Hypotheken

Die Kreditrückzahlung

Der Zeitraum, in dem wir die Zahlung unserer Hypothek leisten müssen, ist einer der Aspekte, dem wir bei der Beantragung der Hypothek große Aufmerksamkeit schenken. Heutzutage gilt, je länger umso besser, denn so ist die Rate geringer. Doch wir dürfen nicht vergessen, dass wir dabei mehr Zinsen zahlen.

30, 35 und sogar 40 Jahre Laufzeit... Dies sind die derzeit am meisten beantragten Hypotheken. Und der progressive Anstieg des Preises für Wohnimmobilien sorgt dafür, dass diese Rückzahlungszeiträume zur Normalität werden und nur glücklichere Käufer Hypotheken mit einer Laufzeit von 20 und 25 Jahren aufnehmen. Wir sollten jedoch die am meisten verwendeten Rückzahlungssysteme einmal etwas genauer betrachten.

Karenzzeit

Der Markt zwingt zur Aufnahme von Hypotheken mit immer längeren Laufzeiten, da auf diese Weise die Raten niedriger sind. Jedoch erhöhen sich dadurch die Zinsen, die wir zahlen müssen. Allerdings legt die Bank eine Karenzzeit fest, das heißt einen Zeitraum (in manchen Fällen von bis zu 5 Jahren), in dem der Hypothekennehmer nur die Zinsen des Darlehens abzahlt.

Rückzahlungssysteme

Die Rückzahlungssysteme sind nichts weiter als mathematische Formeln, die verwendet werden, um die Rate zu berechnen, die die Inhaber von Hypothekendarlehen zahlen müssen.
Die am meisten verwendeten Systeme sind:

• Französisches Modell: Ist das meistverwendete Modell, bei dem eine feste Monatsrate gezahlt wird, die sich aus Kapital und Zinsen zusammensetzt. Bei diesem Rückzahlungssystem ist der größte Teil der Rate in den ersten Jahren für die Abzahlung der Zinsen bestimmt, wobei ein kleiner Teil für die Abzahlung des Kapitals bleibt.
• Festkapital: Dieses System zeichnet sich durch monatlich wechselnde Raten aus. Dies liegt daran, dass ein Großteil der Rate für die Zahlung des Kapitals bestimmt ist, das Monat für Monat geringer wird. Der Rest ist für die Zahlung der Zinsen bestimmt, die ebenfalls mit zunehmender Kapitaltilgung abnehmen und den variablen Teil der Rate darstellen.
• Steigende Raten: Genau wie beim vorherigen Rückzahlungssystem wird die monatliche Rate zur Abzahlung von Kapital und Zinsen verwendet. Jedoch sind in diesem Fall beide Teile variabel (im vorherigen Modell war der Kapitalanteil unveränderlich). Die zu zahlende Rate steigt in Übereinstimmung mit einem zuvor festgelegten festen Prozentsatz langsam an.