{"id":35121,"date":"2019-06-14T09:00:23","date_gmt":"2019-06-14T08:00:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=35121"},"modified":"2020-11-27T13:20:08","modified_gmt":"2020-11-27T12:20:08","slug":"asi-es-la-nueva-ley-hipotecaria-principales-cambios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/sin-categoria\/asi-es-la-nueva-ley-hipotecaria-principales-cambios\/","title":{"rendered":"As\u00ed es la nueva Ley Hipotecaria: novedades y c\u00f3mo te afecta"},"content":{"rendered":"

Con la nueva Ley Hipotecaria<\/strong> aprobada por el Congreso de los Diputados, los clientes se podr\u00e1n ahorrar dinero a la hora de formalizar sus hipotecas<\/a><\/strong>, ya que solo tendr\u00e1n que pagar la tasaci\u00f3n, gasto que algunos bancos tambi\u00e9n est\u00e1n asumiendo para contar con una oferta hipotecaria m\u00e1s atractiva. La nueva Ley Hipotecaria entrar\u00e1 en vigor el 16 de junio, tras su publicaci\u00f3n en el Bolet\u00edn Oficial del Estado (BOE). A partir de este momento, los nuevos hipotecados podr\u00e1n disfrutar de las ventajas de la ley.<\/p>\n

En opini\u00f3n de Marcel Beyer, CEO de iAhorro,\u00a0\u201cel ciclo hipotecario es bueno y la Ley Hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector\u201d.<\/p><\/blockquote>\n

Te contamos aqu\u00ed cu\u00e1les son los cambios m\u00e1s importantes de la Ley Hipotecaria<\/h2>\n

1. Mayor protecci\u00f3n al usuario<\/h3>\n

El cliente dispondr\u00e1 de su contrato un m\u00ednimo de diez d\u00edas antes de la firma. El objetivo es que disponga de tiempo suficiente para leer el contrato con tranquilidad, resolver las dudas que le puedan surgir y dialogar con la entidad si hay alguna discrepancia.<\/p>\n

\u201cQue el cliente pueda disponer de su contrato diez d\u00edas antes de firmarlo y que el notario le haga un cuestionario al futuro hipotecado es muy importante. La informaci\u00f3n y la transparencia son los pilares que ofrece el servicio de iAhorro, de manera que resolvemos todas sus dudas y les acompa\u00f1amos en todo el proceso de contrataci\u00f3n de la hipoteca, por eso nos parecen muy necesarios y responsables estos puntos\u201d, se\u00f1ala el CEO de iAhorro.com.<\/p><\/blockquote>\n

Relacionado con esto y con el fin de evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de pago, el banco deber\u00e1 evaluar en profundidad la solvencia del futuro hipotecado. La norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de Espa\u00f1a, y si concede el pr\u00e9stamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de informaci\u00f3n crediticia. El coste de esta \u2018investigaci\u00f3n\u2019 deber\u00e1 asumirlo el banco.<\/p>\n

En la misma l\u00ednea opina Ricardo Gulias en declaraciones para iAhorro.com, director general de Tu Soluci\u00f3n Hipotecaria, \u201cse quiere dar m\u00e1s seguridad jur\u00eddica y protecci\u00f3n al futuro hipotecado, que contar\u00e1 con un plazo superior y m\u00ednimo de 10 d\u00edas para poder estudiar las condiciones de la hipoteca, y conocer todos los pormenores de esta, para que le queden claras las condiciones. La entidad va a estar obligada tambi\u00e9n a conocer el historial crediticio, para evitar dar hipotecas a perfiles que puedan tener problemas en el futuro\u201d.<\/p>\n

2. El papel del notario<\/h3>\n

El papel del notario cobra relevancia a la hora de ratificar que el titular conoce el producto que est\u00e1 contratando<\/a>. Antes de la Ley, el hipotecado solo ten\u00eda que ir al notario para firmar su hipoteca. Sin embargo, con la nueva ley, el titular tendr\u00e1 que acudir al notario un m\u00ednimo de dos veces. La primera ser\u00e1 sin la entidad para poder realizar cualquier pregunta que surja sobre los entresijos de su contrato. La segunda ser\u00e1 con la entidad para la firma del contrato hipotecario.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el notario se asegurar\u00e1 de que el cliente conoce a la perfecci\u00f3n los entresijos de su contrato. El contratante tendr\u00e1 que responder a un cuestionario para demostrarlo.<\/p>\n

