Tener un contrato fijo, con salarios que, en muchos casos, superan la media nacional y con la garantía de que es para toda la vida, es, sin duda, la mejor garantía de tener ingresos y, con ello, la de conseguir préstamos, entre los que destaca la hipoteca.
Esta es la causa de que los funcionarios sean sin duda uno de los perfiles más valorados por las entidades financieras a la hora de conceder hipotecas, pero no son los únicos. Tras la dura contracción en concesión de hipotecas que trajo la crisis financiera, las entidades bancarias han actualizado muchos de sus sistemas y procedimientos de análisis de riesgo para buscar un equilibrio. Además, contra todo pronóstico, la firma de hipotecas ha aumentado notablemente este año.
El objetivo es seguir con un control de riesgo adecuado, algo que está funcionando si tenemos en cuenta que, a pesar de la crisis de la COVID-19, los niveles de morosidad bancaria se han mantenido en general y en la hipotecaria, incluso, han descendido ligeramente. Pero además de controlar el riesgo, este tiene que hacerse concediendo hipotecas, y por ello se han abierto mucho más a la concesión, y más allá de los funcionarios, hay muchos perfiles interesantes.
¿Qué tipos de perfiles son los mejores para pedir una hipoteca?
Como apuntábamos, además de los funcionarios, hay otros perfiles que las entidades financieras tienen muy en cuenta a la hora de conceder una hipoteca.
Asalariados, la antigüedad es un grado
Aunque no tenga la misma seguridad, el asalariado con una larga trayectoria en la misma empresa y con contrato fijo sigue siendo uno de los perfiles “preferidos” por los bancos, especialmente si los salarios están por encima de la media y tienen perfiles de cualificación elevados, y lo es por varias razones:
- Un margen entre ingresos y gastos que permite hacer frente a cambios en el mercado, como la subida de tipos de interés.
- Una potencial indemnización elevada por despido, al sumarse buenos salarios y tiempo de antigüedad.
- Que ese tiempo de antigüedad y salario también le permita una prestación por desempleo de suficiente tiempo para conseguir otro puesto de trabajo. Al ser cualificado esta vuelta al mundo laboral es potencialmente también más corta.
Dos hipotecados, y si son matrimonio mejor
Otra de las preferencias de los bancos son las hipotecas con más de un titular, algo común cuando se pide hipoteca en pareja. Pero, en este caso, suele dar una mayor seguridad los matrimonios ¿Por qué?
Aunque ambos son responsables, no solo con la vivienda, también con su patrimonio, presente y futuro, en el caso del matrimonio, las soluciones negociadas tras una separación suelen ser menos conflictivas. Por lo tanto, los solteros tienen menos posibilidades de contratar una hipoteca.
Con respecto a los hijos, aunque a priori puede parecer un punto en contra, en cuanto generan un mayor gasto (y menos renta disponible para el pago de la cuota del préstamo), también generan un mayor arraigo y las posibilidades de pago son mayores.
Autónomos, siempre que prueben que demuestren una solvencia continuada
Las solicitudes de préstamos de los autónomos suelen ser mucho más complejas, especialmente por todos los justificantes económicos que tienen que presentar: rentas, pagos trimestrales de IRPF e IVA, declaraciones anuales de IVA, recibos de los últimos pagos de cuotas de autónomos, etc. De hecho, a este colectivo se le suelen pedir aún más datos a la hora de solicitar una hipoteca, que al resto.
Además, tienen el hándicap de que sus ingresos no son fijos, pueden variar enormemente y con ello genera más incertidumbre a priori al que se le concede la hipoteca. Pero la realidad es que, precisamente en su análisis tan minucioso de información económica que se presenta hace que los que demuestren una solvencia continuada en el tiempo, con cotizaciones a la seguridad social por encima de la mínima (que permita mejores coberturas en caso de enfermedad o accidente) son también un perfil muy apreciado.
Profesionales de IT, ¿los nuevos funcionarios?
La pandemia también ha puesto sobre la mesa la fortaleza de algunas profesiones frente a otras. Durante el confinamiento muchos ciudadanos que se dedicaban al mundo de la hostelería o que tenían trabajos presenciales no imprescindibles estuvieron durante varios meses en ERTE como medida preventiva para evitar sus despidos. Esta situación ha provocado que estos perfiles pierdan fuerza a la hora de conseguir la financiación para comprarse una vivienda.
En el lado contrario, encontramos trabajadores como los de IT o marketing. Las personas que trabajan en estas profesiones han cobrado relevancia en los últimos meses. Sus puestos se han convertido en esenciales en todas las empresas y cuentan con unos niveles de paro muy bajos. Esto provoca que estos empleados sean ‘deseados’ por las entidades por su seguridad laboral y su nivel de ingresos, por lo que pueden conseguir ofertas muy interesantes casi al nivel de los funcionarios.
