{"id":106140,"date":"2026-07-13T07:36:10","date_gmt":"2026-07-13T05:36:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/?p=106140"},"modified":"2026-07-13T07:36:10","modified_gmt":"2026-07-13T05:36:10","slug":"prestamo-personal-para-la-entrada-del-piso","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/prestamo-personal-para-la-entrada-del-piso\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9stamo personal para la entrada del piso: qu\u00e9 implica y qu\u00e9 alternativas tienes"},"content":{"rendered":"<table class=\"table table-striped table-color-200\">\n<tbody>\n<tr>\n<td>\n<article>\n<ul>\n<li>Usar un pr\u00e9stamo personal para la entrada del piso es legal, pero muchos bancos lo proh\u00edben contractualmente y la Ley 5\/2019 exige que el banco detecte cualquier deuda previa antes de conceder la hipoteca.<\/li>\n<li>Financiar el 100% del precio (hipoteca + pr\u00e9stamo personal) puede suponer dos cuotas simult\u00e1neas que superan el 35\u201340% de los ingresos netos, l\u00edmite habitual de endeudamiento que los bancos aplican.<\/li>\n<li>Existen alternativas reales: hipotecas al 90\u201395% para j\u00f3venes compradores y el aval del ICO, que pueden cubrir parte de esa entrada sin necesidad de endeudamiento adicional a tipo consumo.<\/li>\n<\/ul>\n<\/article>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><strong>Si llevas tiempo ahorrando y a\u00fan te falta para<a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/compraventa\/que-es-la-entrada-para-comprar-un-piso-y-cuanto-cuesta\/\"> llegar al 20% de entrada m\u00e1s el 10\u201312% de gastos de compraventa<\/a><\/strong>, es normal que explores todas las opciones. Esa brecha financiera es el principal obst\u00e1culo para muchos compradores de primera vivienda. El pr\u00e9stamo personal es una posibilidad real, aunque conlleva implicaciones legales y financieras concretas que conviene entender antes de dar el paso.<\/p>\n<h2>\u00bfEs legal pedir un pr\u00e9stamo personal para cubrir la entrada de una hipoteca?<\/h2>\n<p>Legalmente, nadie te impide solicitar un pr\u00e9stamo personal antes de pedir una hipoteca. Sin embargo, la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2019-3814\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>Ley 5\/2019, de contratos de cr\u00e9dito inmobiliario<\/strong><\/a>, obliga a los bancos a realizar una evaluaci\u00f3n exhaustiva de la solvencia del cliente. Esta evaluaci\u00f3n incluye consultar la CIRBE (Central de Informaci\u00f3n de Riesgos del Banco de Espa\u00f1a), donde quedan registrados todos los pr\u00e9stamos vigentes.<\/p>\n<p><strong>Si el banco detecta que tienes un pr\u00e9stamo personal activo al solicitar la hipoteca \u2014algo que ocurrir\u00e1 casi con certeza\u2014, puede denegar la operaci\u00f3n o reducir el importe concedido<\/strong>. Seg\u00fan el art\u00edculo 11 de la Ley 5\/2019, el prestamista debe asegurarse de que el prestatario puede devolver el cr\u00e9dito; si el pr\u00e9stamo personal compromete esa capacidad, la hipoteca queda condicionada.<\/p>\n<h2>\u00bfCu\u00e1nto endeudamiento implica combinar hipoteca y pr\u00e9stamo personal?<\/h2>\n<p>Sup\u00f3n que quieres comprar un piso de 200.000 \u20ac y tienes ahorrado solo el 10% (20.000 \u20ac).<strong> Necesitas cubrir otro 10% con un pr\u00e9stamo personal (20.000 \u20ac) y los gastos de compraventa<\/strong> \u2014unos 20.000\u201324.000 \u20ac adicionales en impuestos, notar\u00eda y registro.<\/p>\n<table class=\"table table-striped table-color-300\">\n<caption>Importes orientativos. C\u00e1lculo con f\u00f3rmula francesa est\u00e1ndar. Consulta condiciones reales con tu entidad financiera.