3. El reparto de los gastos<\/h3>\n

Otro de los puntos que m\u00e1s afecta a los clientes es el nuevo reparto de gastos a la hora de formalizar la hipoteca. Con la nueva Ley, el cliente solo pagar\u00e1 la tasaci\u00f3n. El resto de los gastos ser\u00e1n abonados por la banca<\/a> (gestor\u00eda, IAJD, Notar\u00eda y los gastos del registro). Algunas entidades ya han empezado a anunciar que tambi\u00e9n asumir\u00e1n este gasto en los nuevos contratos.<\/p>\n

Esta parte supone un ahorro muy importante a la hora de formalizar la hipoteca. De esta manera, solo tendr\u00e1 que hacer frente al coste de la tasaci\u00f3n que puede rondar entre los 300 y los 600 euros. Adem\u00e1s, el cliente podr\u00e1 elegir libremente a los tasadores que podr\u00e1n ser personas f\u00edsicas.<\/p>\n

Ahora el banco ser\u00e1 el que page la gestor\u00eda, notar\u00eda, IAJD y el registro. De ellas, la partida del Impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados es la m\u00e1s elevada y depende de cada comunidad aut\u00f3noma. Esta cantidad puede variar entre los 1.500 euros hasta los 6.000 euros en funci\u00f3n del pr\u00e9stamo y de la comunidad en la que est\u00e9 la vivienda. El resto de los gastos podr\u00edan suponerle a la entidad un coste entre los 1.000 y los 3.000 euros.<\/p><\/blockquote>\n

\u201cEl nuevo reparto de los gastos es una de las principales ventajas que m\u00e1s va a notar y apreciar el consumidor, la entidad asume casi todos los gastos excepto los de la tasaci\u00f3n\u201d, apunta Ricardo Gulias.<\/p>\n

4. Adi\u00f3s a las cl\u00e1usulas suelo<\/h3>\n

La Ley aprobada este jueves proh\u00edbe las cl\u00e1usulas suelo, de esta manera en las operaciones con tipo de inter\u00e9s variable no se podr\u00e1 fijar un l\u00edmite a la baja del tipo de inter\u00e9s. El fin de esta norma es que el cliente se pueda beneficiar de la evoluci\u00f3n del eur\u00edbor<\/a><\/strong>, aunque el inter\u00e9s m\u00ednimo se establecer\u00e1 en el 0%, nunca podr\u00e1 ser negativo.<\/p>\n

5. Novedades en las vinculaciones<\/h3>\n

Seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas\u2026 Estas son algunas de las vinculaciones que las entidades proponen a los clientes para mejorar el acceso al pr\u00e9stamo hipotecario. La nueva Ley establece que las entidades no podr\u00e1n imponer sus productos vinculados, aunque si podr\u00e1n hacer bonificaciones por los productos que se contrate, como se hace en la actualidad.<\/p>\n

Muchos bancos bonifican con descuentos en sus tipos de inter\u00e9s si el cliente contrata alguno de sus productos v\u00ednculos. Los bancos podr\u00e1n seguir comercializando sus productos vinculados, pero ahora el cliente podr\u00e1 presentar a su entidad p\u00f3lizas alternativas y \u00aben ning\u00fan caso\u00bb la aceptaci\u00f3n por el banco de una p\u00f3liza alternativa distinta de la propuesta por su parte podr\u00e1 suponer empeoramiento en las condiciones del pr\u00e9stamo.<\/p><\/blockquote>\n

\u201cEn este punto se abre un abanico muy importante para el tema de las aseguradoras que tambi\u00e9n beneficiar\u00e1 al cliente. La competencia en este mercado es buena y si una empresa rebaja sus precios es posible que le sigan las dem\u00e1s\u201d, apunta Marcel Beyer.<\/p>\n

