{"id":18325,"date":"2016-12-23T15:13:26","date_gmt":"2016-12-23T13:13:26","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=18325"},"modified":"2020-11-27T11:24:35","modified_gmt":"2020-11-27T10:24:35","slug":"clausulas-suelo-que-pasa-tras-la-sentencia-del-tribunal-europeo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/clausulas-suelo-que-pasa-tras-la-sentencia-del-tribunal-europeo\/","title":{"rendered":"Cl\u00e1usulas suelo: \u00bfqu\u00e9 pasa tras la sentencia del Tribunal Europeo?"},"content":{"rendered":"

Con la concesi\u00f3n, a diestro y siniestro, de hipotecas durante el boom inmobiliario, fueron muchos los contratos hipotecarios con cl\u00e1usulas abusivas que se firmaron a la \u201cligera\u201d. Es el caso de las cl\u00e1usulas suelo, denunciadas en los \u00faltimos a\u00f1os por particulares y organizaciones como la OCU<\/strong><\/a>.<\/p>\n

El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo declar\u00f3 la nulidad y el car\u00e1cter abusivo de las cl\u00e1usulas suelo, aunque limitaba la devoluci\u00f3n del dinero ganado ilegalmente por los bancos a la fecha de la sentencia. Sin embargo, el pasado 21 de diciembre de este 2016, el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea dictamin\u00f3, en sentencia inapelable, la devoluci\u00f3n de manera retroactiva<\/strong><\/a> de las cantidades cobradas desde la firma de la hipoteca hasta el momento. Pero, \u00bfy qu\u00e9 va a pasar ahora?<\/p>\n

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\u00bfQu\u00e9 son y c\u00f3mo aparecieron?<\/strong><\/p>\n

El Eur\u00edbor es el \u00edndice al que se referencian la mayor\u00eda de hipotecas firmadas en Espa\u00f1a. As\u00ed, cuando una entidad concede un cr\u00e9dito hipotecario, este implica el pago del Eur\u00edbor del momento m\u00e1s un porcentaje de intereses sobre este. La fluctuaci\u00f3n del Eur\u00edbor es lo que hace variar el importe de la hipoteca en cada revisi\u00f3n del diferencial<\/strong><\/a>, que suele realizarse de manera anual.<\/p>\n

Debido a la variaci\u00f3n constante del Eur\u00edbor en los a\u00f1os del boom, las hipotecas comenzaron a incluir cl\u00e1usulas de techo y suelo. Estas cl\u00e1usulas contractuales establec\u00edan unos topes m\u00e1ximos (techo) y m\u00ednimos (suelo) que no se rebasar\u00edan aunque el \u00edndice subiese o bajase.<\/p>\n

En 2008, el Eur\u00edbor alcanz\u00f3 su m\u00e1ximo hist\u00f3rico del 5,526%, aunque, de media, las cl\u00e1usulas techo se situaban en torno al 13%. A partir de 2009, el \u00edndice referencial hipotecario comenz\u00f3 a descender hasta llegar, en 2012, al 1%. Sin embargo, muchos hipotecados apenas notaron la rebaja de las cuotas debido a la activaci\u00f3n de las cl\u00e1usulas suelo, que por lo general se fijaron entre el 2% o 3%. En mes pasado, el Eur\u00edbor cerr\u00f3 al m\u00ednimo hist\u00f3rico del -0,074%<\/strong><\/a>.<\/p>\n

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Y llegaron las\u00a0denuncias<\/strong><\/p>\n

Con la ca\u00edda del Eur\u00edbor, muchos descubrieron con estupor la presencia de cl\u00e1usulas suelo, de las que no conoc\u00edan su existencia, en sus contratos. De hecho, seg\u00fan un estudio del mercado hipotecario entre 2005 y 2015, realizado por Mart\u00ednez-Echevarria Abogados, en Espa\u00f1a hay tres millones de familias afectadas por las cl\u00e1usulas suelo que pagan 6.000 millones de euros de m\u00e1s al a\u00f1o por su hipoteca.<\/p>\n

Ante esta situaci\u00f3n, muchos comenzaron a denunciar a trav\u00e9s de despachos y organizaciones de consumo como OCU. En 2011, esta organizaci\u00f3n present\u00f3 una demanda para solicitar la nulidad de diferentes cl\u00e1usulas contratos de las entidades bancarias BBVA y Banco Popular. Esto conllev\u00f3 la anulaci\u00f3n de 22 cl\u00e1usulas. En 2013, la Audiencia Provincial de Madrid consider\u00f3 abusivas 10 cl\u00e1usulas adicionales de dichos contratos. En total, fueron 32 las cl\u00e1usulas anuladas<\/strong><\/a>.<\/p>\n

