18 julio 2019

Antes de emprender la aventura de comprar una casa, es fundamental que hagas cuentas. Además de comparar las mejores opciones para financiar la operación utilizando una herramienta como el comparador de hipotecas de Kelisto, debes tener presente varias cuestiones para saber cuánto dinero necesitas tener ahorrado. 

Por un lado, debes saber que, aunque algunas entidades ofrecen hipotecas al 100%, lo habitual es que casi ninguna te ofrezca más del 80% del valor de la casa que quieras adquirir. Eso significa que, si la vivienda que has fichado se tasa en 100.000 euros, tan solo podrás conseguir una hipoteca por valor de 80.000 euros. Por eso, lo primero que debes pensar antes de ser propietario es si serás capaz de ahorrar el 20% que no te presta el banco.

Una vez que compruebes que tienes esa cantidad, tendrás que hacerte más preguntas: ¿qué gastos e impuestos hay que pagar al comprar una casa? ¿Qué gastos tendrá la hipoteca? Para resolver todas estas dudas, en Kelisto repasamos contigo todos los gastos de comprar una casa partiendo de un ejemplo: el de una hipoteca media (unos 120.000 euros, según datos del Instituto Nacional de Estadística), para adquirir una vivienda nueva valorada en 150.000 euros y situada en la Comunidad de Madrid. 

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¿Qué gastos implica comprar una casa? 

1. Impuestos

Si compras una vivienda nueva

La compra de una vivienda nueva implica el pago de dos tipos de impuestos: 

  • El IVA, que será del 10% (es decir, 15.000  euros para nuestro ejemplo).
  • El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que varía en función de la comunidad autónoma, se mueve en una horquilla de entre el 0,1% y el 1% del valor de la vivienda. Para un caso como el analizado, tendrías que abonar un 0,5%, es decir, 750 euros. 

Si compras una vivienda de segunda mano

En este caso, solo tendrías que pagar el impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que también depende de las comunidades autónomas y que varía entre el 5% y el 10% del precio escriturado de la casa.

2. Otros gastos

Gastos de notaría

Para escriturar y certificar la compra de una casa deberás ir a un notario, que te cobrará unos honorarios. La cantidad depende del precio de la casa y, por ejemplo, de la extensión de la escritura o de las copias que se deseen hacer, aunque lo normal es que oscile entre el 0,1% y el 0,5% del precio del inmueble. Para nuestro ejemplo, la cifra a pagar no debería superar los 750 euros. 

Gastos de registro

Dentro de los gastos de registro deberás pagar la hoja simple, que permite verificar la titularidad de la vivienda y que cuesta unos 20 euros, y la inscripción de la escritura de compraventa en el registro, que te supondrá unos 160 euros. 

Gastos de gestoría

Aunque dependen de cada gestoría, los costes suelen moverse entre los 150 y los 300 euros y sirven para pagar cuestiones como la inscripción de la propiedad. 

¿Qué gastos implica contratar una hipoteca?

Una de las claves de la nueva ley hipotecaria, que entró en vigor recientemente, es que se se aclara quién tendrá que pagar los gastos de las hipotecas. Como consecuencia de este nuevo reparto, disminuyen los costes que debe asumir el comprador, que ahora solo tiene que asumir: 

  • Los gastos de tasación
  • Los aranceles del notario, pero solo si quiere una copia extra de la escritura

El resto de gastos de la hipoteca corren, por tanto, por cuenta del banco: es decir, los costes de gestoría, notaría, y registro, y el ya famoso impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).  No obstante, es posible dar con entidades que, incluso, pagan los gastos de notaría, como Bankia, Bankinter, COINC (su plataforma digital), Ibercaja y Unicaja.

Si el banco con el que contratarás la hipoteca no se hace cargo de los gastos de tasación, recuerda que su coste suele moverse entre 200 y 400 euros. Para nuestro ejemplo, por tanto, podemos partir de una cifra intermedia (300 euros), que servirá para pagar a una empresa homologada que valorará, de forma objetiva, la casa que quieras comprar. De esa forma, el banco podrá calcular cuánto puede prestarte.

Por último, ten en mente que más allá de los gastos de formalización de la hipoteca, este tipo de préstamos para la compra de vivienda pueden tener otros gastos: 

Comisiones de las hipotecas

Como verás en este análisis sobre todo lo que debes saber sobre las comisiones de las hipotecas, este tipo de préstamos puede aparejar el pago de varios cargos. Por ello, es interesante que trates de buscar ofertas que te libren de la mayoría de ellos. En caso de que la que elijas sí tenga comisiones, la primera que deberías abonar es la de apertura. Lo normal es que oscile entre el 0,25% y el 1,5% del importe que te conceda el banco. Si suponemos que en nuestro ejemplo se sitúa en el 0,5%, deberías pagar 599 euros. 

Seguros

La mayoría de hipotecas suelen bonificar el interés si contratas ciertos productos extra: es decir, si te haces con seguros, cuentas o, incluso, planes de pensiones, podrás pagar menos por tu préstamo. Los seguros suelen formar parte de esos productos con los que podrás reducir el interés, aunque debes saber que el único obligatorio (lo contrates con tu banco o con una seguradora independiente) es el seguro de hogar contra incendios. Este tipo de pólizas, para un caso como de nuestro ejemplo, rondaría los 150 euros. 

Qué gastos tiene la compra de una vivienda

En esta tabla podrás ver, de forma resumida, los gastos por comprar una casa en Madrid, siempre que necesites una hipoteca para ello. Para este caso, hemos tenido en cuenta un precio de 150.000 euros, con una hipoteca de 119.783 euros.

Teniendo en cuenta todos estos gastos (16.980 más 1.049 suman un total de 18.029 euros) , más el 20% que no te prestaría el banco (30.217 euros), en total tendrías que tener 48.246 euros ahorrados para poder plantearte la compra de una vivienda como la de nuestro ejemplo. Es decir, un 32% del valor de la casa que quisieras comprar

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