{"id":47063,"date":"2020-03-25T17:28:21","date_gmt":"2020-03-25T15:28:21","guid":{"rendered":"https:\/\/blog-fotocasa-admin.wpsites-scmspain.com\/blog\/?p=47063"},"modified":"2021-04-05T10:33:10","modified_gmt":"2021-04-05T08:33:10","slug":"como-comprar-un-piso-sin-hipoteca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/compraventa\/como-comprar-un-piso-sin-hipoteca\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo comprar casa sin hipoteca? – Seguros de cauci\u00f3n"},"content":{"rendered":"

\u00bfSe puede comprar una vivienda<\/a> sin una hipoteca?<\/strong> En Espa\u00f1a lo m\u00e1s habitual es recurrir a los pr\u00e9stamos hipotecarios<\/a><\/strong> cuando se necesita financiaci\u00f3n para la compra de una casa. Sin embargo, en otros pa\u00edses como Francia esta compra tambi\u00e9n se puede realizar con un pr\u00e9stamo personal<\/a><\/strong>.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u201cEs verdad que en Espa\u00f1a nos puede parecer impensable<\/strong> comprar una casa con un pr\u00e9stamo al consumo. Primero porque sus tipos de inter\u00e9s son m\u00e1s altos y no conceden cantidades tan altas como las necesarias para comprar una vivienda\u201d, se\u00f1ala el director de hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.\u00a0<\/span><\/p><\/blockquote>\n

En Espa\u00f1a m\u00e1s del 75% de la poblaci\u00f3n tiene una vivienda en propiedad.<\/strong> De ellos, el 30% sigue pagando en la actualidad su pr\u00e9stamo hipotecario.\u00a0 En Francia, esto datos son muy similares; el 65% de la poblaci\u00f3n tiene una vivienda en propiedad y el 35% sigue pagando las cuotas por la compra de su vivienda con hipoteca o sin ella, seg\u00fan los \u00faltimos datos de Eurostat.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u201cEn Francia a la hora de comprar una casa nos encontramos con dos opciones<\/strong>: por un lado, est\u00e1 el pr\u00e9stamo hipotecario y por otro lado existen los seguros de cauci\u00f3n. Un producto que no se comercializa en el mercado espa\u00f1ol pero que en Francia supon\u00eda el 60% de los pr\u00e9stamos vivos en 2016. Los \u00faltimos datos de este a\u00f1o los sit\u00faan cerca del 70%\u201d, explica Mikel Landa Ruiz de Arcaute, Director Comercial y Marketing de CBP.\u00a0<\/span><\/p>\n

 <\/p><\/blockquote>\n

\u00bfQu\u00e9 son lo seguros de cauci\u00f3n?<\/h2>\n

Los seguros de cauci\u00f3n sustituyen a la garant\u00eda hipotecaria<\/a>,<\/strong> que es la vivienda, por un seguro. Esto quiere decir que, si el cliente no paga las cuotas del banco, en lugar de ejecutarse la hipoteca se ejecuta el seguro. \u201cEste producto lleva utiliz\u00e1ndose en Francia m\u00e1s de 30 a\u00f1os\u201d, apunta Mikel Landa.\u00a0<\/span><\/p>\n

En este caso, en una situaci\u00f3n de impago al banco es la compa\u00f1\u00eda de seguros quien reclamar\u00eda la deuda al cliente<\/strong>. La aseguradora es quien asume el impago en lugar de los bancos. <\/span><\/p>\n

\u201cTanto en Espa\u00f1a como en Francia existe una un periodo de reclamaci\u00f3n amistosa. La diferencia es que en Espa\u00f1a tanto la amistosa como la judicial la realizan los bancos. En Francia, cuando hay un seguro de cauci\u00f3n, son las aseguradoras las que asumen la fase judicial\u201d, detalla el director Comercial y Marketing de CBP.\u00a0<\/span><\/p><\/blockquote>\n

\"Comprar<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 beneficios tienen los seguros de cauci\u00f3n para los clientes?<\/h2>\n

