¿Es posible subrogar la hipoteca más de una vez?

Subrogar la hipoteca, es decir, cambiar la hipoteca de banco (cambio de acreedor) para mejorar sus condiciones, es un paso que, por ahora, dan muy pocos españoles y, en la mayoría de los casos, no dan por desconocimiento.

“La gente no compara y no quiere perder tiempo en cambiar de hipoteca; tampoco sabe que el procedimiento es sencillo y que puede acudir a un comparador como iAhorro para que le ayudemos y aconsejemos”, explica Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

¿Por qué es aconsejable subrogar la hipoteca? 

Ahora, con la subida del euríbor, afirma Colombelli, “al hacer una subrogación te puedes ahorrar un buen pellizco cada mes, sobre todo si tienes contratada una hipoteca variable”. Y es que, entre las cosas que puedes cambiar a la hora de hacer una subrogación está el tipo de hipoteca: de variable a fija, a mixta o a otra variable mejor o viceversa.

De hecho, dice el portavoz del comparador hipotecario, “casi un 40% de los usuarios que acuden a iAhorro llegan para hacer una subrogación de una hipoteca variable a una fija o mixta” y, añade, “podríamos decir que, desde principios de 2022, la petición de subrogaciones por parte de los usuarios se ha duplicado”.

¿Qué podemos cambiar al hacer una subrogación de hipoteca? 

Una subrogación conlleva el cambio de la entidad bancaria con la que tienes el préstamo. Además, con la subida de los precios de la mayoría de los productos básicos y de las hipotecas, la mayoría de los hipotecados que buscan ahora subrogar su préstamo priorizan el ahorro en el pago de intereses frente a otras mejoras, como pueden ser el cambio del plazo de amortización, la modificación de las vinculaciones o la subrogación por cambio de deudor, es decir, cambio del titular de la hipoteca.

Para cambiar alguna de esas condiciones de tu hipoteca, lo primero que debes hacer es buscar una oferta que te dé lo que estás buscando, sea del banco que sea. Si la que más se adecúa a tus necesidades está en otra entidad, tendrás que comunicarle a esa misma entidad tu intención de subrogar una hipoteca ya existente en otro banco.

A partir de ahí, si la entidad en cuestión te acepta como cliente, será ella quien le traslade al banco habitual tu intención de subrogar la hipoteca y comenzará todo el papeleo para que se haga efectiva. En este caso, es la nueva entidad la que asume la mayoría de los costes de la operación y no el cliente.

No obstante, la mayoría de los bancos “prefieren hacer cancelaciones de hipotecas antes que subrogaciones, por lo que el usuario tendrá que cancelar la hipoteca existente y contratar una nueva hipoteca con otro banco, pagando los trámites correspondientes a este trámite”, lamenta Simone Colombelli.

En este caso, al contrario de lo que pasa con la subrogación, es el cliente quien asume los costes de notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y la comisión de apertura, entre otros gastos, y no la entidad financiera.

¿Cuántas veces se puede subrogar una hipoteca?

“No hay un límite de veces que puedes subrogar la hipoteca y, mucho menos, cancelarla”, asegura el director de Hipotecas de iAhorro. No obstante, sí que hay que tener en cuenta que “si una persona se subrogas cada año, los bancos crearán una desconfianza hacia el cliente que puede perjudicarle”, declara.

En cuanto al coste que puede acarrear la operación, pese a que no es muy elevado, ya que suele rondar los 1.000 euros en función de la comisión por subrogación o cancelación (amortización total) del préstamo que imponga cada entidad, sí que hay que valorar “que realmente merezca la pena y nos sirva para ahorrarnos una buena cantidad de dinero cada mes”, finaliza Simone Colombelli.

Subrogación y cancelación, trámites casi gratuitos este año

Una de las cosas más importantes a tener en cuenta ahora mismo es que, como consecuencia del encarecimiento de las hipotecas variables con la subida desorbitada del euríbor, su índice de referencia, durante este año 2023 los bancos y las entidades financieras no podrán cobrar comisiones a aquellos clientes que quieran tanto subrogar como cancelar o amortizar anticipadamente su hipoteca, por lo que es un momento inmejorable para dar el paso.

Gracias a esto, estos trámites son ahora mismo casi gratuitos, ya que los usuarios solamente tendrán que pagar los trámites asociados a la operación como puede ser la tasación de la vivienda.