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La sentencia del Supremo<\/strong><\/p>\n

El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo declar\u00f3 nulas las cl\u00e1usulas de los contratos \u00abpoco transparentes\u00bb, que no superen una serie de controles, pueden declararse abusivas o tenerse por no puestas en dichos contratos, y oblig\u00f3 a las entidades bancarias a devolver las cantidades abonadas en exceso desde la fecha de la Sentencia.<\/p>\n

El criterio del Supremo para considerar nulas dichas cl\u00e1usulas es que no hayan sido \u2018negociadas\u2019 con el cliente (por ejemplo, si en la oferta previa vinculante no se hizo menci\u00f3n a la misma) o que no hayan sido modificadas posteriormente en una nueva escritura. Tambi\u00e9n si pueden considerarse abusivas: por ejemplo, si tienen entre las cl\u00e1usulas suelo y techo hay una diferencia superior o cercana a 5 puntos o si no existe una cl\u00e1usula techo, entre otros casos.<\/p>\n

Aun as\u00ed, el hecho que el Supremo estableciese solo la posibilidad de reclamar los intereses abonados en exceso por la cl\u00e1usula suelo solo desde 2013 provoc\u00f3 un gran revuelo. Y es que, seg\u00fan el art\u00edculo 1.303 del C\u00f3digo Civil<\/a>,<\/strong> \u201cdeclarada la nulidad de una obligaci\u00f3n (cl\u00e1usula suelo en este caso), las partes deber\u00e1n de restituirse rec\u00edprocamente las cosas\u201d, sin acotaci\u00f3n temporal de ning\u00fan tipo, por lo que no deber\u00eda haber una fecha para establecer la devoluci\u00f3n.<\/p>\n

Ante esta situaci\u00f3n, el caso se elev\u00f3 al Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea.<\/p>\n

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La sentencia del TEU<\/strong><\/p>\n

\"cl\u00e1usulas<\/p>\n

Tras la deliberaci\u00f3n, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) sentenci\u00f3 el pasado 21 de diciembre que los bancos espa\u00f1oles deben devolver TODO el dinero cobrado de m\u00e1s a los clientes a trav\u00e9s de cl\u00e1usulas suelo abusivas, al considerar \u00abincompatibles con el Derecho de la Uni\u00f3n\u00bb devolver solo los importes percibidos hasta mayo de 2013, momento en el que los tribunales espa\u00f1oles las anularon.<\/p>\n

Rechaza que una retroactividad limitada en el tiempo por ser \u201cincompleta e insuficiente\u201d. Seg\u00fan la justicia europea, esta limitaci\u00f3n es contraria a la normativa comunitaria y, por tanto, las entidades financieras deben finalmente reintegrar a los afectados por las cl\u00e1usulas suelo la totalidad del importe que se ha cobrado de m\u00e1s, desde el inicio de cada contrato hipotecario, y no a \u00fanicamente a partir del 9 de mayo de 2013, como determin\u00f3 el Tribunal Supremo.<\/p>\n

El tribunal ha considerado que la legislaci\u00f3n europea se opone a una jurisprudencia nacional seg\u00fan la cual los \u201cefectos restitutorios\u201d, vinculados a la nulidad de una cl\u00e1usula abusiva, se limitan a las cantidades indebidamente pagadas tras la sentencia de la resoluci\u00f3n judicial que, precisamente, declara el car\u00e1cter abusivo de la cl\u00e1usula.<\/p>\n

Adem\u00e1s, argumenta que este car\u00e1cter abusivo debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situaci\u00f3n en la que se encontrar\u00eda el consumidor de no haber existido dicha cl\u00e1usula, por lo que tiene que permitir la restituci\u00f3n de las ventajas obtenidas indebidamente por el profesional en detrimento del consumidor. Tambi\u00e9n subraya que el propio Tribunal de Justicia de la UE es el \u00fanico que puede decidir sobre las limitaciones en el tiempo que deben aplicarse.<\/p>\n

Con esto, declara que la limitaci\u00f3n en el tiempo de las devoluciones priva a los afectados del derecho de obtener las cantidades que pagaron indebidamente a los bancos. Por ello, concluye que tal limitaci\u00f3n supone una protecci\u00f3n incompleta e insuficiente y que no es un medio adecuado y eficaz para garantizar el cese del uso de las cl\u00e1usulas suelo.<\/p>\n

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Impacto para la banca<\/strong><\/p>\n

