El Euríbor es el índice de referencia al que se encuentran vinculadas 9 de cada 10 hipotecas a interés variable que se firman en España. Tras cerrar octubre de 2016 al 0,069%, el índice ya acumula nueve meses en negativo y se prevé que en noviembre ocurra exactamente lo mismo, ya que la media provisional es del 0,071%. Esta reducción ha supuesto una reducción de las cuotas de las hipotecas que tienen que revisarse anualmente y que no tienen la famosa cláusula suelo.
De este modo, por ejemplo, según la calculadora de hipotecas de Bankimia, una hipoteca de 120.000 euros a amortizar en 20 años y con un diferencial del 1,00% sobre el Euríbor, las mensualidades de hoy serían hasta 123 más baratas que en octubre de 2011, cuando el Euríbor estaba al 2,11%. Estamos hablando de un ahorro importante: 1.476 euros menos al año.
La mayoría de usuarios no pueden beneficiarse del interés variable
Con todo, pocos son los nuevos hipotecados que se pueden beneficiar de este hecho. El motivo es que la mayoría de hipotecas de interés variable que existe en nuestro país son de tipo mixto. Esto significa que cuentan con un tipo fijo inicial y, transcurrido ese plazo, se empieza a aplicar el interés surgido de sumar el Euríbor. El interés fijo puede oscilar entre el 1,30% y el 2,25% y alargarse entre seis meses y dos años, aunque en algunos casos esta condición puede durar hasta dos años.
De todos los préstamos hipotecarios a tipo variable analizados por Bankimia, tan solo un 18% se comercializan sin interés inicial fijo. Los que no presentan esta condición suelen estar ofertados por entidades que operan principalmente online, como por ejemplo ActivoBank, ING Direct, Oficinadirecta.com, Openbank y Unoe. De los llamados «bancos tradicionales», los únicos bancos que ofrecen interés variable desde el primer momento son Banco Mediolanum y Triodos Bank.
En este caso, por ejemplo, una hipoteca de 120.000 a amortizar en 20 años con un tipo fijo inicial del 2,00% pagarán 607 mensuales. Si el interés variable (Euríbor más un diferencial del 1,00%) se aplicara desde el principio, las cuotas serían de 549 euros al mes: 58 euros menos al mes y 696 al año.