Ahorro de costes. Esta es la principal ventaja que tienen los seguros de cauci\u00f3n para los clientes galos<\/strong>. <\/span><\/p>\n

\u201cEn Francia, todos los costes de formalizaci\u00f3n de la hipoteca los paga el comprador, por lo que si no tienes que constituir una hipoteca te ahorras todos estos gastos. En su lugar el cliente contrata el seguro de cauci\u00f3n que tiene un coste inferior. Adem\u00e1s del valor emocional de que tu vivienda no est\u00e9 hipotecada\u201d, afirma Mikel Landa.<\/span><\/p><\/blockquote>\n

De cara a las entidades financieras se reduce su riesgo.<\/strong> Este seguro blinda el pr\u00e9stamo que conceden al ciudadano y se garantizan que van a cobrar el 100% de la deuda. Adem\u00e1s, se ahorrar\u00e1 dinero en el futuro relacionado con las reclamaciones de impagos. <\/span><\/p>\n

\u201cEste producto hubiera sido muy interesante durante la crisis econ\u00f3mica ya que los bancos no hubieran asumido todos los impagos y los ciudadanos hubieran tenido m\u00e1s opciones para pagar su deuda ya que la deuda con la aseguradora es econ\u00f3mica, no es la vivienda en s\u00ed\u201d, reflexiona Simone Colombelli.\u00a0<\/span><\/p><\/blockquote>\n

El director comercial de la consultora CBP destaca que los seguros trabajan con unos criterios m\u00e1s estrictos<\/strong> que las entidades financieras a la hora de valorar la solvencia financiera de los clientes. <\/span><\/p>\n

\u201cCon este producto est\u00e1 m\u00e1s controlada la capacidad de pago del cliente que en la garant\u00eda hipotecaria. Adem\u00e1s, este seguro acortar\u00eda los plazos de contrataci\u00f3n de la hipoteca ya que no habr\u00eda que pasar por el notario. Este seguro nunca ha existido en Espa\u00f1a, aunque es una alternativa que est\u00e1n considerando las principales entidades financieras, incluso ya se han lanzado algunos test como el de Bankoa\u201d, apunta.<\/span><\/p><\/blockquote>\n

\u00bfPodr\u00edan usarse los seguros de cauci\u00f3n en Espa\u00f1a?<\/h2>\n

En Espa\u00f1a hay una fuerte tradici\u00f3n hipotecaria.<\/strong> Es la forma m\u00e1s habitual de acceder a la compra de una vivienda. <\/span><\/p>\n

\u201cEl seguro de cauci\u00f3n podr\u00eda ser una opci\u00f3n muy interesante para algunos casos. Sin embargo, con los cambios en los gastos hipotecarios que hizo el Gobierno en 2018 y los de la Ley de cr\u00e9dito Inmobiliario de 2019 hace que este producto no resulte tan rentable para los ciudadanos espa\u00f1oles\u201d, destaca el director de Hipotecas de iAhorro.\u00a0<\/span><\/p><\/blockquote>\n

Con estos cambios en el modelo del reparto de los gastos hace que el seguro de cauci\u00f3n ya no sea una ventaja competitiva en Espa\u00f1a<\/strong>. <\/span><\/p>\n

\u201cEn este momento nos planteamos, para el caso de Espa\u00f1a, que sea el banco quien asuma el seguro el lugar del cliente. De esta manera, el banco concede al cliente un pr\u00e9stamo al consumo para la compra de la vivienda y as\u00ed el banco no tiene que asumir los costes de la hipoteca. En su lugar es el banco quien contrata el seguro de cauci\u00f3n y se blinda ante el posible impago del cliente. De esta manera, el banco tambi\u00e9n puede ofrecer esta alternativa al cliente\u201d, destaca Mikel Landa.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n