La decisi\u00f3n, en 2013, del Supremo de cancelar estas cl\u00e1usulas abusivas pero no de manera retroactiva fue para proteger a la banca del impacto de las devoluciones tras el rescate financiero. Ahora, el TJUE ampl\u00eda esa fecha y recalca que se declaran nulas todas las cl\u00e1usulas suelo de todas las entidades financieras.<\/p>\n

Con esto, los bancos se ver\u00e1n obligados a devolver hasta 7.600 millones de euros a sus clientes afectados por las cl\u00e1usula suelo, seg\u00fan un informe del Banco de Espa\u00f1a elaborado para la causa y que fue expuesto por las partes involucradas en la vista oral que se celebr\u00f3 el 26 de abril de este a\u00f1o. El impacto m\u00ednimo que recoge este informe es de 5.000 millones, pero los c\u00e1lculos de Goldman Sachs limitan el coste adicional para la banca a 3.000 millones.<\/p>\n

El Tribunal de la Uni\u00f3n Europea ha resuelto con esta sentencia tres casos prejudiciales acumulados, que afectan a Cajasur, BBVA y Banco Popular. Entre las entidades que han informado sobre el impacto adicional que podr\u00eda tener una sentencia a favor de la retroactividad total de las devoluciones destaca BBVA<\/strong><\/a>, que ha cifrado su coste m\u00e1ximo en 1.200 millones. Por su parte, Caixabank cree que tendr\u00eda un efecto sobre sus cuentas de 750 millones y Bankia de 101 millones.<\/p>\n

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Y, ahora, \u00bfqu\u00e9 puedes hacer si tienes una cl\u00e1usula suelo?<\/strong><\/p>\n

Pese a la sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, el reintegro de lo cobrado de m\u00e1s por las cl\u00e1usulas suelo no se har\u00e1 de forma autom\u00e1tica. Los consumidores afectados tendr\u00e1n que averiguar si tienen derecho a una devoluci\u00f3n y, de ser as\u00ed, poner en marcha un proceso de reclamaci\u00f3n para obtener el reembolso.<\/p>\n

Cabe destacar que la mayor\u00eda de las cl\u00e1usulas suelo no superan los requisitos de transparencia establecidos por el Supremo, por lo que est\u00e1n siendo declaradas nulas en muchas sentencias. Sin embargo, las entidades financieras se ha negado a dejar de aplicar el suelo a sus clientes de manera voluntaria y generalizada: solo en algunos casos, obligadas por sentencias judiciales.<\/p>\n

Por el contrario, los bancos est\u00e1n ofreciendo hipotecas a tipo fijo para los afectados por las cl\u00e1usulas suelo a cambio de renunciar a acciones judiciales<\/strong><\/a> que les permitan recuperar las cantidades pagadas de m\u00e1s. Aceptar el trato, podr\u00eda ser perjudicial para los hipotecados, aseguran desde la OCU, mientras recomiendan que \u201clean detenidamente lo que se les ofrece y hagan cuentas\u201d, pues, generalmente, \u201cesas ofertas tienen trampa\u201c.<\/p>\n

Asimismo, les recomienda que env\u00eden una carta a la entidad financiera para pedir el cese inmediato de la aplicaci\u00f3n de la cl\u00e1usula (ya que la mayor\u00eda siguen sin haberlas eliminado o sin devolver las cantidades cobradas de m\u00e1s) y que denuncien la situaci\u00f3n ante las autoridades judiciales.<\/p>\n

De todas formas, si eres una de las personas afectadas por las cl\u00e1usulas suelo y crees que puedes tener derecho a la devoluci\u00f3n del importe, puedes hacer clic aqu\u00ed y descubrir qu\u00e9 debes hacer para reclamar<\/strong><\/a>.<\/p>\n

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Con la concesi\u00f3n, a diestro y siniestro, de hipotecas durante el boom inmobiliario, fueron muchos los contratos hipotecarios con cl\u00e1usulas abusivas que se firmaron a la \u201cligera\u201d. Es el caso de las cl\u00e1usulas suelo, denunciadas en los \u00faltimos a\u00f1os por particulares y organizaciones como la OCU. El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo…<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":17269,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"yes","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[6],"tags":[46,47,2290,1862,216,900,1416],"class_list":["post-18325","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hipotecas-finanzas","tag-clausulas-abusivas","tag-clausulas-suelo","tag-creditos-hipotecarios","tag-hipotecas","tag-prestamos-hipotecarios","tag-tjue","tag-tribunal-supremo"],"modified_by":"Albert PC","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/18325","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=18325"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/18325\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media\/17269"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=18325"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=18325"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=18325"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}