{"id":37814,"date":"2019-06-04T18:40:50","date_gmt":"2019-06-04T17:40:50","guid":{"rendered":"https:\/\/blog-fotocasa-admin.wpsites-scmspain.com\/blog\/?p=37814"},"modified":"2020-11-27T13:20:22","modified_gmt":"2020-11-27T12:20:22","slug":"como-son-las-hipotecas-mixtas-que-se-conceden-en-espana","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/como-son-las-hipotecas-mixtas-que-se-conceden-en-espana\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo son las hipotecas mixtas que se conceden en Espa\u00f1a?"},"content":{"rendered":"

174 millones de euros. Este es el importe total de las hipotecas mixtas que se contrataron en el mes de abril de 2019,<\/strong> seg\u00fan los \u00faltimos datos del Banco de Espa\u00f1a. Este es el \u00fanico dato oficial que se puede encontrar sobre este tipo de pr\u00e9stamos en los organismos oficiales. En t\u00e9rminos porcentuales, las hipotecas mixtas fueron las menos demandadas por los espa\u00f1oles en abril, solo supusieron el 4,52% del cr\u00e9dito solicitado a las entidades financieras. <\/span><\/p>\n

El porcentaje de financiaci\u00f3n m\u00e1s alto fue el de las hipotecas variables<\/strong> que supuso el 37,30% del cr\u00e9dito concedido en abril, seguido de las hipotecas fijas que registraron el 31,58% del cr\u00e9dito concedido ese mes. El resto, hasta llegar a los 3.850 millones totales, fueron para unas hipotecas especiales con un plazo fijo entre 1 y 5 a\u00f1os, estas solicitaron 1.024 millones de euros, o lo que es lo mismo el 26,60%. <\/span><\/p>\n

Desde septiembre de 2017, la financiaci\u00f3n para las hipotecas mixtas no ha bajado de los 100 millones de euros<\/strong>. Lo que ha supuesto en varios meses porcentajes por encima del 4% del total de la financiaci\u00f3n. Es m\u00e1s, en febrero de 2019 se alcanz\u00f3 el m\u00e1ximo hist\u00f3rico en financiaci\u00f3n sobre este tipo de pr\u00e9stamos al llegar al 5,99%. Los datos se\u00f1alan un crecimiento de estas hipotecas aunque las condiciones, en un principio, no son las m\u00e1s favorables para este tipo de pr\u00e9stamos. <\/span><\/p>\n

La l\u00f3gica dice que las hipotecas mixtas tendr\u00edan que haber ca\u00eddo desde 2016<\/strong>, a\u00f1o en el que el eur\u00edbor cay\u00f3 a registros negativos. Sin embargo, la realidad es que el volumen de estos pr\u00e9stamos es en la actualidad el m\u00e1s alto desde el a\u00f1o 2003. Es m\u00e1s, hace 10 a\u00f1os no supon\u00edan <\/span>en muchos meses ni el 1% del volumen del cr\u00e9dito hipotecario solicitado mientras que en 2019 han estado a punto de suponer el 6% de la financiaci\u00f3n mensual en febrero.<\/span><\/p>\n

\"Las<\/p>\n

Qu\u00e9 tipo de clientes buscan las hipotecas mixtas<\/h2>\n

Las hipotecas mixtas se caracterizan por dividir el pr\u00e9stamo en dos partes,<\/strong> la primera se compone de un tramo a tipo fijo y la segunda parte a tipo variable, (referenciada por el eur\u00edbor).<\/span><\/p>\n

En esta tabla se pueden observar las principales caracter\u00edsticas de cada tipo de hipoteca. En el caso de las hipotecas variables<\/strong>, el TIN del tramo variable se sit\u00faa en el 2,34%, seg\u00fan el \u00faltimo dato del INE del mes de abril. En el caso de las fijas, la media del TIN, seg\u00fan el INE est\u00e1 en el 3,11%. En el caso de las mixtas, el Instituto Nacional de Estad\u00edstica no proporciona medias, por lo que el dato es la media de las ofertas comerciales de las entidades que ofrecen hipotecas mixtas. <\/span><\/p>\n