6. Los bancos podr\u00e1n seguir cobrando una comisi\u00f3n de apertura<\/h3>\n

A la hora de formalizar el pr\u00e9stamo muchas entidades cobraban a sus clientes una comisi\u00f3n de apertura del pr\u00e9stamo. En este punto se pueden encontrar grandes diferencias en las entidades, desde las que no cobran nada hasta las que cobran un 2%.<\/p>\n

La nueva norma no proh\u00edbe el cobro de esta comisi\u00f3n, aunque si establece que esa tasa se devengar\u00e1 una sola vez y englobar\u00e1 la totalidad de los gastos de estudio, tramitaci\u00f3n y concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo u otros similares.<\/p>\n

7. Subrogaci\u00f3n y novaci\u00f3n, puntos clave despu\u00e9s de la firma de la hipoteca<\/h3>\n

Con la nueva regulaci\u00f3n el cliente, tambi\u00e9n los que tengan pr\u00e9stamos anteriores a la Ley, podr\u00e1 subrogar sin costes y libremente su hipoteca. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecer\u00e1 un mecanismo de compensaci\u00f3n basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste de formalizaci\u00f3n de la hipoteca.<\/p>\n

En el caso de la novaci\u00f3n si el hipotecado no est\u00e1 conforme con las condiciones que firm\u00f3 en su hipoteca podr\u00e1 cambiarlas sin que la entidad le cobre ninguna comisi\u00f3n por la novaci\u00f3n.<\/p><\/blockquote>\n

La Ley tambi\u00e9n proteger\u00e1 m\u00e1s a los hipotecados en caso de embargo. Antes, si el hipotecado dejaba de pagar en la primera mitad (imaginemos una hipoteca de 20 a\u00f1os, en los 10 primero a\u00f1os), para ejecutar la hipoteca bastaba con que el cliente hubiera dejado de pagar tres meses. El nuevo acuerdo eleva los meses de impago para ejecutar la hipoteca (proceder a un desahucio) a 12 meses o el 3%. Si esta situaci\u00f3n ten\u00eda lugar en la segunda mitad de la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo, las cuotas vencidas y no satisfechas deb\u00edan equivaler a 12 meses. La nueva ley establecer\u00e1 que el impago tendr\u00e1 que suponer el 7% o 15 meses.<\/p>\n

8. Modificaciones en las comisiones de amortizaci\u00f3n<\/h3>\n

Bajan a la mitad las comisiones de amortizaci\u00f3n anticipada para hipotecas de tipo fijo (2% durante los 10 primeros a\u00f1os y 1,5% despu\u00e9s), mientras que el cliente deber\u00e1 elegir el tipo de amortizaci\u00f3n a tres o cinco a\u00f1os cuando su hipoteca sea a tipo variable (comisiones del 0,25% o del 0,15% respectivamente).<\/p>\n

\u00bfVa a afectar la nueva norma en la oferta hipotecaria de 2019?<\/h2>\n

Que se haya aprobado la Ley ahora va a ayudar a desbloquear el mercado hipotecario tras varios meses de incertidumbre. \u201cCon la ley en mano, las entidades volver\u00e1n a planificaciones estrat\u00e9gicas a medio y largo plazo en su oferta hipotecaria ya que la aprobaci\u00f3n de la ley fija un marco legal estable. Algunos bancos ya han empezado a adaptarse a la nueva normativa antes de su entrada en vigor, asumiendo todos los gastos, incluso los de tasaci\u00f3n, con el fin de atraer a clientes. Este es el inicio de la diversificaci\u00f3n de la oferta, algo que veremos en los pr\u00f3ximos meses. La \u2018guerra hipotecaria\u2019 por captar al cliente que busca financiaci\u00f3n para la compra de un inmueble comenzar\u00e1 con la aprobaci\u00f3n de la nueva norma, la oferta se va a diversificar y algunos bancos bajar\u00e1n sus tipos mientras que otros los subir\u00e1n, lo m\u00e1s importante es que el cliente compare y encuentre lo que mejor se adapte a sus necesidades\u201d, se\u00f1ala Marcel Beyer.<\/a><\/p>\n

