{"id":41234,"date":"2019-09-20T09:00:53","date_gmt":"2019-09-20T07:00:53","guid":{"rendered":"https:\/\/blog-fotocasa-admin.wpsites-scmspain.com\/blog\/?p=41234"},"modified":"2020-11-27T13:16:04","modified_gmt":"2020-11-27T12:16:04","slug":"todas-las-preguntas-y-respuestas-sobre-el-irph","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/todas-las-preguntas-y-respuestas-sobre-el-irph\/","title":{"rendered":"Todas las preguntas y respuestas sobre el IRPH"},"content":{"rendered":"

Las cl\u00e1usulas del IRPH fueron abusivas. Esta es la decisi\u00f3n que ha tomado el abogado Maciej Szpunar tras analizar durante varios meses si las entidades financieras espa\u00f1olas comercializaron con este \u00edndice con total transparencia<\/strong>. Esto no significa que el \u00edndice sea ilegal, lo que se se\u00f1ala el abogado en su informe es que la forma en la que se ha comercializado estos a\u00f1os no ha sido totalmente transparente.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n

El IRPH fue muy utilizado entre 2005 y 2009,<\/strong> coincidiendo con el auge del mercado inmobiliario y con un eur\u00edbor marcando r\u00e9cords, es m\u00e1s, durante esos a\u00f1os alcanz\u00f3 en varios meses cifras superiores al 5%. Por su parte el IRPH se vend\u00eda como menos vol\u00e1til que el eur\u00edbor. La asociaci\u00f3n de usuarios Asufin calcula que el n\u00famero de afectados podr\u00eda superar el mill\u00f3n de hipotecados.\u00a0<\/span><\/p>\n

Decisi\u00f3n importante, pero no vinculante<\/h2>\n

La decisi\u00f3n que ha tomado el abogado general del TJUE es muy importante, pero no es vinculante con la decisi\u00f3n judicial que se tome a finales de a\u00f1o. El criterio del abogado general, que en este caso est\u00e1 en manos del polaco Maciej Szpunar, suele ser muy valorada por el TJUE ya que da un punto de vista \u201cimparcial e independiente\u201d por lo que podr\u00eda afectar de forma directa son la sentencia que se conozca en el \u00faltimo trimestre del a\u00f1o<\/strong>.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\n

\u201cEl fallo influir\u00e1 enormemente en la resoluci\u00f3n final del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, as\u00ed ha ocurrido con la gran mayor\u00eda de las opiniones del abogado general del TJUE y ser\u00eda bastante extra\u00f1o una opini\u00f3n contraria dentro de 2-3 meses<\/strong>. La decisi\u00f3n marcar\u00e1 finalmente si la banca fue transparente al comercializarlo y si debe compensar a los afectados por no haber ligado los pr\u00e9stamos variables al eur\u00edbor\u201d, se\u00f1ala Antonio Gallardo, experto financiero en iAhorro.com.\u00a0<\/span><\/p>\n

Tradicionalmente los argumentos en contra de cl\u00e1usulas de la banca han sido dos<\/strong>: que sea abusiva para el consumidor y que no sea transparente en la informaci\u00f3n. Esta es la que tiene m\u00e1s peso, aunque est\u00e9 claro el perjuicio del consumidor frente a otras opciones como es si hubieran tenido como \u00edndice de referencia el eur\u00edbor. El argumento principal de los demandantes es que las entidades financieras usaban como argumento para usar el IRPH su mayor estabilidad, pero obviaban el enorme diferencial (muchos a\u00f1os por encima del 2%) con respecto al eur\u00edbor y el enorme perjuicio econ\u00f3mico.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es el IRPH?<\/h2>\n

El IRPH responde a las siglas de \u00cdndice de Referencia de los Pr\u00e9stamos Hipotecarios. Es un \u00edndice oficial y elaborado por el Banco de Espa\u00f1a<\/strong>, y el segundo m\u00e1s utilizado, tras el eur\u00edbor, en las hipotecas variables.\u00a0<\/span><\/p>\n

Para calcularlo se hace una media del inter\u00e9s que cobran las entidades<\/strong>, incluyendo los gastos hipotecarios en pr\u00e9stamos hipotecarios a m\u00e1s de tres a\u00f1os. Generalmente, el IRPH siempre ha sido superior al eur\u00edbor. Este tipo de inter\u00e9s es m\u00e1s beneficioso para las entidades bancarias y en la mayor\u00eda de los casos negativo para el cliente. De tal forma que, el cliente puede llegar a pagar 2.000\u20ac m\u00e1s al a\u00f1o con este tipo de inter\u00e9s.<\/span><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1l es el problema del IRPH?<\/h2>\n

Usar el IRPH en las hipotecas en las hipotecas variables es legal, el problema est\u00e1 en el procedimiento que han seguido los bancos a la hora de venderlo a los clientes. Lo que se pone en duda es la transparencia en su comercializaci\u00f3n ya que el \u00edndice es legal.\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n

La demanda de un cliente contra Bankia en 2018 por una por una hipoteca de 132.222,66 euros concedida en 2001 con un tipo de inter\u00e9s de IRPH de m\u00e1s de 0,25 puntos cuyo pr\u00e9stamo se encareci\u00f3 entre 18.000 y 21.000 euros llev\u00f3 al Juzgado de Primera Instancia de Barcelona a elevar una cuesti\u00f3n prejudicial para que el alto tribunal europeo analizara si se comercializ\u00f3 con la debida transparencia.<\/span><\/p>\n