<\/caption>\n<tbody>\n<tr>\n<th>Concepto<\/th>\n<th>Importe estimado<\/th>\n<th>Tipo de financiaci\u00f3n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Hipoteca (80% del precio)<\/td>\n<td>160.000 \u20ac<\/td>\n<td>Hipoteca a 25 a\u00f1os<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Entrada que falta (10%)<\/td>\n<td>20.000 \u20ac<\/td>\n<td>Pr\u00e9stamo personal a 5 a\u00f1os<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Gastos de compraventa (~10\u201312%)<\/td>\n<td>20.000\u201324.000 \u20ac<\/td>\n<td>Ahorro propio (no financiable)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Con el Euribor en el 2,798% <em>(cierre junio 2026, Banco de Espa\u00f1a. C\u00e1lculo orientativo.)<\/em>, una<a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/hipotecas-finanzas\/hipotecas-de-150-000-euros\/\"><strong> hipoteca variable de 160.000 \u20ac<\/strong><\/a> a 25 a\u00f1os con diferencial del 1% supondr\u00eda una cuota aproximada de 830 \u20ac\/mes. Un pr\u00e9stamo personal de 20.000 \u20ac a 5 a\u00f1os al 8% TAE implicar\u00eda una cuota adicional de unos 405 \u20ac\/mes. En total: m\u00e1s de 1.235 \u20ac\/mes en cuotas. Para no superar el 35% de los ingresos netos, la unidad familiar necesitar\u00eda ingresar al menos 3.530 \u20ac\/mes netos.<\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 aspectos financieros debes tener en cuenta con esta estrategia?<\/h2>\n<p>M\u00e1s all\u00e1 de la viabilidad matem\u00e1tica, hay tres factores espec\u00edficos que los compradores suelen subestimar:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Impacto en la aprobaci\u00f3n de la hipoteca.<\/strong> Si el banco detecta el pr\u00e9stamo en CIRBE antes de aprobar la hipoteca, puede rechazar la operaci\u00f3n o conceder menos importe del esperado.<\/li>\n<li><strong>Tipos de inter\u00e9s asim\u00e9tricos.<\/strong> Los pr\u00e9stamos personales tienen un coste muy superior al hipotecario. Seg\u00fan datos del Banco de Espa\u00f1a (2024-2025), el TAE medio de los pr\u00e9stamos al consumo en Espa\u00f1a supera el 7\u20139%, frente al 3\u20134% de una hipoteca variable o fija actual.<\/li>\n<li><strong>Margen ante imprevistos reducido.<\/strong> Con dos cuotas altas y capacidad de ahorro mensual limitada, cualquier gasto inesperado puede comprometer el cumplimiento de ambos pagos.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Hipotecas al 90\u201395%: la alternativa para j\u00f3venes compradores<\/h2>\n<p>Desde 2024, <strong>algunos bancos ofrecen hipotecas de hasta el 90% o el 95% del valor de tasaci\u00f3n para compradores menores de 35 a\u00f1os que adquieren su primera vivienda habitual.<\/strong> En lugar de pedir un pr\u00e9stamo externo para cubrir la entrada, el propio banco financia una parte mayor del precio.<\/p>\n<p>Las condiciones habituales incluyen ingresos estables demostrables, un perfil crediticio s\u00f3lido (sin deudas previas relevantes) y, en muchos casos, la contrataci\u00f3n de productos vinculados como seguro de vida o cuenta n\u00f3mina. <strong>No son accesibles para todos los perfiles, pero para quienes cumplen los requisitos representan una v\u00eda m\u00e1s ordenada que combinar dos pr\u00e9stamos.<\/strong><\/p>\n<p>Si quieres ver qu\u00e9 cuota podr\u00edas asumir seg\u00fan tu situaci\u00f3n, <a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/es\/calculadora-hipotecas\/?price=200000&amp;years=25&amp;interest_rate=3.798\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">usa el simulador de hipotecas de Fotocasa<\/a> y obt\u00e9n una estimaci\u00f3n antes de hablar con tu banco \u2014 es un buen punto de partida para llegar a esa conversaci\u00f3n con los n\u00fameros claros.<\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 es el aval ICO para comprar casa y a qui\u00e9n ayuda?