El CEO de iAhorro apunta, adem\u00e1s, que el ciclo hipotecario es bueno y la ley hipotecaria va a ayudar al lanzamiento de ofertas competitivas en este sector. \u201cEn este caso, el tipo fijo puede ser m\u00e1s perjudicado que el tipo variable, despu\u00e9s de que en los \u00faltimos meses varias entidades rebajaran sus tipos fijos siendo los m\u00e1s bajos de los \u00faltimos 10 a\u00f1os\u201d, matiza.<\/p><\/blockquote>\n

Sobre este punto, Ricardo Guilias considera que la nueva ley va a retrasar un poco las financiaciones porque habr\u00e1 que cumplir los plazos de visita al notario y la entrega del Fiper se puede ir a 15 d\u00edas, aunque algunas comunidades ya ten\u00edan estos plazos. \u201cEl precio de las hipotecas subir\u00e1 progresivamente, para poder asumir los gastos, aunque creemos que poco a poco se asentar\u00e1n los precios e incluso tendremos tipos de revisi\u00f3n muy competitivos. Quiz\u00e1 haya alg\u00fan perfil que se queda fuera de la financiaci\u00f3n bancaria, si las entidades en busca de rentabilidad y de protecci\u00f3n en el pago se ponen muy estrictas. La realidad es que hasta que no se apruebe la ley no estar\u00e1 nada claro, y aunque es una ley necesaria, hay temas como la financiaci\u00f3n no bancaria que no se sabe a\u00fan c\u00f3mo va a quedar\u201d, comenta Gulias.<\/p>\n

Comparar tendr\u00e1 premio para los que buscan financiaci\u00f3n<\/h2>\n

La nueva Ley es una oportunidad para los comparadores hipotecarios como iAhorro.com. Tanto los futuros hipotecados como los que ya est\u00e1n pagando una hipoteca pueden beneficiarse del servicio de un comparador donde pueden encontrar toda la oferta hipotecaria, una informaci\u00f3n que es gratuita para el usuario. Adem\u00e1s, iAhorro negocia cada hipoteca de forma individual porque cada usuario es distinto. iAhorro conoce las entidades y aprovecha su experiencia negociadora para conseguir las mejores condiciones para el cliente que contrata la hipoteca a trav\u00e9s de nosotros. Esta ventaja se har\u00e1 m\u00e1s valiosa ahora con la ley.
\nLo m\u00e1s importante de todo es la transparencia por lo que toda norma o ley que vaya en esta l\u00ednea es buena para el cliente, el banco y el comparador.<\/p>\n

 <\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 se ha quedado en el tintero?<\/h2>\n

Hay varios puntos que esta Ley Hipotecaria no ha tocado. \u201cEn el tintero se ha quedado la profesionalizaci\u00f3n del sector de la intermediaci\u00f3n financiera. Tambi\u00e9n se echa de menos lo referente a la financiaci\u00f3n no bancaria, b\u00e1sica para poder financiar a perfiles que est\u00e1n fuera del circuito bancario\u201d, concluye Gulias.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Con la nueva Ley Hipotecaria aprobada por el Congreso de los Diputados, los clientes se podr\u00e1n ahorrar dinero a la hora de formalizar sus hipotecas, ya que solo tendr\u00e1n que pagar la tasaci\u00f3n, gasto que algunos bancos tambi\u00e9n est\u00e1n asumiendo para contar con una oferta hipotecaria m\u00e1s atractiva. La nueva Ley Hipotecaria entrar\u00e1 en vigor…<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":32828,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[1,6],"tags":[2657,2661,2658,1740,1064],"class_list":["post-35121","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sin-categoria","category-hipotecas-finanzas","tag-contratar-hipoteca","tag-iahorro","tag-ley-de-credito-inmobiliario","tag-ley-hipotecaria","tag-mercado-hipotecario"],"modified_by":"isabel.nebot@adevinta.com","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/35121","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=35121"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/35121\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/32828"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=35121"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=35121"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=35121"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}