{"id":34135,"date":"2018-12-24T10:00:38","date_gmt":"2018-12-24T09:00:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=34135"},"modified":"2020-11-27T13:25:58","modified_gmt":"2020-11-27T12:25:58","slug":"principales-claves-nueva-ley-hipotecaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/principales-claves-nueva-ley-hipotecaria\/","title":{"rendered":"Las principales claves de la nueva Ley Hipotecaria"},"content":{"rendered":"

Despu\u00e9s de dos a\u00f1os y nueve meses, tras dos cambios de Gobierno y la sombra de una multa europea, el Congreso de los Diputados ha dado el visto bueno a la Ley Hipotecaria. La nueva norma apuesta principalmente por la transparencia.<\/strong> Ahora, la nueva Ley tendr\u00e1 que ser ratificada por el Senado, ser publicada en el BOE y un mes despu\u00e9s entrar\u00e1 en vigor. La fecha aproximada de su entrada en funcionamiento podr\u00eda ser marzo de 2019.<\/span><\/p>\n

Informaci\u00f3n, tiempo y dinero.<\/strong> Estos ser\u00e1n los tres puntos en los que ganar\u00e1 el nuevo hipotecado en cuanto entre en vigor la ley. Unas medidas que no podr\u00e1n disfrutar los ya hipotecados. Finalmente, la nueva norma no tendr\u00e1 car\u00e1cter retroactivo de forma general. Sin embargo, s\u00ed que afectar\u00e1 a aquellos contratos celebrados con anterioridad si son objeto de novaci\u00f3n o de subrogaci\u00f3n con posterioridad a su entrada en vigor.<\/span><\/p>\n

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El usuario pasa a estar m\u00e1s protegido<\/b><\/h3>\n

El cliente dispondr\u00e1 de su contrato un m\u00ednimo de diez d\u00edas antes de la firma. El objetivo es que disponga de tiempo suficiente para leer el contrato con tranquilidad<\/strong>, resolver las dudas que le puedan surgir y dialogar con la entidad si hay alguna discrepancia. <\/span><\/p>\n

Relacionado con esto y con el fin de evitar que se concedan hipotecas a personas sin capacidad de pago, el banco deber\u00e1 evaluar en profundidad la solvencia del futuro hipotecado<\/strong>. La norma obliga al banco a consultar el historial crediticio del cliente en el Banco de Espa\u00f1a, y si concede el pr\u00e9stamo le permite ceder los datos del usuario a plataformas privadas de informaci\u00f3n crediticia. El coste de esta \u2018investigaci\u00f3n\u2019 deber\u00e1 asumirlo el banco.<\/span><\/p>\n

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El papel del notario <\/b><\/h3>\n

El papel del notario cobra relevancia a la hora de ratificar que el titular conoce el producto que est\u00e1 contratando<\/strong>. Antes de la Ley, el hipotecado solo ten\u00eda que ir al notario para firmar su hipoteca. Sin embargo, con la nueva ley, el titular tendr\u00e1 que acudir al notario un m\u00ednimo de dos veces. La primera ser\u00e1 sin la entidad para poder realizar cualquier pregunta que surja sobre los entresijos de su contrato. La segunda ser\u00e1 con la entidad para la firma del contrato hipotecario. <\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, el contratante tendr\u00e1 que responder a un cuestionario<\/strong> para demostrar que conoce los entresijos de su contrato. \u00a0En esta v\u00eda, la ley dice que se entregar\u00e1 una \u201cmanifestaci\u00f3n firmada por el prestatario, en la que declare que ha recibido la documentaci\u00f3n y que le ha sido explicado su contenido\u201d.<\/span><\/p>\n

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El reparto de los gastos hipotecarios<\/b><\/h3>\n

Otro de los puntos que m\u00e1s afecta a los clientes es el nuevo reparto de gastos a la hora de formalizar la hipoteca. Con la nueva Ley, el cliente solo pagar\u00e1 la tasaci\u00f3n. El resto de los gastos ser\u00e1n abonados por la banca<\/strong> (gestor\u00eda, IAJD, Notar\u00eda y los gastos del registro). <\/span><\/p>\n

Esta parte supone un ahorro muy importante a la hora de formalizar su contrato. De esta manera, solo tendr\u00e1 que hacer frente al coste de la tasaci\u00f3n que puede rondar entre los 300 y los 600 euros<\/strong>. Adem\u00e1s, el cliente podr\u00e1 elegir libremente a los tasadores que podr\u00e1n ser personas f\u00edsicas.<\/span><\/p>\n

Ahora el banco ser\u00e1 el que page la gestor\u00eda, notar\u00eda, IAJD y el registro. De ellas, la partida del impuesto de Actos Jur\u00eddicos es la m\u00e1s elevada y depende de cada comunidad aut\u00f3noma. Esta cantidad puede variar entre los 1.500 euros hasta los 6.000 euros en funci\u00f3n del pr\u00e9stamo y de la comunidad en la que est\u00e9 la vivienda. El resto de los gastos podr\u00edan suponerle a la entidad un coste entre los 1.000 y los 3.000 euros. <\/strong><\/span><\/p>\n