 <\/p><\/blockquote>\n

\u00bfC\u00f3mo ha cambiado el reparto de los gastos en Espa\u00f1a?<\/h2>\n

A la hora de comprar una vivienda<\/strong>, el ciudadano tiene que hacer frente a dos tipos de gastos. Por un lado, est\u00e1n los gastos derivados de la compraventa de la vivienda<\/strong><\/a> y por otro lado nos encontramos con los gatos de la formalizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario.\u00a0<\/span><\/p>\n

Dentro de la compraventa de la vivienda hay que diferenciar entre las viviendas nuevas y las de segunda mano. En el caso de una vivienda de segunda mano, los gastos que tiene que pagar los usuarios son: notaria, registro, gestor\u00eda e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y AJD<\/strong>. En el caso de la vivienda nueva los gastos que debe asumir el comprador son: notaria, registro, gestor\u00eda, IAJD y el IVA.\u00a0 Estos gastos no han sido modificados en la Ley Hipotecaria de 2019 y los clientes siguen pag\u00e1ndolos a d\u00eda de hoy.\u00a0<\/span><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1nto supone este coste con respecto al valor de la vivienda?<\/h3>\n

En el caso de las viviendas de segunda mano, este coste suele suponer el 7% del valor de la vivienda<\/strong>. Esta cantidad depende del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) e IAJD ya que seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma puede ser entre el 6% y el 10% del valor de la casa. Por ejemplo, para los pisos de segunda mano en venta en Mataro<\/a><\/strong> o vilanova i la geltru<\/a>,<\/strong> el impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jur\u00eddicos documentados supondr\u00eda un 10%, a menos que se cumplan los requisitos para la reducci\u00f3n al 5% (minusval\u00eda, familia numerosa o j\u00f3venes con una base imponible inferior a 30.000 euros). Sin embargo. al comprar pisos en Mallorca<\/a><\/strong> nos encontramos con un ITP del 5% para la primera vivienda del adquiriente, siempre que su valor no exceda los l\u00edmites. Esta diferencia entre Catalu\u00f1a y las Islas Baleares contrasta la brecha entre Comunidades Aut\u00f3nomas.\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n

Para las viviendas nuevas, el coste se eleva aproximadamente hasta el 12% del valor de la casa. En nueva construcci\u00f3n no hay ITP, pero s\u00ed IVA que es del 10% e IAJD que se establece entre el 0,5% y el 1,5%, seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma.\u00a0<\/span><\/p>\n

Los gastos relativos a la formalizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario.<\/span><\/h3>\n

A d\u00eda de hoy estos gastos se mantienen igual<\/strong>. Lo que ha cambiado con la Ley Hipotecaria son los gastos relativos a la formalizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo hipotecario<\/strong>. Antes de la norma, el cliente pagaba: notaria, gestor\u00eda, registro, IAJD y tasaci\u00f3n. Ahora, solo paga la tasaci\u00f3n y las copias del notario. Estamos hablando que estos gastos se han reducido un 91% para el cliente ya que es el banco quien tiene que asumir estas cantidades.\u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u00bfSe puede comprar una vivienda sin una hipoteca? En Espa\u00f1a lo m\u00e1s habitual es recurrir a los pr\u00e9stamos hipotecarios cuando se necesita financiaci\u00f3n para la compra de una casa. Sin embargo, en otros pa\u00edses como Francia esta compra tambi\u00e9n se puede realizar con un pr\u00e9stamo personal.\u00a0 \u201cEs verdad que en Espa\u00f1a nos puede parecer impensable…<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":39248,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[3],"tags":[4396,62,2184,3153,2654,70,1132,2544,2121,1133,1862],"class_list":["post-47063","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-compraventa","tag-caucion","tag-como-comprar-una-vivienda","tag-comprar","tag-comprar-casa","tag-comprar-piso","tag-comprar-una-vivienda","tag-credito-bancario","tag-creditos","tag-creditos-bancarios","tag-creditos-para-la-adquisicion-de-vivienda","tag-hipotecas"],"modified_by":"srv.es.fc-zt-dg@adevinta.com","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/47063","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=47063"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/47063\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/39248"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=47063"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=47063"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=47063"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}