{"id":16962,"date":"2016-10-27T11:59:12","date_gmt":"2016-10-27T09:59:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=16962"},"modified":"2016-11-08T12:09:02","modified_gmt":"2016-11-08T11:09:02","slug":"hipoteca-fija-es-el-doble-de-caro-que-variable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/hipoteca-fija-es-el-doble-de-caro-que-variable\/","title":{"rendered":"Contratar una hipoteca fija es el doble de caro que optar por una variable"},"content":{"rendered":"

Los intereses que un consumidor tendr\u00eda que pagar por financiar la compra de una vivienda con una hipoteca fija superan, de media, en un 5,95% a los que tendr\u00eda que abonar con una hipoteca variable<\/strong>\u00a0, una diferencia que puede dispararse hasta el 49,86% si se comparan los costes del pr\u00e9stamo fijo m\u00e1s caro y el pr\u00e9stamo variable m\u00e1s barato del mercado , seg\u00fan an\u00e1lisis realizado por la web del ahorro Kelisto.es<\/a><\/strong>, basado en las previsiones del eur\u00edbor para los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os y en el comportamiento de este \u00edndice de referencia desde que entr\u00f3 en vigor.<\/p>\n

Las hipotecas a tipo fijo se han revalorizado en el \u00faltimo a\u00f1o<\/strong><\/p>\n

En el \u00faltimo a\u00f1o y medio, las entidades han realizado una fuerte apuesta por las hipotecas a tipo fijo<\/strong>. As\u00ed, han pasado de ser un producto poco frecuente en la oferta bancaria, a figurar en el cat\u00e1logo de m\u00e1s de la mitad de las entidades a d\u00eda de hoy (53,1%)5 . Adem\u00e1s, el inter\u00e9s que aplican se ha abaratado dr\u00e1sticamente<\/strong>, al pasar de una horquilla de entre el 4 y el 5%, a un inter\u00e9s medio del 2,49% en la actualidad, que baja hasta el 1,96% de media en las ofertas para los plazos m\u00e1s cortos (10 a\u00f1os) . Esta mejora en las condiciones de las hipotecas fijas ha provocado que su contrataci\u00f3n se haya disparado en el \u00faltimo a\u00f1o<\/strong>, al pasar del 6,8% del total de nuevas hipotecas firmadas en junio de 2015 al 23,4% en junio de 2016, lo que supone un incremento del 244%.<\/p>\n

Curiosamente, este cambio de tendencia a favor de las hipotecas fijas se produce en un contexto especialmente favorable para quienes opten por ofertas de inter\u00e9s variable. El eur\u00edbor (\u00edndice de referencia que se usa para calcular el inter\u00e9s de estos pr\u00e9stamos, junto con el diferencial aplicado por cada banco) se encuentra en niveles m\u00ednimos<\/strong> y ha encadenado ocho meses en negativo, lo que ha permitido que la cuota de quienes tienen una hipoteca variable se reduzca.<\/p>\n

En este contexto, un consumidor que contratara actualmente una hipoteca fija tendr\u00eda que abonar, de media, 33.731,38 euros en concepto de intereses<\/strong>, un 5,95% m\u00e1s que los 31.838,30 euros que tendr\u00eda que pagar si optara por un pr\u00e9stamo a tipo variable . Ahora bien, el sobrecoste de una hipoteca a tipo fijo podr\u00eda dispararse hasta el 49,86% (13.246,32 euros m\u00e1s)<\/strong> si se toma como referencia la oferta fija m\u00e1s cara del mercado y la variable m\u00e1s barata , para un ejemplo de hipoteca media en Espa\u00f1a.<\/p>\n