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Se terminan las cl\u00e1usulas suelo <\/b><\/h3>\n

La Ley aprobada este jueves proh\u00edbe las cl\u00e1usulas suelo, de esta manera en las operaciones con tipo de inter\u00e9s variable no se podr\u00e1 fijar un l\u00edmite a la baja del tipo de inter\u00e9s. El fin de esta\u00a0<\/span>norma es que el cliente se pueda beneficiar de las ca\u00eddas del eur\u00edbor,<\/strong> aunque el inter\u00e9s m\u00ednimo se establecer\u00e1 en el 0%, nunca podr\u00e1 ser negativo. <\/span><\/p>\n

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\u00bfQu\u00e9 hay de las vinculaciones?\u00a0<\/b><\/h3>\n

Seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas\u2026 Estas son algunas de las vinculaciones que las entidades proponen a los clientes para acceder al pr\u00e9stamo hipotecario. La nueva Ley establece que las entidades no podr\u00e1n imponer sus productos vinculados<\/strong>, aunque si podr\u00e1n hacer bonificaciones por los productos que se contrate, como se hace en la actualidad. <\/span><\/p>\n

Muchos bancos bonifican con descuentos en sus tipos de inter\u00e9s si el cliente contrata alguno de sus productos v\u00ednculos. Los bancos podr\u00e1n seguir comercializando sus productos vinculados<\/strong>, pero ahora el cliente podr\u00e1 presentar a su entidad p\u00f3lizas alternativas y \u00aben ning\u00fan caso\u00bb la aceptaci\u00f3n por el banco de una p\u00f3liza alternativa distinta de la propuesta por su parte podr\u00e1 suponer empeoramiento en las condiciones del pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n

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Los bancos podr\u00e1n seguir cobrando una comisi\u00f3n de apertura <\/b><\/h3>\n

A la hora de formalizar el pr\u00e9stamo muchas entidades cobraban a sus clientes una comisi\u00f3n de apertura del pr\u00e9stamo. En este punto se pueden encontrar grandes diferencias en las entidades, desde las que no cobran nada hasta las que cobran un 2%<\/strong>.<\/span><\/p>\n

La nueva norma no proh\u00edbe el cobro de esta comisi\u00f3n aunque si establece que esa tasa se devengar\u00e1 una sola vez y englobar\u00e1 la totalidad de los gastos de estudio, tramitaci\u00f3n y concesi\u00f3n del pr\u00e9stamo u otros similares.<\/span><\/p>\n

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Subrogaci\u00f3n y novaci\u00f3n, puntos clave despu\u00e9s de la firma de la hipoteca<\/b><\/h3>\n

El cliente tambi\u00e9n podr\u00e1 cambiar de banco o mejorar su hipoteca cuando quiera. Con la nueva regulaci\u00f3n el cliente, con pr\u00e9stamos anteriores a la Ley, podr\u00e1 subrogar sin costes y libremente su hipoteca<\/strong>. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecer\u00e1 un mecanismo de compensaci\u00f3n basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste de formalizaci\u00f3n de la hipoteca.<\/span><\/p>\n

En el caso de la novaci\u00f3n si el hipotecado no est\u00e1 conforme con las condiciones que firmaste en tu hipoteca podr\u00e1s cambiarlas sin que la entidad te cobre ninguna comisi\u00f3n por la novaci\u00f3n. <\/span><\/p>\n

La Ley tambi\u00e9n proteger\u00e1 m\u00e1s a los hipotecados en caso de embargo<\/strong>. Antes, si el hipotecado dejaba de pagar en la primera mitad (imaginemos una hipoteca de 20 a\u00f1os, en los 10 primero a\u00f1os), para ejecutar la hipoteca bastaba con que el cliente hubiera dejado de pagar tres meses. \u00a0El nuevo acuerdo eleva los meses de impago para ejecutar la hipoteca (proceder a un desahucio) a 12 meses o el 3%. Si esta situaci\u00f3n ten\u00eda lugar en la segunda mitad de la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo, las cuotas vencidas y no satisfechas deb\u00edan equivaler a 12 meses. La nueva ley establecer\u00e1 que el impago tendr\u00e1 que suponer el 7% o 15 meses.<\/span><\/p>\n

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Amortizaci\u00f3n <\/b><\/h3>\n

Bajan a la mitad las comisiones de amortizaci\u00f3n anticipada para hipotecas de tipo fijo<\/strong> (2% durante los 10 primeros a\u00f1os y 1,5% despu\u00e9s), mientras que el cliente deber\u00e1 elegir el tipo de amortizaci\u00f3n a tres o cinco a\u00f1os cuando su hipoteca sea a tipo variable (comisiones del 0,25% o del 0,15% respectivamente).<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Informaci\u00f3n, tiempo y dinero. Estos ser\u00e1n los tres puntos en los que ganar\u00e1 el nuevo hipotecado en cuanto entre en vigor la ley.<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":34137,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[557,1862,1740],"class_list":["post-34135","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-hipoteca","tag-hipotecas","tag-ley-hipotecaria"],"modified_by":"fotocasa","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/34135","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=34135"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/34135\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/34137"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=34135"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=34135"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=34135"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}