En las variables, la revisi\u00f3n de la cuota puede ser semestral o anual<\/strong> con el valor del eur\u00edbor. En las fijas, el cliente siempre pagar\u00e1 la misma cuota y en las mixtas se suceder\u00e1 el tramo variable despu\u00e9s del fijo. <\/span><\/p>\n

El desconocimiento en muchos casos por parte de clientes y la poca oferta de estas hipotecas hacen que no sean muy populares<\/strong>. \u201cMuchos ciudadanos cuando contactan con nosotros suelen tener m\u00e1s o menos claro el tipo de pr\u00e9stamo que quieren, la mayor\u00eda preguntan por los tipos fijo o variables. Algunas veces es por recomendaci\u00f3n de alg\u00fan familiar o amigo, nosotros les ayudamos a analizar su situaci\u00f3n personal y econ\u00f3mica para que elijan la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades\u201d, explica el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.<\/span><\/p>\n

\"-<\/p>\n

\u00bfA qu\u00e9 tipo de clientes puede interesarles una hipoteca mixta? <\/span><\/h2>\n

\u201cLas hipotecas a tipo mixto pueden interesar a los clientes que tienen la confianza de amortizar el pr\u00e9stamo<\/strong>, tras el periodo inicial a tipo fijo, en los primeros a\u00f1os del periodo a tipo variable, evitando la incertidumbre de si este evolucionar\u00e1 a la baja o, sobre todo, al alza. Esta confianza puede derivar su capacidad de ahorro o de la expectativa de recibir un ingreso extraordinario en estos a\u00f1os iniciales del cr\u00e9dito\u201d, se\u00f1ala Jos\u00e9 M\u00aa L\u00f3pez Jim\u00e9nez, doctor en Derecho y experto en iAhorro.com.<\/span><\/p>\n

Las hipotecas mixtas ofrecen a los clientes tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos<\/strong> en el tramo fijo que las propias hipotecas fijas. De esta manera, un cliente con una hipoteca mixta paga menos cuota en el tramo fijo que el que ha escogido una hipoteca fija al 100%. Por el contrario, se enfrenta a una gran incertidumbre de c\u00f3mo pueda estar el eur\u00edbor a 10 o 20 a\u00f1os, depende del tipo de pr\u00e9stamo elegido. <\/span><\/p>\n

Paz Comesa\u00f1a, Directora de Marketing, Productos y Cross-sell de EVO Banco, destaca que a este tipo de clientes \u201cno les gusta asumir riesgos y desean aprovecharse de un entorno de tipos de inter\u00e9s muy bajos<\/strong>, eligiendo un tipo mixto porque al tener un plazo mayor que las hipotecas a tipo fijo, pueden obtener una cuota mensual m\u00e1s reducida ya que el tipo de inter\u00e9s en estas hipotecas es menor\u201d.<\/span><\/p>\n

\"Abogado<\/p>\n

Por qu\u00e9 se habla de la \u2018mala fama\u2019 de las hipotecas mixtas<\/h2>\n

Ni entidades financieras ni clientes. Las hipotecas mixtas no suelen ser muy populares entre el p\u00fablico en general.<\/strong> En el caso de los bancos, en la actualidad, solo podemos encontrar este tipo de pr\u00e9stamos en Bankinter, ING, Abanca, Ibercaja, Openbank y EVO. \u00bfEs por qu\u00e9 tienen mala fama?<\/strong> \u201cNo creemos que se trate de tener mala fama, lo que s\u00ed puede haber ocurrido es que los clientes que la adquirieron con tipos de inter\u00e9s elevados se hayan encontrado con un tipo de inter\u00e9s superior al que hubiesen tenido si hubiesen elegido una hipoteca variable, pero eso es lo mismo que le ocurrir\u00eda a un cliente que en ese entorno alto de tipos, eligi\u00f3 una hipoteca fija. Hoy en d\u00eda, una hipoteca mixta ofrece unas condiciones financieras muy competitivas y una seguridad al cliente de sus compromisos de pago ante cambios en el mercado\u201d, destaca Paz Comesa\u00f1a. <\/span><\/p>\n