\u201cA la hora de echar cuentas entre el coste final de una hipoteca fija y una variable hay que tomar en consideraci\u00f3n dos cosas. Primero, que el inter\u00e9s de ofertas a tipo fijo cambia en funci\u00f3n del plazo de devoluci\u00f3n<\/strong> elegido (de media, oscila entre el 1,96% de las hipotecas a 10 a\u00f1os y el 2,57% de las hipotecas a 30 a\u00f1os), por lo que se trata de una opci\u00f3n m\u00e1s ventajosa para quienes puedan permitirse saldar su deuda en poco tiempo. Segundo, que, pese a que los bajos niveles del eur\u00edbor favorecen a las ofertas de tipo variable, el 64% de este tipo de ofertas impone una barrera que impide que el consumidor se beneficie de esta circunstancia: se trata del inter\u00e9s fijo de salida<\/strong>, que se sit\u00faa, de media, en el 1,76% y se aplica durante un promedio de 15 meses\u201d, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefan\u00eda Gonz\u00e1lez.<\/p>\n

Sin tener en cuenta esa barrera que supone el inter\u00e9s de salida, la cuota mensual que pagar\u00eda un usuario con hipoteca fija durante el primer a\u00f1o de vida del pr\u00e9stamo se situar\u00eda, de media, en 553,97 euros<\/strong>, lo que supone un 15,01% m\u00e1s que la mensualidad que abonar\u00eda uno que hubiera contratado una variable (481,67\u20ac). Ahora bien, ese sobrecoste puede dispararse por encima del 24%<\/strong> si comparamos la cuota del primer a\u00f1o para la hipoteca fija m\u00e1s cara del mercado (577,01 euros) y la de la hipoteca variable m\u00e1s barata (463,55 euros) .<\/p>\n

Las hipotecas fijas tienen m\u00e1s comisiones<\/strong><\/p>\n

En cuanto a las comisiones iniciales, las hipotecas fijas cobran comisiones superiores<\/strong> que las variables y lo hacen con m\u00e1s frecuencia. Para una hipoteca media en Espa\u00f1a<\/strong> , la comisi\u00f3n de apertura media que aplican las ofertas a tipo fijo se sit\u00faa en el 0,46%, un 24,32% m\u00e1s que la tasa aplicada por las de tipo variable (0,37%). Adem\u00e1s, las hipotecas fijas aplican la comisi\u00f3n de apertura con m\u00e1s frecuencia: lo hacen en el 85,71% de los casos, frente al 48,72% de las hipotecas variables<\/strong> que cobran este cargo (un 75,92% m\u00e1s).<\/p>\n

En cuanto a los gastos que podr\u00eda tener que afrontar el consumidor al final de la vida de la hipoteca, la comisi\u00f3n por amortizaci\u00f3n anticipada total o parcial est\u00e1 presente de una forma muy similar en los pr\u00e9stamos fijos o variables<\/strong>: en los primeros, se aplica en un 60% de las ofertas, y en el segundo, en el 61,9%. En ambos casos, todas las hipotecas que cobran esta comisi\u00f3n aplican el m\u00e1ximo permitido por ley: un 0,5% en los cinco primeros a\u00f1os y un 0,25% en los restantes.<\/p>\n

En cuanto a la vinculaci\u00f3n exigida<\/strong>, las ofertas a tipo fijo y variable presentan pr\u00e1cticamente los mismos requisitos: en ambos casos, se exige, de media, la contrataci\u00f3n de cuatro productos extra<\/strong> (como seguros, cuentas n\u00f3mina o tarjetas) para poder acceder a financiaci\u00f3n en las mejores condiciones.<\/p>\n

Cu\u00e1ndo saldr\u00eda m\u00e1s barata una hipoteca fija que una variable<\/strong><\/p>\n

Para una hipoteca media en Espa\u00f1a, las hipotecas a tipo fijo que resultar\u00edan m\u00e1s econ\u00f3micas<\/strong> que una variable son aquellas que, como m\u00e1ximo, apliquen un inter\u00e9s del 2,36%. Con esa tasa, a un plazo de devoluci\u00f3n promedio en nuestro pa\u00eds (22 a\u00f1os) , un consumidor tendr\u00eda que abonar 31.833,59 euros en intereses,<\/strong> un 0,01% menos que con la media de las hipotecas a tipo variable .<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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