<\/h2>\n<p>El aval del ICO (Instituto de Cr\u00e9dito Oficial) es una garant\u00eda p\u00fablica ampliada en 2024, destinada a j\u00f3venes menores de 35 a\u00f1os y a familias con menores a cargo<strong>. El Estado avala hasta el 20% del valor de tasaci\u00f3n, lo que permite a los bancos conceder hipotecas de hasta el 100% sin asumir la totalidad de la exposici\u00f3n crediticia.<\/strong><\/p>\n<p>Los requisitos principales, seg\u00fan el Real Decreto aprobado por el Ministerio de Vivienda, son:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Ingresos anuales no superiores a 37.800 \u20ac brutos<\/strong> (o 75.600 \u20ac para unidades familiares con menores a cargo).<\/li>\n<li>Que sea la primera vivienda habitual y permanente del solicitante.<\/li>\n<li>Que el precio de la vivienda no supere los 300.000 \u20ac.<\/li>\n<li>No haber sido titular de otra vivienda en los diez a\u00f1os anteriores.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>El aval ICO no elimina la necesidad de ahorrar para los gastos de compraventa<\/strong> \u2014impuestos, notar\u00eda y registro\u2014, que siguen siendo responsabilidad del comprador y oscilan entre el 10% y el 12% del precio seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma.<\/p>\n<section class=\"mini-posts\"><div class=\"row align-items-center\"><div class=\"col-4 col-md-3 pt-2 pb-2\"><div class=\"mini-posts__image\"><a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/compraventa\/guia-paso-a-paso-para-comprar-una-casa-con-el-aval-ico\/\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/wp-content\/uploads\/2024\/05\/paso-a-paso-para-pedir-el-aval-ico-355x230.jpg\" alt=\"Gu\u00eda paso a paso para comprar una casa con el aval ICO\" title=\"-\"><\/a><\/div><\/div><div class=\"col-8 col-md-9 pt-2 pb-2\"><h3 class=\"mini-posts__title\"><a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/fotocasa-life\/compraventa\/guia-paso-a-paso-para-comprar-una-casa-con-el-aval-ico\/\">Gu\u00eda paso a paso para comprar una casa con el aval ICO<\/a><\/h3><\/div><\/div><\/section>\n<h2>Comparativa: pr\u00e9stamo personal vs. alternativas para la entrada<\/h2>\n<table class=\"table table-striped table-color-500\">\n<tbody>\n<tr>\n<th>Opci\u00f3n<\/th>\n<th>Ventaja principal<\/th>\n<th>Consideraci\u00f3n clave<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Pr\u00e9stamo personal para la entrada<\/td>\n<td>Accesible sin restricci\u00f3n de edad o ingresos<\/td>\n<td>Puede condicionar la hipoteca; coste financiero alto (TAE 7\u20139%)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Hipoteca al 90\u201395%<\/td>\n<td>Un solo pr\u00e9stamo, a tipo hipotecario<\/td>\n<td>Requisitos de perfil exigentes; no todos los bancos lo ofrecen<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Aval ICO<\/td>\n<td>Acceso al 100% sin ahorro para la entrada<\/td>\n<td>L\u00edmite de ingresos y precio de vivienda; solo primera vivienda<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Ahorro propio + espera<\/td>\n<td>Sin deuda adicional; mejores condiciones hipotecarias<\/td>\n<td>Requiere tiempo; posible variaci\u00f3n de precios durante la espera<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 dice la Ley 5\/2019 sobre la evaluaci\u00f3n de solvencia?<\/h2>\n<p>La Ley 5\/2019 de contratos de cr\u00e9dito inmobiliario <strong>obliga a los prestamistas a evaluar la solvencia del solicitante de forma rigurosa y documentada.<\/strong> Si el banco concede la hipoteca sin haber detectado una deuda previa relevante, puede incurrir en responsabilidad; si la detecta y la concede de todos modos, asume una exposici\u00f3n que influye en sus propias provisiones de capital.<\/p>\n<p>En la pr\u00e1ctica, intentar ocultar un pr\u00e9stamo personal tom\u00e1ndolo justo antes de la solicitud hipotecaria rara vez funciona: los plazos de actualizaci\u00f3n de la CIRBE son cortos y los bancos cruzan datos con agencias de scoring crediticio.