Solo 2 de cada 10 préstamos ICO de ayuda a comprar casa se aprueban: ¿Por qué esta medida estrella no despega?

¿Qué está pasando con los préstamos ICO para comprar casa? Hasta hace poco, los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para facilitar el acceso a la primera vivienda habían sido presentados como una de las medidas más esperanzadoras para jóvenes y familias sin capacidad de ahorro suficiente. El Gobierno anunció una línea de avales de 2.500 millones de euros dirigida a menores de 35 años y a familias con hijos para cubrir hasta el 20-25 % de la entrada de una hipoteca.

Sin embargo, los datos más recientes dejan claro que esta medida no está teniendo el impacto que se esperaba: solo se ha cerrado aproximadamente el 20 % de las operaciones previstas con estos avales, muy por debajo de las 50.000 personas que se estimaba podrían beneficiarse antes de finales de 2025.

En Fotocasa te lo explicamos con claridad: ¿por qué unos avales que parecen tan útiles no terminan aterrizando en hipotecas firmadas? ¿Qué barreras están frenando las solicitudes? Y lo más importante: ¿qué implicaciones tiene esto para quienes sueñan con su primera casa?

¿Qué son los préstamos ICO para comprar casa y cómo debían funcionar?

Antes de analizar por qué se rechazan tantas operaciones, conviene recordar de qué hablamos: la línea de avales ICO para la compra de primera vivienda fue aprobada por el Consejo de Ministros como instrumento público que facilita el acceso a la compra de vivienda habitual a jóvenes y familias con menores a cargo, ofreciendo avales estatales de hasta el 20-25 % del préstamo hipotecario.

¿Quién puede acceder a los préstamos ICO?

• Jóvenes menores de 35 años o familias con hijos a su cargo.
• Ingresos no superiores a 4,5 veces el IPREM (37.800 € anuales para una sola persona).
• La vivienda debe ser la primera residencia habitual.

Objetivo: que más personas solventes, pero sin ahorros suficientes para la entrada, puedan cerrar una compra sin pagar decenas de miles de euros al inicio.

Los datos reales: solo 2 de cada 10 operaciones previstas por los préstamos ICO se cierran

Según las últimas cifras, hasta finales de 2025 solo se han avalado unas 10.453 operaciones, lo que representa un 20 % del total previsto por el Ejecutivo.

La paradoja de una ayuda anunciada y poco utilizada

Aunque parte de los recursos se han movilizado (más de 255 millones € en avales y 1.344 millones de euros en financiación concedida), la gran mayoría de la línea sigue sin activarse.

Esto ha llevado al Gobierno a prorrogar estas líneas hasta 2027, un indicio claro de que las expectativas no se están cumpliendo.

¿Por qué se aprueba tan poca ayuda? Barreras que frenan las solicitudes

Varios factores explican por qué la medida no termina de implementarse en el mercado inmobiliario real.

1. Requisitos y criterios bancarios más estrictos de lo esperado

Aunque el Estado ofrece el aval, la concesión final de una hipoteca depende de la entidad financiera:

• Los bancos aplican sus propios criterios de riesgo.
• El aval del ICO no garantiza aprobación automática si la entidad considera el riesgo alto.
• Requisitos de endeudamiento y solvencia siguen siendo un freno importante. Según expertos, incluso con aval, muchos jóvenes no cumplen los límites que los bancos consideran aceptables.

Además, el Banco de España recomienda que la cuota hipotecaria no supere el 30-35 % de los ingresos netos del hogar, un umbral que muchas rentas jóvenes ya rebasan antes incluso de solicitar financiación. Esta presión sobre la capacidad de endeudamiento explica por qué, aun con aval público, gran parte de las operaciones no superan el filtro bancario.

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2. Renta y circunstancias de acceso: pocos realmente elegibles

Las condiciones de acceso, especialmente el límite de ingresos y otras restricciones de patrimonio, reducen significativamente el número de personas que realmente pueden optar a estos avales.

3. Desconocimiento o gestión de las ayudas

Según informes del sector, una parte importante de los potenciales beneficiarios desconoce la existencia o requisitos de estos avales, lo que limita aún más su uso.

¿Qué significa esto para el mercado de vivienda en España?

El hecho de que solo 2 de cada 10 operaciones planeadas con avales ICO se haya aprobado tiene importantes implicaciones:

• Acceso a la vivienda sigue siendo difícil para quienes no tienen ahorros suficientes.
• La medida, aunque útil en teoría, no está compensando los altos precios de la vivienda.
• Se pone de manifiesto que sin un aumento significativo de la oferta asequible, los incentivos financieros tienen un impacto limitado.

Dónde conseguir los documentos para pedir el aval ICO

¿Qué pasos seguir si quieres solicitar el aval ICO?

Aunque los resultados globales no sean positivos, todavía hay oportunidades para quienes cumplen los criterios:

• Consulta con varias entidades bancarias que estén adheridas a la línea de avales.
• Revisa tu situación financiera y compara ofertas hipotecarias.
• Asegúrate de cumplir los requisitos de ingresos y patrimonio.
• Infórmate sobre las condiciones específicas de cada comunidad autónoma (los límites de precio varían por región).

Préstamos ICO: una ayuda relevante que afronta importantes retos en su aplicación

Los datos muestran que, por ahora, los avales ICO para comprar vivienda no están teniendo el alcance que inicialmente se proyectaba, con un volumen de operaciones cerradas inferior al previsto. Con unas 10.400 operaciones formalizadas frente a las 50.000 estimadas inicialmente, la medida refleja que el acceso a la vivienda es un reto estructural, no solo financiero (datos del Instituto de Crédito Oficial y Ministerio de Vivienda). Más que una solución definitiva, estos avales funcionan como apoyo complementario en un mercado donde la oferta asequible sigue siendo el gran desafío.

Los avales ICO nacieron para abrir la puerta de la compra a quienes tenían ingresos pero no ahorros, pero la realidad demuestra que el filtro bancario sigue siendo decisivo. Se trata de una medida valiosa como apoyo al comprador, pero que necesita encajar dentro de una estrategia más amplia que impulse la oferta de vivienda asequible para lograr un impacto más significativo a medio y largo plazo.