Jos\u00e9 M\u00aa L\u00f3pez Jim\u00e9nez coincide en el an\u00e1lisis y recuerda que la evoluci\u00f3n de los \u00edndices de referencia en los \u00faltimos a\u00f1os encareci\u00f3 estas hipotecas<\/strong>. \u201cEn otros pa\u00edses, como los Estados Unidos, se llegaron a ofrecer las llamadas \u201chipotecas con trampa\u201d, en las que las cuotas de amortizaci\u00f3n eran temporalmente bajas, pero se disparaban tras varios a\u00f1os de vigencia del pr\u00e9stamo, bajo la err\u00f3nea premisa de que, ante hipot\u00e9ticas dificultades del prestatario, ser\u00eda f\u00e1cil que las entidades refinanciaran el cr\u00e9dito porque los precios de la vivienda seguir\u00edan subiendo\u201d, explica. <\/span><\/p>\n

Jorge Rodr\u00edguez Maroto se desmarca de la mala fama de las hipotecas mixtas<\/strong> y se\u00f1ala que \u201cbajo nuestro punto de vista las hipotecas mixtas son una opci\u00f3n muy interesante que cubre las necesidades de muchos clientes. Los datos de nuestras hipotecas as\u00ed lo demuestran. Como hemos comentado, la hipoteca mixta encaja muy bien para aquellos que buscan la tranquilidad de tener la cuota fija los 10 primeros a\u00f1os que es cuando se pagan m\u00e1s intereses, de esa manera el cliente se queda blindado ante cualquier fluctuaci\u00f3n\u201d. <\/span><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1l es el mejor escenario para contratar una hipoteca mixta?<\/h2>\n

En la actualidad, los tipos de inter\u00e9s de las hipotecas mixtas a 30 a\u00f1os rondan entre el 1,50% y el 2,20%<\/strong> en el tramo fijo y entre el 0,99% y el 1,40% en el tramo variable. Dentro de la oferta bancaria se pueden encontrar muchas diferencias en el TIN de la parte fija en funci\u00f3n de la duraci\u00f3n de este. Por ejemplo, en el caso de ING el periodo fijo ser\u00e1 siempre de 10 a\u00f1os con un TIN del 1,99% y una TAE del 2,34%. En la parte variable, el tipo de inter\u00e9s es de eur\u00edbor +1,11% y la TAE del 2,34%. \u00a0<\/span><\/p>\n

En el caso de EVO, si la parte fija es de 10 a\u00f1os el TIN es del 1,75% y la TAE del 1,75%, los 20 a\u00f1os restantes se calcular\u00edan con un TIN de eur\u00edbor + 0,99% y una TAE del 1,83%. Si el plazo fijo fuera de 20 a\u00f1os, el TIN ser\u00eda del 1,98% y la parte variable de 10 a\u00f1os de eur\u00edbor +0,99% con una TAE del 2,32%.<\/span><\/p>\n

\u201cEl escenario actual, en el cual los tipos de inter\u00e9s est\u00e1n tan bajos te puedes asegurar una cuota mensual fija<\/strong> durante los primeros a\u00f1os de vida de la hipoteca que suelen ser los a\u00f1os m\u00e1s dif\u00edciles para hacer frente a la hipoteca; de manera que evitas posibles sustos ante una subida de tipos. La hipoteca mixta EVO no tiene ninguna comisi\u00f3n por amortizar anticipadamente, por lo que si llegado el momento del periodo de tipo variable, el \u00edndice de referencia se disparase, el cliente siempre tiene la posibilidad de amortizar capital anticipadamente sin ning\u00fan coste\u201d, explica la Directora de Marketing, Productos y Cross-sell de EVO Banco.<\/span><\/p>\n

