{"id":7386,"date":"2015-06-24T16:37:50","date_gmt":"2015-06-24T14:37:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=7386"},"modified":"2020-11-27T11:30:00","modified_gmt":"2020-11-27T10:30:00","slug":"como-mejorar-las-condiciones-de-tu-hipoteca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/como-mejorar-las-condiciones-de-tu-hipoteca\/","title":{"rendered":"Subrogaci\u00f3n de hipoteca: c\u00f3mo cambiar tu hipoteca de banco"},"content":{"rendered":"

La subrogaci\u00f3n de parte acreedora del pr\u00e9stamo hipotecario<\/a><\/strong> es la operaci\u00f3n mediante la cual un cliente puede negociar con otro banco mejores condiciones para su hipoteca y cambiarla a esa entidad.<\/p>\n

En un mercado hipotecario de competencia perfecta, que no tenemos ni de lejos, ser\u00edan los propios bancos los que ofrecer\u00edan mejoras en las condiciones a sus buenos clientes, mediante novaciones. Sin embargo, es muy infrecuente que cuando un cliente intenta negociar una mejora de condiciones con su banco<\/a><\/strong>, la entidad acepte, por muy buen cliente que sea.<\/p>\n

La \u00fanica opci\u00f3n que le queda al hipotecado pasa por ir a otras entidades financieras a que le hagan una oferta mejor, tramitando una subrogaci\u00f3n.<\/p>\n

Normativa de la subrogaci\u00f3n de la hipoteca <\/strong><\/h2>\n

La normativa actual que afecta a la subrogaci\u00f3n hipotecaria se encuentra en la Ley 41\/2007, de 7 de diciembre, de reforma del mercado hipotecario, que empeora la libertad de negociaci\u00f3n del cliente a favor del banco.<\/p>\n

En palabras del notario y experto independiente de iAhorro.com, Fernando Gom\u00e1, \u00abal principio, desde 1994, era el deudor el que decid\u00eda si se cambiaba de banco o no, pero a partir de 2007<\/a><\/strong> quien decide si te cambias de banco ya no eres t\u00fa, sino tu propio banco; el hipotecado se puede tener que quedar en el banco contra su voluntad, porque el banco actual puede bloquear la subrogaci\u00f3n. Le retiene, aunque parezca inconcebible\u00bb.<\/p>\n

La anterior normativa, la Ley 2\/1994, establec\u00eda un mecanismo de subrogaci\u00f3n \u00e1gil y competitivo, que daba armas de negociaci\u00f3n al cliente para que su banco le mejorara las condiciones ofertas por el banco al que se iba a subrogar, si quer\u00eda retenerlo. En cambio, a partir de diciembre de 2007, basta con que iguale las condiciones para retener \u00aba la fuerza\u00bb al cliente.<\/p>\n

Proceso para cambiar tu hipoteca de banco <\/strong><\/h2>\n

El proceso de subrogaci\u00f3n actual es:<\/p>\n

    \n
  1. El cliente hace la solicitud de subrogaci\u00f3n de su pr\u00e9stamo hipotecario a los bancos que ofrecen mejores condiciones<\/a><\/strong> en cada momento.<\/li>\n
  2. Si le aprueban varios bancos la operaci\u00f3n, analiza las condiciones y elige la hipoteca que m\u00e1s le conviene.<\/li>\n
  3. El banco que ha aprobado la subrogaci\u00f3n emite una oferta vinculante.<\/li>\n
  4. Se comunica notarialmente la oferta vinculante al banco que tiene la deuda actualmente, que tiene 15 d\u00edas para emitir el certificado de deuda pendiente y decidir si iguala condiciones o no. Como explica Fernando Gom\u00e1, \u00abentregada la certificaci\u00f3n, la entidad acreedora tendr\u00e1 derecho a enervar la subrogaci\u00f3n si, en el plazo de quince d\u00edas naturales, a contar desde la notificaci\u00f3n del requerimiento y en respuesta al mismo, comparece ante el mismo Notario que le haya efectuado la notificaci\u00f3n a que se refiere el p\u00e1rrafo anterior y manifiesta, con car\u00e1cter vinculante, su disposici\u00f3n a formalizar con el deudor una modificaci\u00f3n de las condiciones del pr\u00e9stamo que igualen o mejoren la oferta vinculante\u00bb.<\/li>\n
  5. Si el banco actual no iguala o mejora las condiciones, el cliente puede subrogar la hipoteca. Pero si la iguala, el deudor se ve obligado a seguir con el banco.<\/li>\n<\/ol>\n

    Con esta nueva regulaci\u00f3n, se impide que los clientes se puedan cambiar de banco, no solo por razones\u00a0relacionadas con las condiciones hipotecarias, sino tambi\u00e9n por otras como:<\/p>\n