Cu\u00e1nto dinero se juegan los bancos<\/h2>\n

En juego hay varios millones de euros. Seg\u00fan el peor escenario planteado por Goldman Sachs la banca tendr\u00eda que devolver hasta 44.000 millones de euros<\/strong>. Algunas asociaciones de usuarios rebajan la cantidad hasta los 25.000 millones de euros.\u00a0<\/span><\/p>\n

Las entidades m\u00e1s expuestas podr\u00edan ser Caixabank y el Santander<\/strong> con un 24% del total de estos pr\u00e9stamos.\u00a0 Le seguir\u00eda Kutxabank, con el 18%, Bankia y BBVA, con el 10% cada una; la extinta Catalunya Caixa (integrada en BBVA) y Grupo Caja Rural, con un 4% en ambos casos, y el Sabadell, con el 3%. En t\u00e9rminos econ\u00f3micos, Caixabank lidera la lista con 6.700 millones, seguido de Santander con 4.300 millones, BBVA con 3.100 millones, Bankia con 1.600 millones, Kutxabank, con 1.235 millones y Sabadell con 830 millones.<\/span><\/p>\n

Escenarios para la banca<\/h2>\n

\u201cNo solo es importante para el consumidor que el \u00edndice IRPH se declare como nulo, tambi\u00e9n los es como se pronuncie sobre qu\u00e9 tipo de controles de transparencia deber\u00eda haber aplicado la entidad financiera,<\/strong> para delimitar su responsabilidad, y que indica sobre retroactividad, para en caso de resoluci\u00f3n a favor del consumidor ver desde cuando la entidad financiera deber\u00eda restituir el dinero pagado m\u00e1s\u201d, apunta Antonio Gallardo.<\/span><\/p>\n

Las cifras que se manejan son estimaciones previas, ya que el impacto final depender\u00e1 de qu\u00e9 diga exactamente el Tribunal Europeo.\u00a0<\/strong> Para analizar la repercusi\u00f3n del fallo habr\u00e1 que tener en cuenta qu\u00e9 se determina en cuanto a los intereses.\u00a0<\/span><\/p>\n

El TJUE deber\u00e1 pronunciarse<\/strong> sobre qu\u00e9 tipo de controles de transparencia deber\u00edan haberse aplicado y deber\u00e1 valorar la posibilidad de conceder la retroactividad, en caso de que la conclusi\u00f3n sea contraria a los bancos.<\/span><\/p>\n

    \n
  • Devolver todos los intereses<\/span><\/li>\n
  • Devolver la diferencia con el eur\u00edbor\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    \u00bfC\u00f3mo reclamar el IRPH?<\/h2>\n

    Si un usuario cuenta con esta cl\u00e1usula, una vez que el TJUE falle a favor del cliente estos son los pasos que deber\u00e1 dar<\/strong>: El proceso se iniciar\u00e1 enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este \u00edndice por ser abusivo. Lo m\u00e1s habitual es que la entidad desestime la reclamaci\u00f3n y haya que acudir a los tribunales.\u00a0<\/span><\/p>\n

    En el caso de tener que acudir a los tribunales, lo primero que debe hacer el usuario es informarse y conocer todas las opciones<\/strong>, as\u00ed como sus posibilidades.\u00a0<\/span><\/p>\n

    \u00bfLos hipotecados que tengan este diferencial el banco les cambiar\u00e1 al eur\u00edbor?<\/h2>\n

    \u201cEs el caso m\u00e1s normal, pero habr\u00e1 que analizar si en el contrato hipotecario se establec\u00eda un \u00edndice sustitutivo en caso de desaparici\u00f3n del IRPH, que ser\u00eda lo que ocurriera si se declarara nula\u201d, destaca el experto financiero de iAhorro.com.\u00a0<\/span><\/p>\n

    \u00bfQu\u00e9 tipo de retroactividad puede haber?<\/h2>\n

    Todas las posibilidades est\u00e1n abiertas si se declara nula, desde que no haya retroactividad a que si la haya sin l\u00edmite. Los bancos est\u00e1n anunciando su elevada exposici\u00f3n como aviso del enorme impacto de la retroactividad como advertencia de c\u00f3mo afectar\u00e1 a sus cuentas.\u00a0<\/span><\/p>\n

    \u00bfCu\u00e1l es el peor escenario?<\/h2>\n

    Los diferentes an\u00e1lisis hablan de un impacto de 44.000 millones en el caso m\u00e1s extremo, en el que se incluir\u00eda hasta operaciones ya finalizadas,<\/strong> habr\u00eda que ver la forma en la que se har\u00eda efectivo teniendo en cuenta el doble impacto, por un lado, el pago superior en intereses y la amortizaci\u00f3n menor de capital.\u00a0<\/span><\/p>\n

    En todo caso habr\u00eda que ver como se da respuesta a una sentencia positiva para el consumidor<\/strong> tanto de parte de las entidades financieras como desde el Estado.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    El IRPH fue muy utilizado entre 2005 y 2009, coincidiendo con el auge del mercado inmobiliario y con un Eur\u00edbor marcando r\u00e9cords.<\/p>\n","protected":false},"author":37,"featured_media":34137,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[1772,3134],"class_list":["post-41234","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-hipotecas-referenciadas-a-irph","tag-irph"],"modified_by":"fotocasa","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/41234","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/37"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=41234"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/41234\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/34137"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=41234"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=41234"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=41234"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}