Por su parte, el director de Financiaci\u00f3n de ING destaca que la decisi\u00f3n de elegir entre una hipoteca mixta u otra depende de cada cliente<\/strong>, aunque indica que \u201cun entorno de tipos determinado puede hacer inclinarse por una opci\u00f3n u otra\u201d. Jorge Rodr\u00edguez Maroto apunta que la elecci\u00f3n debe ser tomada por el cliente, \u201clo importante es que elija la mejor opci\u00f3n que se adapte a sus necesidades, comparando ambas opciones y pensando no solo en la coyuntura particular de contexto, sino en su situaci\u00f3n financiera particular\u201d. <\/span><\/p>\n

En las hipotecas mixtas, el tipo fijo siempre es en los primeros a\u00f1os y despu\u00e9s llega el tramo variable<\/strong>, \u201cpartiendo de esta base, cuanto mayor sea el plazo de amortizaci\u00f3n efectivo mayor ser\u00e1 la incertidumbre para el prestatario asociada a estos pr\u00e9stamos, por el riesgo de tipo de inter\u00e9s. \u00a0Por el contrario, la mayor certeza para el deudor se dar\u00e1 en la fase inicial de vigencia, cuando el tipo es fijo y el coste asociado al pr\u00e9stamo est\u00e1 predeterminado de antemano\u201d, por ello, y seg\u00fan explica doctor en Derecho y experto en iAhorro.com, \u201cel escenario id\u00f3neo es aquel en el que se entrev\u00e9 una subida de los tipos de inter\u00e9s a medio plazo, y el deudor considera que podr\u00e1 amortizar la operaci\u00f3n pronto tras la aplicaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s variable, o incluso antes de la misma\u201d.<\/span><\/p>\n

\"\u00bfC\u00f3mo<\/p>\n

\u00bfCu\u00e1l es el futuro de las hipotecas mixtas?<\/h2>\n

El eur\u00edbor suma ya 39 meses en negativo y parece que a corto plazo no va a subir<\/strong>, sin embargo, las hipotecas fijas est\u00e1n creciendo en los \u00faltimos meses. \u00bfPodr\u00eda ser una oportunidad para las hipotecas mixtas? \u201cLa ventaja de las hipotecas mixtas reside en su plazo inicial fijo, en la actualidad este diferencial es m\u00e1s bajo si las comparamos con las fijas. Puede ser una opci\u00f3n para los clientes que busquen ahora estabilidad y crean que en 10 a\u00f1os el eur\u00edbor haya podido subir y volver a bajar\u201d, destaca Simone Colombelli. <\/span><\/p>\n

Jos\u00e9 M\u00aa L\u00f3pez Jim\u00e9nez considera que ha pasado el momento de los tipos mixtos y \u201cha llegado el momento el de los fijos<\/strong>, que pueden ser algo m\u00e1s caros inicialmente, lo que se ve compensado por su mayor transparencia y la tranquilidad que ofrecen al cliente de cara a su planificaci\u00f3n financiera a medio y largo plazo\u201d. <\/span><\/p>\n

Paz Comesa\u00f1a afirma que aunque actualmente hay una fuerte oferta en el mercado de hipotecas a tipo fijo<\/strong>, \u201ccreemos que las hipotecas mixtas tienen su nicho de clientes. Adem\u00e1s, en el actual contexto de tipos bajos, la hipoteca mixta mantiene la protecci\u00f3n a largo plazo de la volatilidad de tipos de inter\u00e9s que puede experimentar un pr\u00e9stamo hipotecario. Lo realmente diferencial es que permiten ofrecer un plazo mayor que por ejemplo hipotecas a tipo fijo, lo que permite una cuota mensual m\u00e1s reducida y una capacidad de ahorro que permita amortizar la hipoteca\u201d. <\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Las hipotecas mixtas se caracterizan por dividir el pr\u00e9stamo en dos partes. Te contamos todo lo que debes saber sobre esta tipolog\u00eda.<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":34077,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[2363,484,116,641],"class_list":["post-37814","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-comparador-de-hipotecas","tag-concesion-de-hipotecas","tag-dudas-hipotecas","tag-las-mejores-hipotecas"],"modified_by":"fotocasa","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/37814","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=37814"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/37814\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/34077"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=37814"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=37814"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=37814"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}