Euríbor en mínimos históricos y continuas rebajas de los diferenciales. Así se traza el dibujo del mercado hipotecario actual.
Por una parte, el tipo de referencia, el más usado en las hipotecas que se firman en España a interés variable (según los últimos datos del INE, referentes a las constituidas en agosto de 2014, se empleó en el 89,9% de los casos), cerró octubre al 0,338%. Es el nivel más bajo de su historia.
Por otra, el interés que las entidades añaden al Euríbor se ha reducido en los últimos meses. Así, si hace un año el diferencial medio hipotecario era del 2,939%, según la calculadora de índices hipotecarios del comparador de productos bancarios Bankimia, en octubre de 2014 se situaba al 2,262%.
Y todo apunta a que la tendencia a la baja se mantendrá si bien no se llegará a los niveles previos a la crisis económica, cuando se podían encontrar en el mercado bancario diferenciales incluso por debajo del 0,50%. Así, a tenor de la opinión de los expertos, lo más probable es que las entidades, al aumentar su competencia, los sigan rebajando durante los próximos meses. Se podrían mover, según las previsiones, entorno al 1,00% o el 1,50%.
En este contexto, el comparador de hipotecas Bankimia explica las características de las diez hipotecas más baratas de noviembre, que no superan el 2% de diferencial…
1. La Hipoteca CajaSur, con un plazo de amortización de hasta 30 años, requiere una alta vinculación del cliente con la entidad para obtener el mejor tipo de interés (del 2,50% fijo durante los primeros 24 meses y Euríbor +1,25% el resto de plazo de amortización). Esto es, ha de domiciliar su nómina y suscribir tres seguros (de protección de pagos, de hogar y de vida), una tarjeta y un plan de pensiones.
2. La Hipoteca Uno-e, de la entidad ‘online’ Unoe, parte de un interés de euríbor +1,65% si el titular domicilia su nómina y contrata un seguro de hogar y otro de vida con una prima única financiada. El plazo de amortización puede ser de hasta 35 años.
3. Banco Mediolanum dispone de la Hipoteca Freedom +. Se comercializa a partir de euríbor +1,65% si se contrata un seguro de vida, se tiene una nómina domiciliada en la entidad, unos ingresos familiares superiores a 35.000 euros o si la vivienda a hipotecar tiene un valor mayor a 120.000 euros.
4. La Hipoteca Net Fidelis de Caja España-Duero tiene un plazo de amortización de hasta 30 años. Los 12 primeros meses suma un interés fijo que parte del 2,25%. El resto lo hace desde euríbor +1,65% si se domicilia una nómina y se contrata un seguro de vida, uno de protección de pagos y otro de hogar, tarjetas y un plan de pensiones de la entidad. Se puede contratar sólo a través de internet.
5. La Hipoteca Bonificada de Banco Sabadell se ofrece con un interés fijo del 3,00% durante los 12 primeros meses y de euríbor +1,65% para el resto del plazo de amortización. Requiere suscribir tres seguros (de protección de pagos, de hogar y de vida) y domiciliar la nómina. La entidad informa de que el tipo de interés variable tiene limitaciones a la baja (del 3% si se cumplen los requisitos de riesgo y vinculación) y al alza (12%).
6. La Hipoteca Triodos, conocida como la ‘ecohipoteca’, se orienta a la compra de una vivienda y tiene un interés que parte de euríbor +1,65%. Éste depende de la vinculación que se asuma con el banco (contratar un seguro de hogar y otro de vida, domiciliar la nómina y tres recibos, suscribir una tarjeta de crédito y otra de débito) y de la clasificación energética de la casa: cuanto más sostenible, mejor tipo de interés.
7. La Hipoteca Naranja de ING Direct alarga el plazo de amortización hasta en 40 años y tiene un tipo de interés de euríbor +1,69%. La entidad precisa que ofrece condiciones ventajosas a los titulares que domicilien su nómina, realicen unos ingresos mínimos mensuales o dispongan de un saldo medio mensual de 2.000 euros, y contraten varios seguros como el de hogar o el de vida. No tiene comisiones ni cláusula suelo.
8. La Hipoteca Sin Más, de Bankinter, añade durante los 12 primeros meses un interés fijo del 2,50% y para el resto del plazo de amortización (hasta 30 años), de euríbor +1,70% si el titular suscribe dos seguros con la entidad (uno de hogar y otro de vida) y domicilia una nómina y los recibos básicos. También debe tener unos ingresos de al menos 2.000 euros mensuales.
9. La entidad ‘online’ ActivoBank inicia en euríbor +1,70% el interés de su Hipoteca ActivoPlus. Entre los requisitos, domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y otro de vida. El plazo de amortización se puede alargar hasta 30 años. Financia hasta el 80% del valor de tasación si se trata de una primera vivienda y del 70% en el caso de las segundas residencias.
10. La Hipoteca Mari Carmen, comercializada por Abanca, no añade comisiones por estudio, apertura, novación y amortización anticipada (total o parcial). El primer año tiene un interés fijo del 2,80% y después, de euríbor +1,75%. Exige domiciliar una nómina de al menos 600 euros y contratar un seguro de protección de pagos, otro de hogar y uno de vida.
Esta selección se ha realizado a partir de préstamos orientados al público general. Esto es, se han descartado las destinadas a colectivos concretos, como jóvenes o funcionarios, entre otros, y las que sólo se pueden solicitar en comunidades o lugares concretos.