<\/p>\n<h2>Preguntas frecuentes<\/h2>\n<h3>\u00bfCu\u00e1nto tiempo antes de pedir la hipoteca debo haber cancelado el pr\u00e9stamo personal?<\/h3>\n<p><strong>No existe un plazo legal m\u00ednimo, pero lo habitual es que los bancos exijan que el pr\u00e9stamo est\u00e9 cancelado y liquidado antes de la firma hipotecaria<\/strong>, y que la CIRBE lo refleje como saldado. Ese proceso puede tardar entre 30 y 90 d\u00edas desde la cancelaci\u00f3n efectiva. Anticipar la cancelaci\u00f3n cuatro o seis meses antes de iniciar el proceso hipotecario es la pr\u00e1ctica m\u00e1s segura para no comprometer la aprobaci\u00f3n.<\/p>\n<h3>\u00bfEl aval ICO cubre tambi\u00e9n los gastos de compraventa?<\/h3>\n<p>No. El aval ICO cubre hasta el 20% del valor de tasaci\u00f3n de la vivienda, lo que permite a los bancos financiar hasta el 100% del precio. <strong>Sin embargo, los gastos de compraventa \u2014impuestos de transmisiones, IVA en obra nueva, notar\u00eda y registro\u2014 quedan fuera de la cobertura y deben pagarse con ahorro propio.<\/strong> Estos gastos oscilan entre el 10% y el 12% del precio, dependiendo de la comunidad aut\u00f3noma y del tipo de vivienda.<\/p>\n<h3>\u00bfUn pr\u00e9stamo de un familiar computa como deuda en la CIRBE?<\/h3>\n<p><strong>Un pr\u00e9stamo entre particulares no aparece en la CIRBE si no est\u00e1 formalizado ante notario como contrato de pr\u00e9stamo con inscripci\u00f3n registral<\/strong>. Sin embargo, los bancos solicitan cada vez con m\u00e1s frecuencia el origen documentado de los fondos propios durante el proceso hipotecario. Una donaci\u00f3n formalizada no computa como deuda, pero puede tener implicaciones fiscales en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma.<\/p>\n<h3>\u00bfPuede el banco aprobar la hipoteca si ya sabe que tengo el pr\u00e9stamo personal?<\/h3>\n<p>Algunos bancos valoran la operaci\u00f3n de forma global y <strong>pueden aprobar la hipoteca si la suma de cuotas no supera su umbral interno de endeudamiento, habitualmente el 35\u201340% de los ingresos netos.<\/strong> En ese caso, el comprador asume las dos deudas simult\u00e1neamente. Cualquier subida del Euribor encarece la cuota hipotecaria mientras el pr\u00e9stamo personal mantiene su tipo fijo alto, lo que reduce el margen de maniobra.<\/p>\n<p><em>Este art\u00edculo ha sido redactado con la asistencia de Inteligencia Artificial y validado, editado y verificado por el equipo editorial de Fotocasa. <a href=\"https:\/\/www.fotocasa.es\/es\/aviso-legal\/ln#smart-faq\">Conoce m\u00e1s sobre nuestro uso de IA aqu\u00ed<\/a>.<\/em><\/p>\n<p>La informaci\u00f3n de este art\u00edculo tiene car\u00e1cter exclusivamente orientativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero, jur\u00eddico ni fiscal. Las condiciones de financiaci\u00f3n, tipos de inter\u00e9s y requisitos de los programas p\u00fablicos pueden variar. Consulta siempre con tu entidad financiera y, si es necesario, con un asesor independiente antes de tomar decisiones de endeudamiento.<\/p>\n<p><script type=\"application\/ld+json\">\n{\n  \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\n  \"@type\": \"FAQPage\",\n  \"mainEntity\": [\n    {\n      \"@type\": \"Question\",\n      \"name\": \"\u00bfCu\u00e1nto tiempo antes de pedir la hipoteca debo haber cancelado el pr\u00e9stamo personal?\",\n      \"acceptedAnswer\": {\n        \"@type\": \"Answer\",\n        \"text\": \"No existe un plazo legal m\u00ednimo, pero lo habitual es que los bancos exijan que el pr\u00e9stamo est\u00e9 cancelado y liquidado antes de la firma hipotecaria, y que la CIRBE lo refleje como saldado. Ese proceso puede tardar entre 30 y 90 d\u00edas desde la cancelaci\u00f3n efectiva. 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