{"id":69529,"date":"2022-03-23T12:44:17","date_gmt":"2022-03-23T11:44:17","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=69529"},"modified":"2022-03-23T12:49:45","modified_gmt":"2022-03-23T11:49:45","slug":"es-obligatorio-subrogar-una-hipoteca-si-mejoran-la-oferta-o-puedo-rechazarla","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/es-obligatorio-subrogar-una-hipoteca-si-mejoran-la-oferta-o-puedo-rechazarla\/","title":{"rendered":"\u00bfEs obligatorio subrogar una hipoteca si mejoran la oferta o puedo rechazarla?"},"content":{"rendered":"

La subrogaci\u00f3n acreedora<\/strong>, es decir, cambiar un pr\u00e9stamo de entidad financiera, es sin lugar a dudas una de las mejores opciones para modificar y mejorar las condiciones de la hipoteca.<\/strong><\/a> Cuando un banco no acepta un cambio del pr\u00e9stamo, una novaci\u00f3n, o no lo hace en todos los t\u00e9rminos suficientes, aprovechar la competencia siempre es una gran alternativa.\u00a0<\/strong><\/p>\n

En estos a\u00f1os en los que se ha mejorado la legislaci\u00f3n hipotecaria la subrogaci\u00f3n de hipotecas<\/a> apenas ha cambiado, y s\u00f3lo lo ha hecho para beneficiar en su coste (reduci\u00e9ndolo)<\/strong> y no en su procedimiento.<\/p>\n

As\u00ed, en la Ley 2019 se favoreci\u00f3 el paso de una hipoteca variable a otra fija<\/a> mediante novaci\u00f3n modificativa y por subrogaci\u00f3n<\/strong>, poniendo l\u00edmite a la comisi\u00f3n de reembolso del 0,15% en los tres primeros a\u00f1os y dej\u00e1ndola sin gasto a partir de ese tercer a\u00f1o. Pero, como acabamos de comentar, no cambi\u00f3 la forma de hacerlo, y se mantiene una Ley que cumple 30 a\u00f1os:<\/strong> la Ley 2\/1994, de 30 de marzo. Subrogaci\u00f3n y Modificaci\u00f3n de Pr\u00e9stamos Hipotecarios.<\/p>\n

C\u00f3mo es el proceso de subrogaci\u00f3n y qu\u00e9 puede hacer tu banco<\/h2>\n

Esta normativa tiene como base la libertad que tiene el cliente para subrogar su hipoteca<\/a> a otra entidad<\/strong> estableciendo una serie de fases. Como norma general, cuando el usuario quiere cambiar su hipoteca de banco busca mejorar las condiciones del pr\u00e9stamo.\u00a0<\/strong><\/p>\n

En la mayor\u00eda de los casos se suele modificar el tipo de hipoteca pasando de una variable a fija y tambi\u00e9n se busca reducir los tipos de inter\u00e9s<\/a><\/strong> para abaratar las cuotas mensuales de la hipoteca. Alargar el plazo del pr\u00e9stamo y cambiar las vinculaciones tambi\u00e9n son otros puntos a tener en cuenta cuando se realiza la subrogaci\u00f3n.<\/p>\n

En la primera el banco que est\u00e9 dispuesto a subrogarse, tras haber contactado el cliente, tiene que presentarle una oferta vinculante que tiene que aceptar.<\/strong> Lo importante de esta aceptaci\u00f3n es lo que implica, iniciar el procedimiento de subrogaci\u00f3n.<\/p>\n

Esto implica comunicar a la entidad financiera acreedora de la hipoteca la intenci\u00f3n de subrogarse<\/strong> y que en un plazo de siete d\u00edas naturales certifique el importe de la deuda. Despu\u00e9s de entregarse estos datos es cuando empieza a correr otro plazo que genera muchas dudas los quince d\u00edas en los cuales la entidad financiera original puede ofrecer una modificaci\u00f3n de las condiciones,<\/strong> igual\u00e1ndolas o mejor\u00e1ndolas.<\/p>\n

\u00bfY si mejoran las condiciones de la hipoteca?<\/h2>\n

Los quince d\u00edas en los que el banco que tiene la hipoteca puede contestar son muy importantes por dos razones. La primera es que en esos quince d\u00edas no se puede hacer nada; tiene que esperar a que se cumplan para subrogarse. La segunda es qu\u00e9 ocurre si el banco iguala o mejora las condiciones de la hipoteca.\u00a0<\/strong><\/a><\/p>\n

Al tener que esperar esos quince d\u00edas obligatoriamente, existe una creencia falsa de que, si se igualan o mejoran no puede subrogarse la hipoteca,<\/strong> pero esto es completamente falso. Una vez transcurridos los quince d\u00edas y con independencia de que haya o no oferta, el banco no puede oponerse,<\/strong> y, por tanto, el cliente puede elegir cambiar de entidad subrog\u00e1ndose.<\/strong><\/p>\n

En la pr\u00e1ctica lo que ocurre es que, si ofrecen una mejora, no se suele ejecutar la subrogaci\u00f3n,<\/strong> por ahorrarse los gastos de la operaci\u00f3n<\/strong><\/a>, por practicidad y sobre todo por no cambiar a otra hipoteca peor. Pero no existe ning\u00fan l\u00edmite para poder hacerse, salvo esperar los quince d\u00edas<\/strong> que tiene el banco para contestar, si lo desea, que es el \u00fanico momento en el que la subrogaci\u00f3n no se puede realizar.<\/p>\n

Como norma general, subrogar la hipoteca suele ser una pr\u00e1ctica interesante en la primera mitad de la vida del pr\u00e9stamo<\/strong> que es cuando m\u00e1s intereses se pagan. Cuando al cliente le quedan menos de 10 a\u00f1os de hipoteca, el cambio de hipoteca no resulta tan atractivo ya que el ahorro es menor. Lo m\u00e1s importante en ese punto es hacer cuentas y calcular el ahorro que nos puede suponer el cambio de hipoteca para saber si nos interesa o no.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

El banco nos puede hacer una contraoferta para mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, pero nunca estaremos obligados a aceptarla<\/p>\n","protected":false},"author":173,"featured_media":69534,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[4044,4087,1862,4448,4043],"class_list":["post-69529","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-cambiar-hipoteca-de-banco","tag-cambio-hipoteca","tag-hipotecas","tag-subrogacion-hipotecaria","tag-subrogacion-hipotecas"],"modified_by":"srv.es.fc-zt-dg@adevinta.com","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/69529","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/173"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=69529"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/69529\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/69534"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=69529"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=69529"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=69529"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}