Cuando se habla de cuentas remuneradas, hay que pensar en un producto de ahorro a corto plazo, ya que su finalidad es la de sacar una pequeña rentabilidad a los saldos ociosos de la cuenta corriente. Es decir, a aquellos ahorros de los que se dispone para hacer frente al día a día, pero que no producen ningún tipo de rentabilidad.
La característica principal que las diferencia de otros productos de ahorro es la de liquidez total y disponibilidad inmediata de los saldos que en ella hay. Es decir, en caso de que su titular decida retirar parte o todo el dinero que haya en la cuenta remunerada, lo podrá realizar sin ningún tipo de limitación y al momento.
¿Qué se debe considerar a la hora de escoger una cuenta remunerada?
Lo primero que se debe analizar es que sea una cuenta gratuita y sin comisiones. Casi todas las cuentas remuneradas lo son, pero siempre es bueno dejar este punto claro antes de contratar. En segundo lugar, saber si tienen algún coste los servicios añadidos a la cuenta, como la realización de transferencias, tarjetas, etc. es decir, cualquier coste o comisión que suponga una merma en la rentabilidad que la cuenta ofrece. En tercer lugar habrá que analizar cuál es el tipo de interés que ofrece, así como la periodicidad en el cobro del mismo.
Pero el análisis cuantitativo del tipo de interés de la cuenta no es lo único a lo que se debe prestar atención, sino que también hay que estudiar otros aspectos:
• Si hay un saldo mínimo para poder conseguir la remuneración.
• Si el tipo de interés ofertado es por un plazo de tiempo determinado y cual será una vez transcurrido este.
• La periodicidad del cobro de intereses.
Si se puede, hay que elegir aquella cuenta remunerada que ofrezca mayor tipo de interés, que retribuya de la misma forma desde el primer euro que se haya ingresado en ella, que no sufra cambios en los tipos de interés que ofrece pasado un tiempo y que, además, abone los intereses generados a la mayor brevedad posible.
Un cuarto punto a tener en cuenta es el hecho de que la cuenta remunerada admita o no domiciliaciones en ella, vincular tarjetas, servir como cuenta asociada a un préstamo,…., es decir, que sea una cuenta completamente operativa. La mayoría de las cuentas remuneradas del mercado no permiten nada de esto, salvo que se trate de cuentas nómina remuneradas. En ese caso estamos ante cuentas que no son estrictamente cuentas remuneradas aunque sí que generan intereses.
A continuación se muestra un breve resumen de las cuentas remuneradas existentes en el mercado, teniendo en cuenta los criterios anteriores:
– Cuenta Remunerada de Bankinter: Es realmente una cuenta nómina con remuneración. Exige domiciliar una nómina de al menos 1.000 euros mensuales. Remunera al 5% el primer año y al 2% el segundo, pero solo los 5.000 euros primeros. El resto de los servicios son gratuitos, admite domiciliaciones y abona los intereses semestralmente.
– Cuenta Remunerada COINC: También de Bankinter. Remunera desde el primer euro hasta el último al 1,74%, con un máximo de 35.000 euros. No admite domiciliaciones pero el abono de los intereses es mensual.
– Cuenta Freedom: Cuenta corriente con remuneración que admite domiciliación de nómina. Libre de costes siempre que se cumplan determinados requisitos de vinculación. Los 6 primeros meses remunera al 2,25% TAE para los saldos que excedan de 15.000 euros. Abono de los intereses semestral.
– Cuenta Naranja de ING Direct: La cuenta ofrece los tres primeros meses un tipo de interés del 2%, para posteriormente pasar a remunerar al 1% TAE. No hay cuantía mínima ni necesidad de vinculación. Cuenta completamente libre de comisiones y gastos que abona los intereses mensualmente. Además se puede contratar sin cambiar de entidad el resto de los servicios.
– Cuenta Inteligente de EVO Banco: Dos cuentas en una: Una cuenta corriente remunerada al 0,50% desde el primer euro y una cuenta de plazo remunerada al 1,50%. Cada día 15, el saldo que exceda de 3.000 euros de la cuenta corriente pasa a la cuenta remunerada y se le abona el 1,50%. Admite domiciliaciones y el abono de los intereses es mensual. Libre de gastos y/o comisiones.
– Cuenta Ahorro Nómina de Caja Laboral: Cuenta nómina que admite domiciliaciones y operaciones de cualquier tipo. Libre de gastos y comisiones. Remunera al 1,50% TAE y el abono de los interese se realiza anualmente.
– Super Cuenta Remunerada de Self Bank: Cuenta remunerada de las que admite operaciones y domiciliaciones, remunerando los saldos al 1,70% TAE. No necesita de importes mínimos e indica que está libre de comisiones y de gastos. El abono de los intereses no deja claro el tema de la periodicidad.
Como se puede observar, existen diversos tipos de cuentas compitiendo en el mismo segmento, desde cuentas remuneradas puras, hasta cuentas nómina con remuneración, pasando por cuantas corrientes o cuentas de ahorro con remuneración. Un análisis conjunto de todo lo que ofrecen es lo que permitirá encontrar la cuenta remunerada que mejor se ajuste al perfil de cada persona.
Artículo de José Luis del Campo Villares ofrecido por iAhorro
