Llegado el momento de comprar una vivienda y contratar hipoteca, todos queremos conseguir la mejor oferta posible en función de nuestras necesidades. Pero debemos tener en cuenta que no todos los bancos ofrecen hipotecas para cualquier finalidad, por ejemplo, una autopromoción, o no todos los bancos ofrecen la misma cantidad de financiación, entre otros. Veamos algunos aspectos que pueden ayudarnos a elegir con qué banco firmar nuestra hipoteca.
¿Qué debemos buscar cuando comparamos distintas ofertas hipotecarias?
Lo primero en lo que pensamos a la hora de comparar y contratar una hipoteca es en el TIN, por sus siglas, el tipo de interés nominal. El TIN es el tipo de interés que nos cobrará el banco por el dinero que nos presta para comprar nuestra vivienda.
Si bien es cierto que el tipo de interés es uno de los factores más importantes en los que debemos fijarnos, no quiere decir que sea el único ni el principal. Otras características que debemos buscar en nuestra hipoteca serán pocas o bajas comisiones (por amortización parcial o total, subrogación o apertura), y vinculaciones o bonificaciones. El TIN, las comisiones y vinculaciones condicionarán el valor de la TAE (Tasa Anual Equivalente), el aspecto fundamental en el que deberemos fijarnos para comparar el coste real de una hipoteca.
Cómo elegir con qué banco firmar mi hipoteca: banco físico vs online
En este punto, elegir entre un banco físico u online depende mucho de lo que esperamos del banco y del trato que queramos tener. Si necesitamos una hipoteca con condiciones muy personalizadas porque nuestra casuística es muy concreta, como puede ser una hipoteca autopromotor, por ejemplo, o una hipoteca para no residentes, lo ideal es solicitar el estudio de nuestra hipoteca con un banco físico. Eso no quiere decir que no podamos hacer partes del proceso de forma online, pues como sabemos todos los bancos se están modernizando en este aspecto y, pese a que sigan contando con sucursales físicas, puedes realizar ciertos procesos a través del canal digital. Eso sí, deberás acudir a una oficina para los trámites.
Además, hay otros tipos de operaciones en los que la banca online no suele entrar, como por ejemplo, la financiación de viviendas en suelo rústico (aunque algunas entidades físicas también son reacias a este tipo de financiación), la autopromoción de vivienda o las hipotecas para no residentes, entre otros.
Bancos para tu hipoteca en función de los ingresos
Hay algunos bancos que tienen como requisito para poder acceder a su oferta hipotecaria un ingreso mínimo. Otros, sin embargo, nos solicitarán tener los ingresos mínimos para poder hacer frente a nuestra cuota sin tener un endeudamiento excesivo.
Algunos bancos que tienen como requisito un ingreso mínimo para acceder a sus hipotecas son:
- Kutxabank: ingresos mínimos de la unidad familiar de, al menos 3.000€
- Myinvestor: ingresos mínimos de la unidad familiar de, al menos 4.000€
- Abanca: ingresos mínimos de la unidad familiar de, al menos 3.000€, para solicitar una financiación superior al 80%
- Bankinter: ingresos mínimos de 1.500€-2.000€ de la unidad familiar
- Openbank: ingreso mínimo 900€ para un titular / 1.800€ para dos titulares
Bancos para tu hipoteca según la finalidad
Como mencionábamos anteriormente, no todos los bancos nos otorgan financiación para cualquier finalidad. Las más comunes y aceptadas por todos los bancos, son la compra de una primera o segunda vivienda. Las hipotecas menos comunes son las hipotecas autopromotor, hipotecas para locales comerciales, hipotecas para no residentes, e hipotecas puente. ¿Qué opciones de financiación encontramos según la finalidad?
Bancos que ofrecen financiación para hipoteca autopromotor:
- Bankinter
- Bankia
- Banco Santander
- Abanca
- Targobank
Bancos que ofrecen financiación para locales comerciales:
- BBVA
- Banco Santander
- Abanca
- Banco Sabadell
Bancos que ofrecen financiación para no residentes
Aquí debemos hacer una especial mención, ya que hay entidades bancarias que ofrecen hipotecas para no residentes, pero no quiere decir que acepten una hipoteca de un no residente de cualquier país. Suelen estar limitadas a no residentes de unión europea (tanto que cobren en euros como en moneda extranjera siendo un país de la U.E.) y para personas que cobran en dólares americanos, canadienses o australianos, peso mejicano, yen japonés y real braseileño. No todos los bancos expuestos a continuación aceptan cualquiera de estas monedas, habría que ver caso por caso particular:
- Hipotecas.com
- Liberbank
- Abanca
- Targobank
- BBVA (solo para no residentes que cobran en euros)
- Banco Santander
- Bankinter
Bancos para tu hipoteca según la financiación
En cuanto a la financiación que conceden los distintos bancos, la financiación máxima, estándar, que suelen concedernos para la compra de una vivienda es del 80% sobre precio de compra o tasación, el de menor valor entre estos dos, para una primera vivienda (o vivienda habitual), y del 60% para una segunda vivienda o residencia vacacional.
Pero eso no quiere decir que no haya ninguna excepción a la norma, por lo que sí es posible encontrar financiaciones mayores, aunque no todos los bancos las ofrecen.
Si estás buscando una financiación superior, debes tener en cuenta que el banco será más estricto al realizar tu estudio de solvencia y riesgo, y que deberás cumplir unos requisitos mínimos que establece cada entidad. Si deseas conocer la financiación a la que podrías acceder según tu caso particular, no dudes en ponerte en contacto con un asesor hipotecario de Rankia.
Algunas de las entidades con las que podrías solicitar un extra de financiación, pero siempre sujeto a cumplir con ciertos requisitos y un estudio previo, podrían ser: Liberbank, Abanca, Targobank o Hipotecas.com, entre otras. Consulta tus opciones con los asesores hipotecarios de Rankia.
Desde luego, donde es muy difícil e improbable conseguir una financiación superior al 80% será en entidades online, pues no suelen negociar las condiciones de sus hipotecas.
Bancos para tu hipoteca según vinculaciones y comisiones
En este aspecto, hemos de remarcar que los bancos han endurecido sus condiciones y que, pese a que los tipos de interés que ofrecen siguen siendo muy competitivos, tanto a tipo fijo como a tipo variable, hay muchos bancos que han comenzado a aplicar ciertas comisiones y vinculaciones para la contratación de sus hipotecas.
Hoy en día, una entidad bancaria no puede obligarnos a contratar ningún producto vinculado a la hipoteca como requisito para acceder a su financiación pero sí es común que utilicen estas vinculaciones o bonificaciones, para hacer una mejor oferta en tipos de interés.
Ante las comisiones y vinculaciones, la forma que tenemos de comparar una mejor o peor oferta, debemos atender a la TAE de la hipoteca y solo quedarnos con el TIN, pues que un tipo de interés sea más bajo que otro no quiere decir que la hipoteca nos vaya a salir más barata, pues si hay que contratar ciertas vinculaciones para obtener un tipo de interés bajo, y esas vinculaciones tienen un coste asociado, es posible que la opción con el TIN más bajo acabe resultando en una hipoteca más cara.
Si quieres que te ayudemos a encontrar y comparar ofertas hipotecarias, no dudes en solicitar tu asesoramiento gratuito de la mano de Rankia. Su grupo de expertos asesores te ayudará y acompañará durante todo el proceso para que elijas la hipoteca que mejor se adapta a ti.
