{"id":32191,"date":"2018-10-09T09:00:54","date_gmt":"2018-10-09T08:00:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=32191"},"modified":"2020-11-27T13:27:00","modified_gmt":"2020-11-27T12:27:00","slug":"trampas-hacernos-pagar-de-mas-hipoteca-variable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/trampas-hacernos-pagar-de-mas-hipoteca-variable\/","title":{"rendered":"3 trampas que pueden hacernos pagar de m\u00e1s por una hipoteca variable"},"content":{"rendered":"

Aunque la banca ha rebajado mucho los tipos fijos durante los \u00faltimos a\u00f1os, las hipotecas variables<\/strong> son a\u00fan las m\u00e1s populares entre los consumidores (representan el 60% de los nuevos contratos, seg\u00fan el INE). <\/span><\/p>\n

Estos pr\u00e9stamos hipotecarios son actualmente m\u00e1s baratos<\/b><\/a>, pues al estar referenciados a un Eur\u00edbor que cotiza en negativo, sus cuotas son muy baratas. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com alertan de que, <\/span>en ciertas ocasiones, estos productos contienen cl\u00e1usulas que pueden hacernos pagar de m\u00e1s<\/b> sin que nos demos cuenta. \u00a0<\/span><\/p>\n

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Aplicar el diferencial cuando el Eur\u00edbor est\u00e1 en negativo<\/b><\/h3>\n

Una de ellas es la que anula el valor del Eur\u00edbor<\/a> cuando este est\u00e1 en negativo. Dicho de otro modo, <\/span>cuando este \u00edndice cotiza por debajo del 0%, el banco considera que su valor es del 0%<\/b>, <\/span>as\u00ed que<\/b> el inter\u00e9s aplicado es<\/b>, en realidad, <\/span>el diferencial de la hipoteca variable<\/b>. Por lo tanto, si el contrato incluye est\u00e1 cl\u00e1usula, pagaremos unas cuotas m\u00e1s altas, pues se nos aplicar\u00e1 un tipo m\u00e1s elevado mientras el Eur\u00edbor se mantenga en n\u00fameros negativos. <\/span><\/p>\n

Con un ejemplo pr\u00e1ctico quedar\u00e1 m\u00e1s claro. Imaginemos que la hipoteca<\/a> es de 150.000 euros a 25 a\u00f1os con un inter\u00e9s de Eur\u00edbor m\u00e1s 1%. Como este \u00edndice cotiza ahora al -0,169%, se aplicar\u00eda un tipo del 0,831%, as\u00ed que pagar\u00edamos una cuota de 553,91 euros. Sin embargo, si se incluye la cl\u00e1usula mencionada, el inter\u00e9s ser\u00eda el diferencial (1%), por lo que las mensualidades ascender\u00edan a 565,31 euros. En consecuencia, pagar\u00edamos 136,80 euros m\u00e1s al a\u00f1o.<\/span><\/p>\n

Los bancos suelen esconder esta cl\u00e1usula en la <\/b>letra peque\u00f1a<\/i><\/b> de sus ofertas publicitarias<\/b>, as\u00ed que es imprescindible que, antes de pedir una hipoteca<\/a> variable, leas detenidamente todas sus condiciones para ver si la incorpora. En general, se avisa de su existencia en el p\u00e1rrafo en el que se explican los supuestos utilizados para el c\u00e1lculo de la tasa anual equivalente.<\/span><\/p>\n

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Un tipo fijo inicial muy alto<\/b><\/h3>\n

Tambi\u00e9n es recomendable ir con cuidado con el inter\u00e9s inicial. En la inmensa mayor\u00eda de los casos, <\/span>las hipotecas variables incluyen un tipo fijo que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses<\/b>. Su valor suele ser igual o superior al diferencial posterior, as\u00ed que mientras el Eur\u00edbor se mantenga en negativo, los que contraten un pr\u00e9stamo de esta clase pagar\u00e1n unas cuotas m\u00e1s altas durante el primer a\u00f1o o los dos primeros. <\/span><\/p>\n

Imaginemos, por ejemplo, que una hipoteca de 150.000 euros a 25 a\u00f1os con un tipo de Eur\u00edbor m\u00e1s 1% tiene un inter\u00e9s inicial del 1,50% que se aplica durante el primer a\u00f1o. En este caso, pagar\u00edamos doce cuotas de 599,90 euros y, posteriormente, las mensualidades pasar\u00edan a ser de 555,59 euros (si el Eur\u00edbor se mantuviera en el -0,169%). Por lo tanto, durante ese primer a\u00f1o habr\u00edamos abonado 531,72 euros m\u00e1s que el segundo.<\/span><\/p>\n

El tipo fijo inicial, eso s\u00ed, es mucho m\u00e1s f\u00e1cil de identificar. Por norma general, <\/span>lo encontraremos debajo o al lado del inter\u00e9s de la hipoteca variable<\/b>, quiz\u00e1s con un tama\u00f1o de letra algo m\u00e1s peque\u00f1o pero igualmente visible. El banco tambi\u00e9n est\u00e1 obligado a indicar a cu\u00e1nto ascender\u00edan las cuotas del pr\u00e9stamo durante ese per\u00edodo inicial.<\/span><\/p>\n

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Una \u2018cl\u00e1usula cero\u2019<\/b><\/h3>\n

Y para terminar, es aconsejable que comprobemos si la hipoteca variable que queremos contratar incorpora la llamada <\/span>cl\u00e1usula cero<\/span><\/i>. Su funcionamiento es muy sencillo: <\/span>si el Eur\u00edbor bajara hasta situar el inter\u00e9s del pr\u00e9stamo en n\u00fameros negativos, el tipo aplicado por el banco ser\u00eda del 0%<\/b>, por lo que no se ver\u00eda obligado a pagarnos dinero por aplicarnos un inter\u00e9s negativo. <\/span><\/p>\n

Se trata de una suerte de <\/span>salvavidas<\/span><\/i> que muchas entidades incluyen ahora en sus hipotecas a tipo variable, aunque hay que decir que <\/span>es muy dif\u00edcil que se termine aplicando<\/b>. Y es que para ello, el Eur\u00edbor deber\u00eda descender hasta situarse por debajo del 1% (el diferencial medio de los nuevos pr\u00e9stamos hipotecarios), un escenario muy improbable teniendo en cuenta que este \u00edndice lleva ya varios meses cotizando al alza. <\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Una hipoteca variable puede contener cl\u00e1usulas que pueden hacernos pagar de m\u00e1s sin que nos demos cuenta. Esto es todo lo que debes saber.<\/p>\n","protected":false},"author":30,"featured_media":31399,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[484,116,557,1333],"class_list":["post-32191","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-concesion-de-hipotecas","tag-dudas-hipotecas","tag-hipoteca","tag-hipotecas-tipo-variable"],"modified_by":"fotocasa","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/32191","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/30"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=32191"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/32191\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/31399"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=32191"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=32191"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=32191"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}