguradora.
• Libre de impuestos. Uno de los beneficios de contratar un seguro de vida es que, en caso de fallecimiento del tomador, la indemnización de la aseguradora no está sujeta al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones ni a IRPF.
• Deducción en el IRPF. Otra gran ventaja de este tipo de protección es que es deducible en la declaración de la renta.
• Ayuda a los familiares en la gestión del fallecimiento. Con un seguro de vida no solo te proteges económicamente, también garantizas ayuda en la gestión de lo relacionado al fallecimiento.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida hipotecario?

El precio de este tipo de protección depende del perfil del tomador del seguro. Es decir, cuánto más mayor sea el titular, más peligroso sea su empleo o más alta sea la hipoteca, más pagaremos por el seguro de vida de la hipoteca.

Para darte un ejemplo, pensamos en un perfil medio, el coste del seguro de vida hipotecario puede tener un precio que ronda entre los 100 y los 400 euros anuales. Cada año pagarás esta cantidad por tu seguro de vida y el contrato se renovará anualmente, siempre y cuando no notifiques a la aseguradora que prefieres no continuar con la póliza.

Y ¿puede subir el precio del seguro de vida? Lo cierto es que sí, la aseguradora puede subir el precio de la prima en cada renovación. No obstante, deben avisarte con, al menos, dos meses de antelación.

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